谈一谈大火的区块链，在保险业如何应用？（内含福利）

保观|专注互联网保险

2018年1月，除了王思聪们的冲顶大会，最火的应该是区块链了吧。伴随着2017年比特币几十倍的涨幅、伴随着ICO大军在“币圈一日、人间一年”的口号中实现的财富故事，区块链也迎来了前所未有的关注。

事实上，在保险行业中，已经有一些保险公司开始探索区块链的应用。

2016年3月和7月，阳光保险分别推出了基于“区块链”作为底层技术架构的“阳光贝”积分及微信保险卡“飞常惠”航空意外险，成为保险业内首家研究以及运用区块链技术的险企；2016年4月，平安集团宣布加入区块链国际联盟组织R3；而众安保险也在2016年11月成立了科技子公司，区块链技术是其主要业务内容之一；2017年3月，上海保交所则联合9家保险机构通过区块链数据交易技术验证。

如上述提到的，目前区块链在保险行业的应用还仅仅是集中在区块链研发的系统上，处于早期阶段。小观认为，区块链作为一种分布式总账技术，具有公共可查询、不可篡改、不可伪造等特点，再结合其中的智能合约技术，能够很好地解决保险行业中的一些痛点，比如高昂的渠道成本、销售误导骗保等恶意欺诈现象、产品同质化问题以及道德风险等。小观认为，区块链有机会成为保险行业进步的引擎，是保险行业进入下一个发展阶段的基础底层技术。

区块链技术与保险行业在很多方面都有契合性，比如：

1）保险与区块链共有社会性的特点

现代保险制度要拥有足够数量的风险个体及保险基金的集合，风险及其损失才能得以有效分散。保险的经营中，核心诉求是实现和协调个体的集合，达成一种集体共识，并公正和公平地管理保险基金。区块链也具有显著的社会特性，其重要前提是全网共识，即所有参与者的集体共识，同时，去中心化使得这种社会性不依赖有形的中心，而是通过分布式技术，实现自我和民主管理。区块链利用加密技术，构建起基于计算的信用体系，这种信任更客观、独立及可信。

2）保险与区块链共有唯一性的特点

唯一性是保险经营的难点，也是区块链技术的特点。区块链的出现为保险唯一性问题提供了全新的解决方案。这是保险业利用区块链技术的重要切入点。

保险经营过程中，唯一性是围绕保险利益展开的，保险利益往往依附于人，因此，人的唯一性是保险利益唯一性的基础。很多保险欺诈犯罪都和唯一性有关系。目前，保险业解决唯一性问题过程中，更多是采用物理验明正身的方法。这种做法在操作性和便利性上可能存在问题。此外，保险行业为了打击保险欺诈，每年都要投入巨大的人力物力，大大降低了行业效率。

区块链技术一个重要的作用是能够较好地解决身份识别的问题。由于采用了分布式的技术，不需要再依赖认证中心。这种解决方案的效率更高，更加安全，使用也更加便捷。更重要的是，这种数字身份，包括相关的个人数据控制权，都属于个人所有者，摆脱了完全依赖于他证的各种问题，如尴尬、不公平等。同时，这种技术不仅能够应用在人的身份管理领域，还可以广泛应用在物和事的管理领域。

3）保险与区块链共有时间性的特点

人类的所有活动都是在时空的背景下展开的。时间性是社会管理的重要基础，时间性的本质也是解决唯一性问题。时间的刚性管理是保险经营的重要基础，也是难题所在。区块链的时间戳特性为时间唯一性管理提供了较好的解决方案。

大多数的保险责任都是以时间为基础的，具体表现为保险的期限，同时保险事故也具有时间性。时间管理是保险经营管理的重点，不仅是认定保险赔偿责任的重要依据，也是防止保险欺诈的重要基础。在保险的经营管理中，很多道德风险是围绕着时间性展开的。

区块链其中一个重要的特点是时间戳。他让全网的记录者在每个区块中都盖上一个时间戳来几张。每笔数据均可被检索和查找、追本溯源、逐笔验证。同时形成一个不可篡改、不可伪造的数据库。这种机制从技术层面解决了时间的唯一性管理问题，确保了交易的不可逆转性，有效防止双重支付、欺诈、滥用和操纵交易等问题的发生。

