解开【保险行业】背后的秘密 — 保险面面观之保费误区
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作者简介
梁娟华 （Joyce Liang）毕业于金融经济学专业，2006-2008任美国国际集团AIG销售经理及经济师。
她是资深投资理财规划师、培训师，专精家庭及公司财务规划，各类保险规划，保险经纪人培训，2009年创办美国丰盛金融服务公司（CBCLIFE FINANCIAL SERVICES），服务南北湾区广大客户。
保险理财与人人有关，但有关保险理财的项目、规范和要求，繁琐复杂。为让读者深入了解，保障自身利益，本报一自六月一日起，每周六推出保险理财专栏，特邀资深保险理财专家梁娟华撰文解析保险业与相关产品等知识及实务运用，希望对有计划投保理财的个人、公司或有志投入保险行业者有实质帮助。
购买保险前要做什么？大部分人在购买人寿保险时，对保险的概念大多在理赔上，却对自己该如何选择保险种类、如何确定要买多大保额没什么概念。
在保险产业中，不少经纪人都会向顾客提供相同的保险种类，付标准的保费（Target premium）。换言之，这些经纪人没有详细了解客户的需求，包括经济状况、家庭情况等因素，更没了解清楚不同保险公司及产品的功能和其优缺点，这就成了用公式化方法，像面包加工厂一样，一个范本，流水作业，快速生产的方式处理。其实保险业不是这么简单呢！
人寿保险有三大功能：第一是最基本的保障功能，第二是累积现金值的功能，第三功能是用于遗产规画。如果能好好运用这些功能的特点，为不同需求的客户量身打造保单，就会无往而不利。比如客户只需第一类保障功能即可时，可以简单选择 Term Life或Guarantee Universal Life (GUL)产品。
能累积现金值的第二功能比较适合中高收入人群，这类人群在工作时收入相对较高，但是一旦退休，收入会立刻大减，生活品质可能大幅降低。
现在人的寿命越来越长，长寿是好事，但若经济拮据，那是件令人不愉快的事情。如果从年轻就开始，选对保险，有智慧地付保费，透过长时间的累积，人寿保险也能提供很好的免税退休收入，可安享晚年，所以技术性地利用累积现金值的保险功能以及付费方式和付费金额都非常关键，差之毫厘，缪之千里。
目前市面上用得最多的产品是Index Universal Life (IUL)， 因其灵活和带有投资功能而颇受欢迎。但Index Universal Life (IUL)付保费(Premium)有不同选择，如能为投保人制定合适的付费方式，就能很好地发挥整份保单的功能。
但90%的经纪人为客户选投保费时都选用 Target Premium（标准保费）支付 IUL的保单，我认为这并没有充分利用 Index Universal Life (IUL)的优势。更有经纪人为客户选用保险公司限定的最低保费（Minimum premium）支付，但又没有定期为客户审核保单，随时作适当调整。
试想一下，当客户年纪大了，才发现不仅之前说好的支付年期不能兑现，保费却不断增加，这时保单里不但没有了现金价值，更有可能连维持保单有效都成问题，保险成了烫手山芋，拿也不是，掉也不是。
我的客户中有位先生在30多年前帮父亲买了一份Index Universal Life (IUL)保险，保险生效期到 100多岁。但这份保单一直都以最低保费（Minimum premium）支付，按此付费方式，受保人多活几年，所付的保费便超过保险公司要理赔的金额了。
保险公司忽然寄信给他要增加保费，而且增加额度还不少。而他的选择，唯有按保险公司的要求继续付费，没有其他方法。这位客户的经纪人没有为他做一个周详的计画及把未来的因素规画入保单内，造成客户的损失。
人寿保险第三功能是受惠于高净值收入的人士，人寿保险没有入息税，再加上设立不可撤销的人寿保险信托，可让投保人利用不可撤销的人寿保险信托来拥有保险，这様人寿保险的理赔金额就不属于自己的资产，可以不计算在遗产或赠与的总额中，受益人还可以利用人寿保险的理赔金额来支付高额的遗产税。
善用人寿保险来做遗产规画，最多的好案例就是 Second to die ，建议高净值收入的夫妇二人合买人寿保险时选用Whole Life or Guarantee UL 的产品。
如有任何有关孩子教育基金、退休基金、长期护理、IRA、401K、 ROTH IRA及各种人寿保险等个案疑问，欢迎来函咨询，提问可传来本人电子邮箱：cbclife@yahoo.com或微信号：1415 -613-6890或xiangyang669。
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