分期付款，开启自杀式人生

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备一支冲锋枪。一天，出发前，一位纳西族老乡搭我们的

 来源：国馆（ID：guoguan5000）

01

最近，闺蜜小贾特别缺钱，每次工资没发几天，就开始四处借钱要周转。

问了好几次，她才吞吞吐吐告诉我，因为前段时间买东西有点狠，现在，每个月工资一发下来就得还4000多的分期。

其实，像小贾这样的人不在少数。甚至网上都有段子说，现在人跟人之间的问候，应该是“花呗还了吗？”“分期还剩多少？”“白条还有余额吗？”

分期消费太常见了，在一二线城市中，有70%以上的年轻人都曾用过分期。

轻轻松松就缓解了经济压力，穷人也能买得起。

哪怕最新款的iPhone，只要分12期、每个月还895.74元，一个普通白领也能用上苹果的顶配手机。

即使这样，我今天还是想要怼一怼分期，让你们看一看，这个看上去如此便捷的方式，实际上暗藏玄机。

对于很多人来说，分期并不能让他们利用通货膨胀的红利省一大笔钱，反而很容易会变成一个坑。

你要相信，你分期时有多爽，还款时泪就有多咸。

02

／省钱，只不过是看上去而已／ 

只要你购物，商家就在变着花样鼓动你分期。

购物时，各种0息分期的广告，不断诱惑你去买买买；

付款时，一键分期的按钮，只要额度够就能分期；

刷卡后，立马就有短信提示，你可以选择快速分期；

还款时，也有账单分期的选项，告诉你还款不必太辛苦……

如此大张旗鼓，就是为了能在你身上赚钱。

因为，看上去0息的分期，实际上真得是很贵。

虽然，在分期的时候，金融机构都会强调没有利息，但他依旧会收取手续费，其实就是变相的利息。

就拿前文说的手机来说，在官网，它的售价是9999，如果你分12期，每个月的还款895.74, 总还款额就是10748.88，手续费就是749.88。

按照分期的宣传，一年手续费只有7.5%，就算是利息也是很低了。

但如果你相信了，就太天真了。

因为你每个月都在还款，欠款一直都在减少，在最后一个月的时候，本金就只有833.25元了，但手续费还是按照欠款9999元来计算的。

为了算清它真正的利率，我专门请教了在银行工作的同学，结果一算才知道，真正的月利率是1.13%，真正的年利率是13.57%，都快接近15%了。

你以为分期很划算，实际上都快直逼高利贷了。

而且，还有很多银行，哪怕你中断了分期，想要一次性还清，手续费该收的还是会收，而且一分钱都不少。

曾看过一组数据，靠着这种分期业务，某银行在一年的个人贷款业务就达到了5454.07亿元。

这下你明白了，为什么这些金融机构，总是变着法子让你来分期，还不是因为这中间的利润很客观。

很简单啊！明面是让你提前实现梦想，暗地里是业务员的业绩有了保障。

03

／分期好还，欲望却难填／ 

也许，你会说，没有利息、没有手续费的分期，就是白借钱给你花，这样的机会千万不能错过。

即使如此，我的态度还是坚决不！

因为你一旦尝到了分期的甜头后，日后哪怕有了利息和手续费，你还是会去分的。

经济学家Prelec发现，人们在用信用支付时，能够体会到强烈的“消费快乐”。

这种拿别人钱买买买的快感，很容易感到一种痛快。

虽然，还款时会肉疼，但比起快感来说，根本就算不上什么。

跟所有女孩子一样，小贾喜欢买一些好东西犒劳自己。

因为工资不高，为了早早用上心仪的东西，她开始用分期。“提前实现愿望，压力还可以分摊，这多好！”

