科技颠覆保险？美国保险巨头宣布停止承保传统寿险！

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小观昨天看到一则很震惊的消息

——美国的人寿保险巨头美国人寿保险巨头John Hancock（恒康保险）宣布将停止承保传统人寿保险，只销售通过可穿戴设备和智能手机追踪健身和健康数据的 “互动式”保单。

你没看错，是停止承保，不是开拓了一项新业务。所以，作为一家人寿保险公司，不承保传统人寿保险，要干嘛？

这家保险公司决定，它未来提供的所有人寿保险都要求保单持有人使用健身追踪器，以确保他们养成健康的生活方式。

传统的人寿保单已经消失，取而代之的是与Vitality Group联合提供的名为Vitality的“活力健康保险计划”。 理念是，客户和保险公司都能从鼓励健康的生活方式中受益。

我们说科技颠覆保险常被认为是危言耸听，这次倒是有那么一点味道了。

首家基于健康行为的人寿保险公司

John Hancock作为美国十大人寿保险公司之一，从1862年成立以来，这家公司已从1862年成立以来，这家公司已经拥有了长达156年的历史。其传统经营领域是人寿保险、养老保险、健康保险、长期关怀保险。

早在2005年，该公司就公布了首个互动人寿保险，为那些自愿的客户提供运动传感器，根据收集的顾客生活方式数据实时设置保费，给予相应优惠。

不同于其他公司的小打小闹亦或是纯粹为了追逐保险科技的噱头，这家公司在很认真的投入健康管理并且已经取得了初步的成效。

据称Vitality活力计划的数据，全球Vitality保单持有人的寿命比其他受保人群长13至21年。 此外，与其他受保人群相比，他们的住院费用降低了30%。

John Hancock总裁兼首席执行官Brooks Tingle说：“Vitality人寿保险计划已经取得了显著的成果，这更加坚定了我们的信念，它是该行业前行的唯一道路。我们拥有智能手机，智能汽车和智能家居，智能人寿保险是时候满足消费者不断变化的需求了。我们相信，将所有人寿保单免费加入Vitality计划，对我们的客户，业务和社会都是正确的。这是我们行业的未来，我鼓励其他保险公司能效仿。”

“我们相信人寿保险公司应该从根本上关心他们的客户的寿命和健康状况。通过这一 “活力计划”，我们抛弃了陈旧的经营方式，很自豪地能成为美国唯一一家完全接受基于健康行为的人寿保险公司。“

隐私和消费者权益倡导者提出质疑，保险公司是否会利用数据，选择最有利可图的客户，同时给那些不参与“活力计划”的人提高保险费率。对此，保险业表示，他们受到严格监管，并且任何费率调整和保单变动，必须以精算方式证明其理由。

Vitality人寿保险计划的两种选择

根据软件服务商MuleSoft的调查，如果能降低保费，全球近一半（44%）消费者愿意让保险公司收集他们的个人数据，包括通过健康监测app和智能家居设备，以及来自Facebook等的第三方数据。

年轻一代（18-34岁）对此表现的特别开放 —— 几乎三分之二（62%）的人表示他们很高兴保险公司以这种方式使用他们的个人数据。

John Hancock 的Vitality人寿保险计划将提供两个选择：Vitality Go和Vitality Plus。 

Vitality Go自动添加到所有人寿保险单中，不需要额外费用。它通过app，健康跟踪器和网站，提供专家级健身和营养资源以及个性化健康目标，并给予达标奖励，比如提供Fitbit、Garmin和Polar健身设备的折扣，以及亚马逊和REI（全球最大的户外用品连锁零售组织）的折扣。此外，用户可以免费订阅Tufts Health & Nutrition Letter（塔夫茨大学健康和营养信）。

Vitality Plus，每月只需花费2美元，能实现真正的节省。用户可以获得15%的保费折扣，只需花25美元的Apple Watch ，免费赠送的Fitbit Alta健身手环（售价79.95美元） ，亚马逊Prime会员（即将推出）以及各种其他折扣优惠，包括在HealthyFood杂货店最多节省600美元。