4）保险与区块链共有安全性的特点

互联网时代，信息安全非常重要。信息安全对于保险业的重要性也是不言而喻的。区块链技术为信息安全管理开拓了一个全新的空间，为保险行业的创新发展提供了新的可能。

保险是一个以信息为基础载体的行业。保险风险与信息安全密切相关。保险业不仅有基于自身运营的信息安全问题，同时还面临 44 34560 44 15232 0 0 5023 0 0:00:06 0:00:03 0:00:03 5025客户信息安全，特别是隐私保护等方面的问题。安全性是区块链技术的一个重要特征。区块链的安全性主要体现在两个层面。一个是协作节点之间的共识机制的安全性，即在能够具有一定容错能力的前提下保证共识的达成，可以识别出恶意行为并有效应对；二是数据本身的安全性，区块链技术中应用了数字签名算法，哈希算法等多种密码学算法组合，能够保证信息的有效性和不可伪造性。区块链的安全性解决方案，具有相对彻底和低维护成本的特点，具有很大的应用空间和前景。

运用区块链技术，可以快速进行投保身份及信息的校验；能够实现数据和企业的分离，使授权第三方能够就数据进行梳理和分析，尤其是在投保人更换保险公司的场景下，数据连续性的意义不言而喻；能够用智能合约代替人工合同，有利于合同公平地执行，通过区块链技术杜绝虚假信息和恶意行为；可以有效追溯和标记投保标的信息，有助于进一步改进产品，精准评估风险等。

基于上述提到的保险与区块链的契合性，我们也做了以下区块链在保险行业的应用构想：

1）保险数字资产发行与流通

保险数字资产包括保险相关企业的数字积分、预付卡、电子券、保险卡单等。

在保险数字资产发行与流通中，区块链用于资产的登记、交易确认、记账对账和清算等。

任何可数字化的资产都可以在平台上实现登记、发行，各种主体均可以在平台上登记、发行自己的数字资产。实现资产登记及公示，有利于数字资产的追踪查询，可以有效减少资产纠纷问题。资产交易方、交易所、 流通渠道在内的各个上下游机构，他们可以按照自身角色在链上自行开展业务。

与传统的中心化系统相比较，区块链应用于数字资产有如下的优势：

①传统中心化系统中，资产发行后必须依赖资产发行方的系统才能完成使用或转移，流通范围也被限制在发行方的用户群体中。而数字资产一旦在区块链上发行，后续流通环节可以不再依赖发行方系统，并且流通范围不被限制于发行方系统用户群。

②传统资产进入流通后受流通渠道限制，小渠道及个人难以发挥作用。区块链数字资产发行后，流通中，资产变为社会化传播，任何有资源的渠道都可能成为资产流通的催化剂，提高了流通效率。

2）数据的存储、核验与共享

区块链是共享的分布式账本，记录在链上的相关数据信息的安全性、保密性以及不可更改性能够得到很好的保障。相对于传统的数据库存储方式，分布式账本避免了单点崩溃的损失。即使一个数据库被毁坏，链上其他节点的数据也能够帮助其恢复。同时，共识机制的存在，没有一个节点能够单独记账，防止了单一节点被做假账的可能。

保险公司在承保和理赔的过程中掌握了客户大量的敏感信息，如身份、医疗健康等。使用区块链，采用非对称加密方式对数据信息进行加密，比如针对客户个人的敏感信息，用私钥进行加密，可以消除对信息复制或泄漏等安全问题的顾虑。部分验证场景下，敏感信息不需要直接提交给需求方，只需交与区块链与公钥，验证的时候放到区块链上面进行验证，便能快速完成对相关信息的查找和校对。