只需要一点钱，就能用上戴森吹风机、lamer面霜、前男友面膜，很快，小贾就陷入了分期的自嗨中。

一开始，她还会在意手续费，后来索性不管了，觉得多花一点钱也值。

结果一年多过去了，很多好东西搁置了，网上吹爆了的贵妇护肤品，也没有让她变成林青霞。

在心理学有一个名词，叫棘轮效应，就是指人的欲望会不断膨胀，一开始只是要一支口红，后来想要的是整个色号的口红了。

很多商家就是利用人的这种心理，先用0息0手续费让你尝个甜头，等你欲罢不能时，就开始渔翁得利，坐收手续费了。

千万，不要把自己的意志力想得有多么强大。

很多时候，我们不过就是池塘里的小鱼儿，明明都已经看到了同伴因为一时贪心丧命了，可是当鱼钩下来的时候，还是会毫不犹豫地咬上去。

04

／你不光是在花明天的钱，还在断明天的路／ 

也许你会说，人生的乐趣就在买买买，那我也劝你不要依赖分期。

在贴吧上，看到这样一个故事：

网友准备买房，定金交了、合同签了，结果房贷批不下来，最后房子没买成，白白损失了几万块钱。

银行拒贷的理由是，她的征信不好。

网友挺郁闷的，之前有刷信用卡的习惯，虽会分期，但每次都是按时还款，怎么征信就不好了。

结果，她一问专业人士才知道，自己的征信就是被她之前的分期习惯给搞坏了。

分期实际上是属于贷款，如果借款机构是正规的银行、金融机构，那征信报告上就会体现为贷款。

但如果，你是买手机、美容、上英语课办了分期，那你欠的大多都是一些民间的小贷公司，它们不仅利息高，在征信上还显示为小贷，这比正规银行的要更损耗一点。

而且，很多时候每办一次分期，征信上都会有一次查询记录。

所以，哪怕你是按时还，但对于审核人员来说，他会觉得，你得多穷啊，就连几千块钱的东西都买不起，还要分期才能还得清。

不良征信需要5年才能消除，一般房贷参考的都是五年内的记录。

不要以为自己以后不买房，征信没有什么关系，等到你用征信的时候，那时后悔也晚了。

那时，就只能找更坑人的小贷公司了。

05

／不要被外界迷惑，是时候该逃离了／ 

去年双十一，网上出现了一个新词“暴花户”。

指的是一些人，本身没有什么钱，但特别敢消费，经常莫名其妙地就能花掉一大笔钱。

这些人之所以这么敢花，最主要的就是整个社会都在鼓吹“买买买”。

“包能治百病，如果一个包治不好，那就买两个”、“过有品质的生活，这才能对得起自己”、“不涂口红的女人，是没有未来的”……

没钱了，只要小手点一点，几秒钟账户就多了几千块钱；只要小手点一点，再贵的东西，分期也能买得起。

身处这样的环境下，年轻人买得心安理得，欠得光明正大。

这就像是泡在温水中的青蛙，当水温一点点上升的时候，它们不但没有逃离，反而还享受着温水中的快感。

自以为很安逸，实际危机重重，最后，只能是在快乐中被煮熟。

其实，人跟青蛙一样。在一个大环境中，不会居安思危，只会因为跟大众步调一致，就压根不会考虑风险。

就跟着周围的人一起在自嗨中过活，压根不知道再不逃离，就要死了。

这就是现在年轻人的现状，被各种买买买裹挟，被触手可及的分期诱惑。

但越是在这样的时刻，年轻人就越该保持一种清醒，越要远离这种太容易获得的快感。

06

／所谓的诱惑，不过是被你放大了而已／ 

曾有一群经济学家，对印度穷人做了几年的跟踪调查，发现越是穷的人，越容易冲动消费。

道理很简单，得不到的永远在骚动。

人性就是这样，会不自觉地放大得不到东西的优点。

小贾就说，她分期买的第一个东西，是一套贵妇护肤品，当时花了10000多。

当时，各大美容博主都在推荐这个护肤品，说是用完皮肤特别好，人都能瞬间年轻10多岁。

看多了这样的推荐后，小贾当时就心动了，咬了咬牙买了一套，分了24期。

终于得了心心念念的东西，小贾高兴坏了，可是没多久，她发现效果很一般，并没有让她的皮肤改善多少。

不是因为那个东西有多好，会让你心心念念；而是因为你在心心念念的时候，不自觉地夸大了拥有它的幸福感，夸大了它的作用。

就像你的男/女神，在没有得到的时候，你就戴着滤镜去看对方，觉得他/她就是世界上最好的人。

结果，当你费尽心思得到后，才发现也都不过只是普通人而已，一样会打嗝、一样会放屁、一样会在厕所里便秘。

对生活有追求是好事，但千万不能被自己的欲望奴役了。尤其是，当你把诱惑放大后，更要保持一点冷静和理智。

不然，你就会发现，欲望这个怪兽是永远都满足不了的，在它跟前，你不过只是一个小渣渣，咬一口连牙缝都不够填的。

07

／每个人都在负重前行，但别让自己压死／ 

曾在知乎上，看到这样一个告诫，是说年轻人要趁早明白自己和别人不一样。

也许，你的同事跟你都拿着8000的月薪。

但你不能看着同事买买买，自己也跟着肆无忌惮地买买买。

