太无语了！银行开始害怕购房者提前还房贷

世界真的是一个资本游戏，生意一旦难做，免不了拉拉下线。

8月1日交通银行官网发布公告，提前还房贷将收取补偿金。

交行在公告中称，为进一步做好个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)相关金融服务，规范提前还款补偿金收费行为，交通银行对个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准进行调整。

经调整后，个人按揭类贷款(包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款)及个人线上抵押贷(消费)，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

虽然目前官网删除了公告，但据了解调整不变。

简单来说，交行大喊，你不要过来啊! 你不要提前还贷款啊！你提前还房贷我罚你啊！

众所周知，提前还房贷都是不收取违约金的。特别是在新房层面，银行客户经理往往以提前还款不收取违约金鼓励客户选择贷款。

具体到贷款合同，一般合同约定如下，1月、3月、6月、12月以内提前还款，需要支付还款违约金。简单来说购房客户签订按揭贷款后最短一个月后就可以提前还款，最长一年之后可以提前还款。

这些基本上都是购房市场1+1=2一样的常识。但没想到的是这次交通银行先急眼了。

银行急着调整提前还款违约金（补偿金）的唯一原因就是今年开始提前还贷款的人太多了。

1、央行数据个人贷款增速继续下滑，2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元，增量不足去年同期的一半；住户其他消费贷款上半年增加1095亿元，同比少增5322亿元。

2、上半年人民币存款增加18.82万亿元，同比多增4.77万亿元。其中，住户存款增加10.33万亿元。

不愿贷款，主动存款是当下特殊经济形势下普通人的典型心里特征。

1、安全感非常匮乏，当经济进入收缩区间，降低负债是人性；

2、投资收益非常低，4%的理财已经非常香饽饽，但房贷利率最低也要4.25%；

过去房贷一直被认为是普通人时间最长，最为优质的贷款，但现实是现在个人很难拿着现金获得超过房贷利率的回报。

最重要的是未来的不确定性、不安全感极大的影响着个体的行为决策。

前几天香帅的年度演讲曾讲过一个身边的事情，两个金融学博士选择提前还房贷。

男生觉得现在不确定性太大，家里两个孩子。很难想象自己万一什么时候身体不好，或者失业，家里要怎么办，先把债务率降低一点。

女生觉得大环境越来越难，担心先生创业失败，还是未雨绸缪的好。

这两位的想法几乎是全国想提前还房贷购房者内心最真实的写照！

金融学博士肯定不会不懂杠杆、投资、理财或者通货膨胀，但在现实和当下经济背景下，他们同样选了更加保守、防御型策略。

对应的银行自然就焦急起来。

首先，房贷业务一直是银行最为优质、稳定的信贷业务。

但房贷业务的前提是房子先卖出去。2022年1-6月份，全国商品房销售面积68923万平方米，同比下降22.2%；其中，住宅销售面积下降26.6%。商品房销售额66072亿元，下降28.9%；其中，住宅销售额下降31.8%。

今年房地产市场大幅度萎靡，银行优质业务的基本盘大幅度减少。没办法，为了增加业务。很多银行甚至已经大幅度放宽了老破的贷款条件。

除此之外，经济波动影响下各家银行不良贷款大幅度增加，能够提前还款的客户反而是银行眼中的香饽饽。

1、能够提前还款，资金上有一定过剩，这种客户本身风险就极低，是低风险房贷业务中更低风险的优质客户；

2、现在提前还款的一大部分客户就是大冤种、银行的财神爷、碗中的肉、眼里的招财猫。

今年因为市场变化，房贷利率最低已经4.25%，但之前有一大批客户签的是6.125%、6.37%的高房贷利率。

之前我们说过银行为了自身利益，绝不吐出到嘴的肉，不同意转按揭。那么客户要想换成低利率，要么商转公（商业贷款转公积金贷款）、要么对敲（卖给家人）、要么转JYD（企业经营贷），这些方法都有各种各样的弊端。

最好的办法肯定是转按揭，但银行死活不愿意。与其如此，摊牌了，不玩了，有点钱就赶紧提前还房贷吧，省的看起来像“高利贷”的大冤种！

对于银行来说，这么高的息差，几年才能逮住薅一把，赶紧拉出补偿金吓吓你。换句话说先给门关了，进来你也要费事爬窗户，能劝退一个是一个。

可是，这事千不该万不该就是交通银行发起。资本肥大的獠牙抵到客户脑门上，脚下一滩哈喇子。

1、交通银行作为国有大型银行，本来的吸储成本就非常非常低，在经营上占尽优势；

2、今年以来受经济下行和疫情冲击，金融监管部门反复强调金融部门为企业和个人纾困解难、降低实体经济综合融资成本。但现在却选择按在客户脑门上拨算盘。

3、银保监会发布的数据显示，今年一季度，交通银行的平均每千营业网点投诉量、平均每千万个人客户投诉量均位列国有大型商业银行第一。有必要思考一下客户的纠纷都是哪里来的？

4、国内银行和购房者的地位严重不平等。

① 购房客户在银行面前根本没有选择权，过去几年多少刚需客户咬着牙签着巨高的房贷利率？

② OK，额外加一两百的BP锁死了，你说契约精神咱可不能变，可是为什么不能转按揭？

③ 同样的房子你卖给家人，就可以从新申请一个低利率房贷，自己为什么不能还款重新换低利率房贷？这和手机号携号转网有什么区别？

④ 既然说不能转按揭，为什么中德住房储蓄银行就可以转按揭？还不是转按揭都是从高往低转，少的都是银行到嘴的利润？

⑤ 好了，惹不起，现在客户不玩了，提前还了，不借了还不行？又开始加码所谓补偿金，遏制提前还款？

今年这种大无语事情还不少，有的银行关闭了APP上提前还款入口，有的申请期大幅度拉长，有的手续变的无比复杂，总之就是各种程序上找麻烦阻挠你提前还款。

最后，经济周期不可避免，银行也不能为了营收，不讲武德，总想在客户身上搜罗。

另外，在呼吁央行开放转按揭的第437天，我宣布呼吁失败，没希望了，过去买房利率高的，有余力的赶紧提前还房贷吧！

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