区块链也很适合搭建行业性信息共享平台。利用区块链透明、开放的特点，构建以各保险公司为节点的数据共享联盟，将节省建立信任和传输数据所需要的成本，实现信息有效共享，提高运营效率。例如，医疗患者的信息共享，传统上患者的病历是由各家医院掌握，区块链技术可以建立数据记录和身份管理的标准，如果能建立全球化的电子病历区块链，可以把所有病人包含本地医院和医生记录的信息统一到个人病历中。通用的个人病历可以有效减少要患者诊断过程中的医疗错误，同时有效保护个人隐私。

3）保险智能合约

传统保险业是由一系列人为操作驱动的：从报价到投保申请、从承保到合规审核、从出单再到第一时间损失通知等，每个环节都需要人的参与，导致行业成本高昂。

建立在区块链之上的智能合约，能够使投保人自行管理自己的保险产品。智能合约能够有效地处理保险过程，改变相关公司的业务方式。智能合约保险由代码定义后自动强制执行，一旦达到特定出险条件，即可快速理赔。无需投保人申请理赔，也无需保险公司批准理赔。例如，可通过区块链技术储存航班延误的智能合约，根据航班延误历史信息实现自动定价，同时通过编程接口获取航班状态。如果我们购买了一款航班延误的保险，区块链上的智能合约可以自动监测航班出港的情况，一旦航班出现延误合约被触发，不用投保人发起，保额将自动赔付。该技术手段相较传统保险更为理想地保障了消费者的合法权益，提高了客户满意度。智能合约的应用，将极大地提高客户满意度，减少保险公司的人力理赔成本。

基于区块链智能合约的保险产品，相比已有的保险产品，更有可能应用于保险创新领域，如互助计划，数字资产保护等。

4）相互保险及互助计划

相互保险是保险市场不可或缺的力量。根据国际合作与相互保险联盟（ICMIF）发布的2014年相互保险市场分析报告来看，相互保险在全球保险市场占到了27%的份额，在发达国家市场，相互保险公司承担着非常重要的民生保障作用。在国内，网络互助计划效仿的就是相互保险。

目前，相互保险及网络互助计划的模式存在着许多的问题。首先，既有的运作不透明，可能存在平台虚构互助事件套取用户资金等问题；其次是用户隐私问题，网络互助平台一般载体为科技公司，缺乏监管和公信背书，因此容易遭到质疑；同时部分平台运营不成熟，存在效率低下、赔付流程缓慢等问题。基于区块链平台开发的相互保险及网络互助应用，能够最大化的保证资金、协议、信息的绝对安全，提高风险控制能力。

保证资金流向透明：所有资金流向明细都在区块链上记录，数据不可伪造和篡改，确保了数据的真实有效，所有监管单位、公众媒体、普通用户都随时可以查看和监督。

规则执行高效：所有的资金划转按照公开的、不可篡改的智能合约执行，一旦确定就能够精确无误的执行，任何人不能干预，无法人为挪用或干预，提升了规则的执行效率。

用户信息安全：所有的个人敏感信息都高度加密存储，除非用户授权，其他人无法查阅和窃取。

服务永不宕机：跑在公有链上的网络互助不依赖于某一个中心服务器是否在线，可以保证提供的服务永不宕机。

小观觉得，未来，区块链技术将被运用到保险行业更多的产业链，优化乃至重构现在的保险行业。

参考资料：《保险区块链研究》，中国保险学会，中国人民保险

互动话题

最近区块链非常火，也蔓延到了保险业，小观想了解一些，大家对于保险与区块链应用结合的看法，欢迎踊跃留言，我们会从留言中抽取30位，赠送价值199元“科技赋能保险论坛”门票一张~ 

2018.1.25大事记

全国保险营销员突破800万人 

保监会最新披露的数据显示，截至2017年底，保险代理人达806.94万人，较年初增加149.66万人，虽较2016年35%的同比增速略有下滑，但依然较年初增长22.77%。券商研究员及业内人士分析认为，保险营销员出现快速增长，一方面与此前保监会取消营销员考试有关，另一方面也与寿险公司向个险转型的行业大势有关。

投稿或寻求报道：[e-mail]

End

推荐阅读

点击图片即可阅读

微信公众号ID ：baoxianguancha