因为，每个人身上背负的东西不一样，也许，他的女朋友不需要他来买房；他的父母都有养老金，不需要他来赡养……

而你的女朋友，不仅要车房，还要一笔不菲的彩礼钱；你的父母，再过几年就丧失了劳动力，只能靠着你养活。

一个人最怕的不是负担大，而是认不清自己，盲目从众，最后却被负担压垮了。

当然，也不是要把分期一竿子打死，只要你足够理性、利率恰当，分期也是一个配置资源的一种方式。

但在分期前，请一定保证三点：

① 看清分期利率，不要自己辛辛苦苦赚得钱，白白给别人做了奖金；

② 购买前要理性，千万别把自己的信用额度当成自己的钱来花；

③ 如果一定要分期，每个机构的利率不同、各个期限的利率也不同，多对比几家再下手；

分期确实爽，但这种爽终究只是地上的影子，它永远不长久，有时候只需要一片乌云就能消失地无踪无影。

如果，你这短暂的青春，被这虚无缥缈的东西毁了，我都替你感到不值当。

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备一支冲锋枪。一天，出发前，一位纳西族老乡搭我们的车去维西。那天路上积雪很大，雪下的路面坑洼不平，车子行驶一段就会被雪坞住。我们不得不经常下来推车。就在我们又一次下车推车的时候，一群褐黄色的东西慢慢向我们靠近。我们正惊疑、猜测时，纳西族老乡急喊：“快、快赶紧上车，是一群狼。”司机小王赶紧发动车，加大油门……但是很不幸，车轮只是在原地空转，根本无法前进。这时狼群已靠近汽车……大家看得清清楚楚——8只狼，个个都象小牛犊似的，肚子吊得老高。战士小吴抄起冲锋枪，纳西族老乡一手夺下小吴的抢。比较沉着地高声道：“不能开枪，枪一响，它们或钻到车底下或钻进树林，狼群会把车胎咬坏，把我们围起来，然后狼会嚎叫召集来更多的狼和我们拼命。”他接着说：“狼饿疯了，它们是在找吃的，车上可有吃的？”我们几乎同声回答：“有。”“那就扔下去给它们吃。”老乡像是下达命令。从来没有经历过这样的事，当时脑子里一片空白，除了紧张，大脑似乎已经不会思考问题。听老乡这样说，我们毫不犹豫，七手八脚把从丽江买的腊肉、火腿还有十分珍贵的鹿子干巴往下丢了一部分。狼群眼都红了，兴奋地大吼着扑向食物，大口的撕咬吞咽着，刚丢下去的东西一眨眼就被吃光了。老乡继续命令道：“再丢下去一些！”第二批大约50斤肉品又飞出了后车门，也就一袋烟的工夫，又被8只狼分食的干干净净。吃完后8只狼整齐地坐下，盯着后车门。这时，我们几人各个屏气息声，紧张的手心里都是冷汗，甚至能够清晰的听到自己心跳的声音……我们不知道能有什么办法令我们从狼群中突围出去。看到这样的情形，老乡又发话道：“还有吗？一点不留地丢下，想保命就别心疼这些东西了！”此时，除了紧张、害怕还有羞愤……！作为战士，我们是有责任保护好这些物资的，哪怕牺牲自己。但是现实情况是我们的车被坞到雪地里出不来，只能被困在车里。我们的子弹是极有限的，一旦有狼群被召唤来，我们会更加束手无策。我们几人相互看了一眼，迟疑片刻，谁也没有说什么，忍痛将车上所有的肉品，还有十几包饼干全都甩下车去！8只狼又是一顿大嚼。吃完了肉，它们还试探性的嗅了嗅那十几包饼干，但没有吃。这时我清楚地看到狼的肚子已经滚圆，先前暴戾凶恶的目光变得温顺。其中一只狼围着汽车转了两圈，其余7只狼没动。片刻，那只狼带着狼群朝树林钻去......不可思议的事情发生了……不一会儿，8只狼钻出松林，嘴里叼着树枝，分别放到汽车两个后轮下面。我们简直不敢相信自己的眼睛……这些狼的意思是想用树枝帮我们垫起轮胎，让我们的车开出雪窝。我激动地大笑起来……哈……哈……刚笑了两声，另外一个战士忙用手捂住了我的嘴，他怕这突兀的笑声惊毛了狼。接着，8只狼一齐钻到车底，但见汽车两侧积雪飞扬。我眼里滚动着泪花，大呼小王：“狼帮我们扒雪呢，赶快发动车，”车启动了，但是没走两步，又打滑了。狼再次重复刚才的动作：“先往车轮下垫树枝，然后扒雪……”。就这样，每重复一次，汽车就前进一段，大约重复了十来次。最后一次，汽车顺利地向前行了一里多地，接近了山顶。再向前就是下坡路了。这时，8只狼在车后一字排开坐着，其中一只比其他7只狼稍稍向前。老乡说：“靠前面的那只是头狼，主意都是他出的。”我们激动极了，一起给狼鼓掌，并用力地向它们挥手致意。但是这8只可爱的狼对我们的举动并没有什么反应，只是定定地望了望我们，然后，头狼在前，其余随后，缓缓朝山上走去，消失在松林中......看完不忍思考：连凶猛的狼都懂得报恩，我们是否应该反思自身？自诩为“万物灵长”的人类，我们是不是应当让这个世界充满爱？

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