存钱要用对工具,而不是对抗人性
这篇文章写给希望存钱的朋友看。
如果你只想有多少钱花多少钱,趁早关掉。
也不要问我凭什么要存钱,你爱存不存。
古今中外,存钱有三大难:
无钱可存
一方面,这需要我们自己努力;
另一方面,千万别认为存钱是等到有钱之后再需要考虑的事。
因为有钱是个过程,而非一夜暴富;尽管一夜暴富是有钱的路径之一,但是我们不能把成为有钱人的目标押宝在一夜暴富上。这不是现实不现实的问题,这会使我们惰于存钱,更会错过许多机会——毕竟很多事情,看起来甚至刚干起来是没有发财迹象的;相反那些看起来可以一夜暴富的事情,要么写在刑法里,要么在骗你。不需要举例了吧?太多了。
存不下来
种草的太多,不行还有白条花呗信用卡分期支持。在这个消费主义盛行的时代,若能免俗的那就是一个高尚的人,一个脱离了低级趣味的人。我们就是普通人,钱花了就花了呗,花钱多开心,千金可买我开心——除了买完总会后悔。
越存越少
存银行?以整存整取为例,活期0.3%,一年1.75%,五年2.75%,都是单利,远远跑不过CPI.
更别提零存整取了,不好意思看。
作为国际财务规划师持证人,我的一半工作就是在针对不同客户的家庭情况,建立一套财富稳定增值且可以执行的家庭财务系统。
有些解决方案可以用保险解决,有些不能。
不过下面3条颠覆不破的大逻辑,是值得大家深入思考的:
一、存钱不是无目的的行为
人群不同,存钱的目的也不同。
对于已婚已育的朋友,主要目的无非3点:
子女教育用钱的保障
退休之后老俩口的养老保障
双方父母的大病准备金
以上3类钱是或早或晚必须要花的钱。
钱多,条件好点;钱少,条件差点。
但绝不可能生而不养,退而不活,老而不孝。
对于已婚的丁克家庭,去掉子女教育;
至于未婚的朋友……还是享受这人生一世难得的自由时光最重要。条件允许,可以考虑置业或做一些高风险投资。年轻人嘛,不要怂。生死看淡,不服就干。
毕竟等到成家之后,你也就拥有了上面那3条牵挂。
总而言之,存钱这个事,不是无目的的。
我们存钱不是为了当守财奴,不是对抗人性。
而是为了更好的花钱:
无论将来,还是现在。
二、存钱是为了更好的花钱
如今在北京想买套像样点的自住房,大概需要500万。
我们不可能存够500万再去买房子(家里贡献498万那是题外话)。
同样,我们在准备子女教育用钱、自己的养老保障和双方父母的大病准备金时,也不可能一口气准备好,更不可能等有那么多钱了再准备。
所谓的家庭财务规划,其根本就是根据自己的家庭条件和情况,设定好不同的储蓄账户,定期定额往里面存钱。
一个常见的家庭账户设定如下:
子女教育账户、养老账户、应急账户。
剩下的钱干嘛?
剩下的钱,
想买什么包就买什么包
做好了家庭财务的防火墙,想怎么花就怎么花。
内心不含一丝愧疚。
在这之前我们需要做什么呢?
无非就是克制一下消费欲望,把该存的账户存好罢了。
三、存钱要用对工具:3W1H
基于上文,我们可以看到一个不容置疑的事实:
没有一个工具可以解决以上所有问题。
保险不行,银行不行,基金定投也不行。
每个金融工具都有它的独特功用,
我们需要根据3W1H的原则,做综合配置。
首先要解决的是3个W:
Whom给谁准备?
Where准备去哪?
When什么时候会用到?
明确了3W,就是How的问题:
以子女教育储蓄为例
Whom:给子女准备
Where:中国大陆/海外留学
When:17年后
那么根据家庭条件存一笔教育金,就是极好的选择。
其中区别是:
如果在大陆,我们存人民币,配置大陆的教育金
如果目标海外,我们就存美元,配置港澳的教育金。
再以自己养老为例
Whom:自己
Where:北京
When:20年后
那就为自己和配偶各自存上一笔商业养老金
最后以老人大病准备金为例
Whom:父母
where:北京/老家
when:随时可能发生
在父母体况允许的情况下,
一份老年人还能配置的医疗保险+长期护理险是肯定需要的;
如果父母体况不允许,
我们则需要一个相对灵活同时大概率安全的解决方案:
货币基金定投、银行理财、活期存款均可。
以上是解决方案的思路,不代表每个家庭都可以照猫画虎。
具体的,请加我微信详询。
也许你会问为什么大多数解决方案都是保险?
一来因为我是保险经纪啊……
二来除了保险,
还有什么金融工具可以完美契合收益-安全-灵活这个不可能三角?
之于发财赚大钱,这个不可能三角的意义不大,
但是之于子女教育、养老这些肯定会用到的钱,
我们必须在安全范围内实现利益的最大化。
把这些钱稳定下来,准备好,
剩下的,
你想买哪支股票就买哪支股票
想买什么币就买什么币
根本不影响。
最后,本文前置了2个风险:
也就是我们自己的失业风险和大病风险。
失业风险:需要我们的努力和运气。
大病风险:健康饮食;锻炼身体;做好重疾、医疗、意外险配置。
我不晓得当你们看完这篇文章之后,
会不会觉得人生充满了桎梏和枷锁。
仿佛梦想的光辉就此湮灭于柴米油盐酱醋茶。
很确定的说,
那些闪耀的英雄时刻,正是建立在雄厚的基础保障之上:
没有江河小溪,就没有山川湖海
没有运粮的罗马大道,就没有凯撒的高卢战记
没有肯尼迪航天中心,月球上就没有阿姆斯特朗的脚印
100=99+1
1很闪耀,更重要的是那99.
也许我们终其一生都不会成为世界的英雄,
但是我们很肯定的可以成为家庭的英雄。
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