个人通过消费贷买房，银行是怎么查出来？

来源：对公客户经理必读 

过去一年多时间，很多城市的房价都出现了快速上涨，而这种快速上涨背后除了有大量的刚需人群之外，实际上有很多购房人群都是炒房客。

而且在这些炒房客当中，有不少人是通过消费贷，经营贷违规进入楼市购房的，针对这种行为，过去一段时间，各地也在严查消费贷和经营贷违规进入楼市，而且有部分城市已经发现了铁的证据，在发现消费贷、经营贷违规进入楼市之后，银行也规定客户必须在规定的时间之内结清贷款。

看到这很多人都可能挺好奇：银行是怎么知道客户的钱违规进入楼市呢？银行有哪些方法可以监测客户资金的流向？

在这我们可以分两种情况。

我觉得过去一段时间之所以有很多经营贷，消费贷违规进入楼市，我认为一巴掌拍不响。

实际上有一些经营贷，消费贷之所以能够进入楼市，是银行、房产中介以及客户三方“共同合作”的结果而已，事实上有很多银行都知道这些钱是进入楼市的，只不过他们为了完成业绩，只能睁一只眼闭一只眼而已。

比如我认识一个朋友，他是在医院里面上班的，在2020年三四月份的时候，当时银行资金比较宽松，而且银行还有信贷任务，结果他们客户经理就找到这些医院的工作人员，可以给他们提供50万块钱的信用贷款，结果有些人申请这些信用贷款之后直接拿去买房，其实这些客户经理也知道，只不过他们“假装”不知道而已。

这种掩耳盗铃也少不了中介功劳，现在有很多房产中介为了卖房，他们可以说是想尽各种办法，比如消费贷、经营贷在违规进入楼市的过程当中，这些中介就帮客户伪造一些假虚假的合同，比如找一家装修公司虚假鉴定一份装修合同，然后就骗取银行的资金。

对于这些贷款违规进入楼市难道银行不知道吗？我相信不可能，只是他们出于自身的利益考虑，选择忽视而已。

一方面是真正能够从银行借到消费贷款或者经营贷款的客户，质量本身就比较好，这些客户出现违约的可能性比较小，特别是对经营贷来说，基本上都有房产做抵押，所以出现风险的可能性比较小，把钱借给这些优质的客户，风险要远远小于比那些没有任何抵押物的小微客户。

而对于这些违规的信贷来说，只要能够正常还款那谁也不会追究责任，如此一来，客户可以成功买房，而银行就可以赚取比较可观的利润。

另外，最近几年时间，各大银行都有“两增两控”的考核任务，两增”即单户授信总额1000万元以下（含）的小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，贷款户数不低于上年同期水平；“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。

对于“两增”来说，如果银行把钱放给那些资信比较差的小微企业，银行有可能出现比较大的坏账，但如果不放又完成不了目标，那怎么办呢？这时候很多银行就只能睁一只眼闭一只眼违规将资金发放给那些资信比较好的购房客了。

对这些客户，银行想要查很简单，因为银行本身就知道他们拿这个钱去买房的，就看银行愿不愿意查而已。

前面我们所说的这种情况目前很多银行可能都存在，但并不是普遍现象，在现实当中很多资金违规进入楼市，其实都是房产中介帮客户包装。

对这些隐瞒实际贷款用途的客户来说，银行有时候确实比较难查，但也并不代表没有办法查，从实际情况来看，银行可以通过以下几种方式来监测客户的资金流向。

一是约定贷款用途

为了防范贷款违规进入楼市，目前很多银行都会跟客户约定贷款用途，比如你申请经营贷，那这个钱有可能直接打给对方的银行账户，而不是给申请贷款的这个客户。

再比如客户申请的装修贷，有可能这个钱直接打给装修公司，而不是给贷款客户本人。

当然也有实际资金是直接打到申请人的银行账户上，但既然合同里面有约定贷款特定的用途了，那么申请人就必须按照约定用途来使用这笔钱，不能违规将这笔钱投入到楼市当中，否则银行随时可以上门调查。

二是查看银行流水流向

从目前的实际情况来看，银行只能查到客户流水的第一手流向，第二手是没法查到的。

客户申请贷款之后直接拿这笔钱去购房，比如把这笔钱打给房东或者给一些房产中介，那银行很容易就可以看出来，不过现实当中这种情况很少存在，房产中介没有这么笨，他们都是山路十八弯，把资金转来转去，来迷惑银行，以达到最终的目的。

比如A向银行申请了一笔贷款，然后A向B，向C，向D转移的钱，银行是可以查出来的，但如果a把钱转移到B的账户上，B又把钱转移到其他人的账户上，这个过程银行是没法查到的，因为不同的银行属于不同的系统，银行是没法跨行追查资金流向的。

三是贷后管理

银行把贷款发放出去之后，并不是放任不管了，银行会不定期地进行贷后管理，贷后管理包括到实地调查企业的实际生产经营情况，比如你当初申请贷款，用途是购买原材料，那么到企业查看，如果这笔原材料不存在就有疑问了。

再比如某一个个人客户申请了一笔消费贷款用于房子装修，但上门调查发现这个房子根本就不存在装修的情况，那这笔钱就存在可疑情况。

对这些可疑的资金用途，银行可以向监管部门申请查看资金的流向，目前中国人民银行是可以查看同一个人名下资金的流向，不管你流了几手，央行想要查都可以查出来。

当然除了查看资金流向之外，还可以查看申请人名下的房产以及信贷申请记录。

比如某个人申请银行的贷款之后拿去买房，那么他的名下或者配偶子女名下就有可能存在房产，或者他个人征信记录里面，有可能会有银行信贷审批记录。

即便这些人没有以个人的名义申请房贷，但也有可能存在他们每个月都会将固定的月供打给某个固定的账号，或者每个月都取固定的现金出来，这些资金刚好可以对得上月供，那就存在炒房的嫌疑了。

但在现实当中有一些人做得比较隐蔽的，银行即便知道他们用资金去炒房，有可能也没法提供有效的证据。

比如有些企业向银行申请正常的经营性贷款，有房子做抵押，而且这个钱也确实完全用于企业的日常生产经营，没有任何违规。

但是这些企业在向银行申请贷款之后，手头的资金多了，他们就可以用自有资金拿去买房，这完全是合法合规的，对这种情况你说到底是合规还是不合规呢？

虽然现在目前很多地方已经堵上企业买房的道路，比如深圳现在已经不允许企业买房，但是这些企业完全可以把钱打给员工，或者其他亲戚朋友，然后用他们的名义去买房，这也是为什么最近一两年时间出现很多代持买房的重要原因。

所以想要控制资金违规炒房，不能简单地监管资金流向，而是要通过多种手段相互配合，相互制约，这样才能达到遏制炒房的目的。

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