探讨| 网络安全个险产品是否有前景？
保观|专注互联网保险
网络安全险是近几年国际保险领域的热点话题。移动互联网的发展推动了网络安全市场的持续扩张，而随着人工智能、物联网以及5G技术的崛起，未来的互联网势必将继续渗透到人们生活的每个角落。因此，全球保险公司都积极推进网络安全险的布局。
目前网络安全险的主要客户都是企业客户，比如连锁零售商家得宝和乐购，电信公司TalkTalk以及消费者征信公司Equifax。
但是，已经有一些保险公司将眼光拓展到了个人客户身上，美国的AIG在今年早些时候就推出了一款名为FamilyCyberEdge的保险服务，为个人和家庭用户提供网络安全保险。AIG此举让他们成为了网络安全个险的先驱者，但他们并非唯一的玩家。Hiscox保险和慕再旗下的Hartford Steam Boiler（HSB）都相继推出了针对个人的网络安全险产品。
他们都认为网络安全的个险市场具有相当大的潜力。
AIG——FamilyCyberEdge
AIG私人客户部门的Anna Brusco表示：“我们发现，我们的经纪人、代理人和金融顾问都开始对网络安全险展露出浓厚的兴趣。”
AIG的网络安全个险产品会为客户的IT系统提供全面的保障，其保障包括为遭遇黑客攻击的客户提供数据恢复服务，以及为遭受网络暴力和网络勒索的客户提供咨询服务等。此外，如果客户的隐私照片或文档因网络攻击而泄露，AIG还会为客户雇佣危机管理顾问来保全客户的声誉。
Hiscox——服务驱动的产品
Hiscox保险公司的网络安全个险所提供的服务与AIG的类似。网络和数据安全领域的专家，Hiscox的资深核保员Stephen Ridley表示：“这是一款由服务驱动的产品。”
除了提供保险服务，Hiscox还会帮助客户提升其个人网络环境的安全性。“我们会利用在线风险管理工具Dynarisk为客户的网络安全状况评分，并且指导客户如何提升评分。”
AIG和Hiscox的共同点在于，他们都是瞄准了富裕人群。他们认为，富裕人群对于网络系统的依附程度较高，面临网络攻击时会遭受较大的损失，因此对于网络安全险的需求更高。
AIG私人客户部门的领导Jerry Hourihan认为：“高净值人群面临的商业风险更高，AIG开发的网络安全险产品可以帮助他们对冲这些可能由网络攻击导致的商业风险。我们也正在积极地向他们在推荐该产品。”
AIG表示，其网络安全险产品的保费将在用户家财险保费支出中占比10-15%。
HSB——廉价的网络安全险
慕再的HSB一般在开发产品后将其交由其他保险公司销售。他们开发的网络安全个险产品的保费仅为每年30美元，价格实惠，将能吸引更多非富裕人群购买网络安全险。
HSB的网络安全险专家Tim Zeilman表示：“所有的家财险公司都急于推出网络安全险产品，大家似乎都认为网络安全险将在未来的5-10年时间里成为家财险中的标准险种之一。”
虽然银行、信用卡公司以及零售商在丢失客户的数据后，也会承担相应的责任，但是Zeilman认为，客户仅靠这些公司的赔偿并不能挽回太多的损失。在一些情况下，比如个人信息被泄露后，客户可能会遭受身份伪造、网络勒索等威胁带来的损失，泄露数据的公司是不会为客户承担这类损失的。
“现在媒体报道网络安全的频率提升了，因此个人用户对于网络安全险的接受程度也在逐渐增加。”Zeilman如此说道。
反对者：网络安全领域，个险意义不大
但并不是所有人都认为网络安全险有必要针对个人用户推出特定的产品。罗彻斯特理工学院的助理教授Josephine Wolff就认为，对于大多数人来说，网络安全个险产品意义不大。
“如果你是高净值人群，那或许网络安全险产品还能发挥一定的作用。但对于其他的人来说，一次网络攻击造成的危害或许并没有那么大。”
她还补充道：“网络风险的定价体系还不成熟，你很难给某一次泄露事故定损，以及确定它们会以怎样的方式来影响个人。大部分网络攻击事件中，个人其实并不会遭受到多少冲击，主要的损失都是由银行、零售商以及支付公司来承受的。”
她担心，如果网络安全个险产品得到广泛普及，该现象或许会给存储了大量客户数据的公司发出一个错误的信号，让他们放缓完善自身企业网络系统安全性的步伐。她对于保险公司为客户支付网络勒索金的行为也表示了担忧，“这并不是保险的初衷。与其为客户垫付勒索金，不如提前为客户做好防范措施。”
等待一个场景
尽管有质疑声，但是网络安全险领域的从业人员都还是保持着乐观的心态，他们相信，随着智能家居的兴起，网络安全险将成为一项常规险种。
Hourihan表示：“如今购买网络安全险的家庭平均有20台设备联入了互联网，这些设备都可能成为黑客的潜在攻击目标。我们的职责就是构建网络防火墙，并让客户们了解他们所面对的风险。”
Ridley认为推广网络安全个险的关键在于找到一个合适的推广场景，“就像在网购时附带购买退货运费险，在买机票时附带购买旅游险一样，智能家居可以作为推广网络安全险的最佳场景。通过和智能家居供应商合作，保险公司还可以把保费价格控制得更具吸引力。”
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