国际 | 金融科技入寒冬，PayPal深陷声誉风波
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PayPal更新用户协议中的条款，引发声誉危机。（首图来自图虫创意）
文 | 弋隽雅 谢彬彬 <<<<
来源 | 中国金融案例中心 <<<<
据Finance Magnates报道，截至11月下旬，PayPal的股价在过去一年中下跌了超65%。早在今年2月，在PayPal发布对2022年度收入和利润的悲观预测后，其股价就暴跌了25%。而后受金融科技行业及自身因素影响，PayPal股价一路下跌。
图：PayPal股价波动情况
（资料来源：Baidu.com）
从行业整体来看，金融科技行业正遭遇危机，步入寒冬。一是投资者逐渐退出无利可图的金融科技领域。这导致金融科技企业流动性减弱、估值下降，如Block的股价下降了75%；一些金融科技公司开始裁员来降低运营成本，如Stripe裁减了14%的员工、Chime员工裁减比例也达到了12%。二是客户对金融科技企业的负面评价与日俱增。许多企业客户遭遇了金融科技企业带来的问题，例如欺诈性退款和无故冻结账户。根据美国联邦贸易委员会报道，2020年有16.6%的欺诈报告涉及PayPal等支付应用或服务，而针对Monzo的投诉有1392起，主要集中在没有预先通知客户的情况下冻结账户，与此类似的"无故冻结"事件也发生于Revolut与Resolver。此外，一些金融科技公司正面临越来越多的金融审查指控。9月，PayPal及Venmo被指控关闭了部分LGBT组织的账户。
从PayPal本身来看，对行业的悲观预期及自身的不当管理加速了其陷入困境的步伐。今年10月，PayPal更新了其"用户协议"，其中提到："若用户参与发表或传播了PayPal认为的'错误信息'、'谣言'等违规言论，PayPal将向用户每次扣除2500美元的赔偿金"。此条款引发了许多客户的不满，要求即刻关闭其PayPal账户。迫于对此引发的市场压力，几天后PayPal改变口径声称此次更新的规则是个失误，原定于11月3日生效的新规就此叫停。
然而，这样的回复无法弥补已经造成的声誉损失。美国众议院部分共和党议员认为，PayPal公然利用其作为顶级金融科技支付企业的市场地位，擅自设定的关于"言论自由"的条款已超出了其权力界限。众议员在10月18日向PayPal管理层发出信件，要求PayPal对该规则的批准流程进行内部调查，并在10月27日之前做出回应。此事件的发酵更是引起了用户的激烈反应。Google上"删除PayPal"、"取消PayPal"等词条的搜索量激增了1392%，成千上万的用户关闭了其PayPal账户以示抗议。
其实，关于PayPal用户协议的争议在全球范围内一直存在。例如在中国，近年来PayPal屡次声称中国卖家违反了其《用户协议》《合理使用规则》等有关协议，封禁了许多中国卖家的PayPal账户，导致多数卖家申诉无果。无独有偶，波兰监管机构UOKiK在11月23日表示，已就可能被禁止的用户合同条款启动对PayPal的诉讼，并补充称，产生的罚款或将达到该公司收入的10%。UOKiK表示，它对PayPal实施的用户合同惩罚的权利表示怀疑，如封锁账户、金融制裁或终止合同等。具体来说，UOKiK认为PayPal没有对其用户条款中的禁止行为进行明确描述，会导致用户产生理解偏差，无法知晓或辨别哪些行为是不被允许的以及PayPal会对此采取何种措施。对此，PayPal在一份电子邮件声明中表示，它将在这个问题上适当回应UOKiK。PayPal阐述道:"公司仍致力于履行其合规义务，与世界各地的监管机构密切合作，遵守我们所经营市场的所有适用法规。"
深陷声誉风险的PayPal将如何在这个金融科技寒冬中挽回用户信心及投资者信赖，找寻恢复元气之路？或值得市场持续关注。参考资料：
[1]https://republicans-financialservices.house.gov/uploadedfiles/2022-10-18_final_fsc_ec_to_paypal_final.pdf
[2]https://www.financemagnates.com/fintech/people-are-quitting-paypal-heres-where-theyre-headed/
[3]https://baijiahao.baidu.com/s?id=1750350684319528136&wfr=spider&for=pc
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