从两个计划来看，增值服务成为了一个亮点。除了免费获取可穿戴式设备，计划还提供了许多能够吸引年轻人的服务，如亚马逊的会员、健康体检、酒店折扣等等。

以下是Vitality Go和Plus 的完整比较，这两个计划将从明年开始推出。

一封公开信，一家很酷的公司

最后附上这家公司的公开信，从信中，我们或许可以更清楚的感知到其对于行业的判断以及决策背后的逻辑：

过去十年中最重要的商业教训是，破坏可能会在一夜之间改变一个行业。如果你没有及时感知到信号以跟上不断变化的客户需求和新技术的步伐，就无法在行业里名列前茅。即使是那些被认为太大而不能倒闭的人。这正是今天美国4000亿美元人寿保险业所处的位置。为了生存，是时候重新思考人寿保险的前提和承诺了。

这就是为什么John Hancock正在改变其156年历史的商业模式，并将不再出售传统的人寿保险。从周三开始，我们的所有保单都将附带“活力计划” ——这个平台旨在帮助保单持有人更长寿，更健康的生活，让人们有动力做出与身体活动，营养和正念相关的更健康的选择。

我们的道路始于一个简单的，革命性的想法：您的人寿保险公司应该关心您的生活多久。

所有人寿保险公司都希望他们的客户能够延长寿命，这是基本经济学。客户生活的时间越长，寿险公司就越能在提供死亡福利之前投入客户保费。但是长久以来，我们的行业并没有真正投资于它旨在保护的东西：生命。

现在是采取行动的时候了，生活方式疾病现在是美国的主要死亡原因。根据牛津健康联盟的数据，缺乏身体活动，不健康饮食，过量饮酒和吸烟，导致美国60%以上的死亡和80%的疾病负担。

这些事实导致了一个基本问题：我们如何通过解决他们的需求和面临的挑战来为社会和客户创造价值?我们如何利用技术帮助用户做出健康的选择?

2015年，我们在Vitality中找到了答案。一个引人入胜，有技术支持的健康平台，奖励客户为更长寿，更健康的生活方式。我们开始提供John Hancock Vitality作为一种选择，并很快看到我们与客户的关系发生了巨大变化。

不用像以前一样询问，“几年前你购买人寿保险时，你是否通过了胆固醇检查?”

我们能够理解我们的客户是否走了10,000步，冥想更多，并且每晚睡8个小时，从而降低他们的保费作为对健康行为的奖励。就像汽车保险公司可以提供安全驾驶折扣一样，我们开始感受到奖励健康生活的力量。

自从三年前我们引入“活力计划”作为选项以来，我们保单持有人的步数几乎是普通美国人的两倍，记录了300多万健康活动数据，如步行，游泳和骑自行车。保单持有人每年与我们的互动达到了576次，相比传统保险每年一到两次。

于是，我们开始问自己，为什么所有人寿保险都不以这种方式出售？我们的行业具有独特的优势，可以帮助扭转与生活方式相关的疾病并对美国人的生活产生积极影响。它是最终的“共享价值产业” ，通过采用一种商业模式，为我们的客户提供良好的生活，客户寿命更长，生活更健康，我们的利润更健康，而社会也可以拥有更健康，更高效的人口和劳动力。

我们设想有一天人寿保险正在为解决公共卫生问题做出积极的，可量化的贡献。这将改善生活和商业，但也会带来更大的利益。因为我们学到的经验教训可以与相关政府和非政府组织分享，以改善客户选择和推进公共政策，进一步丰富共享价值周期。

这不仅是为我们的业务做的正确的事情，它是为我们的客户和社会做的正确的事情。

所以，我们做出了这个决定——只出售帮助客户延长寿命，更健康生活的保险。

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