保险科技，雷声大雨点小，虚火一场？

保观|专注互联网保险

文| 刘四红

来源|凤凰WEMONEY

有观点认为，保险科技将是继P2P、消费金融之后的新一轮风口。基于此，不少保险公司将保险科技列为重要发展战略，部分互联网公司则逐步入局并发力探索。

然而，各大公司在试图揭开这层神秘面纱时，才发现一切并不简单。目前大数据、区块链等研发成本居高不下，一些技术壁垒难以突破，许多公司对保险科技的真正落地还有一段很长的距离。

即便这样，险企对保险科技的热情仍然有增不减，保险科技究竟蕴含怎样的能量？能否实现弯道超车？未来又将掀起怎样的风暴？

传统保险“解痛药” 

数据显示，2016年我国保费收入突破3万亿元大关，飙升至全球第二，中国也由此成为世界新兴保险大国。随之，新技术、新理念、新服务方式在保险业相继大规模应用，保险科技兴起。

什么是保险科技？目前业内还未给出统一的释义，据《中国保险科技发展白皮书2017》介绍，区块链技术、人工智能、物联网、云计算、大数据、车联网、无人驾驶汽车、无人机、基因检测、可穿戴设备等10项技术可与保险行业深度结合。

换句话说，只要能对产品设计、定价、销售、理赔等保险链条产生影响的，都可以视为保险科技。

有观点认为，保险科技的诞生，能够有效解决传统保险行业的痛点。从具体的痛点来看，一方面，保险不是刚性需求，很多用户没有主动购买保险的意识；另一方面，保险使用低频次，价格高，对用户来说并不实惠；此外，保险产品复杂，条款生涩难懂，导致许多保险客户体验不好，用户粘性低。

Jade Value保险科技孵化器董事总经理刘洋告诉凤凰网WEMONEY，中国的保险销售代理制、人海战术，一方面是效率低下，另一方面很多时候让保险变了味道。有时候保险代理人为了达成订单会过度营销，甚至让消费者怀疑是欺骗。有些保险产品买的时候说得千好万好，但真正理赔的时候体验并不理想。刘洋说，“这些痛点或可通过保险科技来改变。”

基于此，市场对保险科技的追逐热潮颇为猛烈，据凤凰网WEMONEY不完全统计，包括中国人寿、阳光保险、太平洋保险等在内的传统保险公司，大象保险、大特保、保准牛、Jade Value保险科技孵化器等新兴互联网保险公司，以及不少技术服务公司都纷纷展开相关布局。

此外，BAT等互联网巨头也相中了这块市场。10月19日，百度金融成功拿到从事互联网保险业务的资质，此外还与太平洋保险做了大量数据融合、算法融合和模型融合，提供保险科技能力输出。

11月初，由腾讯控股的“微保”在微信钱包九宫格中悄然上线。腾讯方面表示，希望通过微保做好“连接器”：从用户体验出发，从产品设计、服务端输出科技。

阿里巴巴在保险业的触角则伸得更长。在参股众安保险、收购国泰财险、设立信美人寿、成立数百人蚂蚁金服保险事业群后，2017年中旬，蚂蚁金服先后退出“车险分”、“定损宝”两大利器。蚂蚁金服方面称，“定损宝”应用了深度学习图像识别检测技术，将用AI（人工智能）充当眼睛和大脑的作用，代替定损员的技能与工作。

凤凰网WEMONEY在走访多家险企时了解到，现阶段保险企业应用最多的是大数据、物联网、人工智能、区块链技术，主要用于优化保险的选择、投保、赔偿等步骤，具体包括保险产品的研发设计、营销推广（包含咨询业务、推荐服务等），承保（包含核保、定价服务等），理赔（包含反欺诈、核损、赔付）以及其他售后服务等。

具体来看，如大特保利用人工智能技术，研发出了行业首个聊天机器人“小狮子”；大象保险也面向C端推出智能保顾，尝试打通从保险产品认知-产品匹配-产品购买-售后理赔等全流程服务体验。

雷声大雨点小保险科技落地难 

当越来越多保险公司、科技类公司开始尝试应用大数据、人工智能、区块链技术去解决传统保险行业的“痛点”，他们逐步发现，保险科技在实际落地过程中，仍面临不少需要跨越的“高山”。

“互联网保险创新目前我觉得还处于浅层，引起的变化不太深刻，更谈不上颠覆。”中国保监会原副主席魏迎宁日前表示，很多技术在保险业的应用所占比重很小，比如大数据精准推销就是如此。

的确，正如魏迎宁所言，保险科技虽概念火热，实际引起的变化并不深刻。以大数据、人工智能、区块链等技术的应用为例，人工智能、区块链等技术需大量数据积累搭建，但目前国内保险行业数据积累量低，许多创业公司自营数据有限。国内各领域企业也并不希望主动置换数据的共享权益，保险行业数据孤岛现象严重。

由此，数据缺失、准确率低、拿到数据后非常难清洗、清洗后有效数据量非常少等问题，成为了保险科技发展面临的第一道障碍。

除此之外，多位业内人士告诉凤凰网WEMONEY，大数据、人工智能、区块链等技术前期软硬件研发和投入都十分巨大，大公司“赢者通吃”，一般的小公司根本“玩不起”。保险科技雷声大雨点小，大多企业都停留在喊口号、贴标签的初步阶段，保险科技离真正落地应用还有一段不小的距离。

开启“攻坚战” 

保险科技落地难度大，大家为何还对其趋之若鹜？

业内人士认为，保险科技虽在落地过程中困难重重，但未来发展仍可期。下一步，如何运用科技提升效率、改善消费者体验，将是保险业新一轮的竞争点。

一个可喜的变化在于，目前保险业对科技的掘进已逐步从思考层面进入了实操层面。多家保险公司目前正在加大自身技术的研发，并强化与技术型公司的合作，欲从资产驱动向科技驱动转型。

“我们现在正在加大对科技这一块的投入，这条战线可能要拉得很长才能看到产出，现在能看到的是技术对业务上的支持，如产品上线、对外合作、技术对接等等。而人工智能、区块链等虽然在现阶段能看到的效果并不明显，但未来发展肯定是无法估量。”大特保相关负责人告诉凤凰网WEMONEY，在人力、资金等方面的大量投入都是不可避免的。

提及如何撬动保险科技市场，上述业内人士直言，不管是传统保险公司，还是新兴互联网保险企业，都应明确自身定位与优势、识别发展机遇、制定发展战略并持续推进。而对新兴互联网保险机构来说，最重要的是要认准用户需求来加强产品开发，利用互联网大数据优势实现客户洞察。

可以确定的是，保险科技的落地是一场“攻坚战”，更是一场“持久战”。从互联网保险到科技的赋能，从渠道的变革到场景的再造，互联网保险发展的下半场才刚刚开始。

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