解开【保险行业】背后的秘密 — 人寿保险提前理赔的附加条款ABR

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作者简介

梁娟华 （Joyce Liang）毕业于金融经济学专业，2006-2008任美国国际集团AIG销售经理及经济师。

她是资深投资理财规划师、培训师，专精家庭及公司财务规划，各类保险规划，保险经纪人培训，2009年创办美国丰盛金融服务公司（CBCLIFE FINANCIAL SERVICES），服务南北湾区广大客户。

前言

保险理财与人人有关，但有关保险理财的项目、规范和要求，繁琐复杂。为让读者深入了解，保障自身利益，本报一自六月一日起，每周六推出保险理财专栏，特邀资深保险理财专家梁娟华撰文解析保险业与相关产品等知识及实务运用，希望对有计划投保理财的个人、公司或有志投入保险行业者有实质帮助。

     什么是提前理赔附加条款 ABR(Accelerate Benefit Rider)？

     由于传统的人寿保险只有死亡理赔和绝症理赔，这样的产品对现今人类寿命越来越长有点不合时宜。人类的寿命长了，同样各种疾病也多了，尤其是45-65岁这个年龄段罹患重疾的比率最多。保险的目的就是在于保障，如果因患重疾而不能工作，家庭的收入有可能大幅减少，同时开支也会增加，这时传统的人寿保险不但起不了作用，投保人还需继续支付保费，这就像是天下大雨的时候，雨伞却打不开；或是饿了，眼前有美食却不能碰。

     提前理赔附加条款ABR(Accelerate Benefit Rider)是最近十多年人寿保险产品中的重大变革。由于其理赔的灵活性而获得广泛推荐的保险产品，也就是近年保险市场中常说的生前利益万全保。这种人寿保险的特点是在原有保险基础上，免费附加了重大疾病及长期慢性疾病的提前理赔条款。

     保单内指的重大疾病涵盖广阔，包括心脏病发、中风、扩散性癌症、主要器官移植、晚期的肾功能衰竭、瘫痪、失眠、肌肉萎缩。而长期慢性疾病中包括以下六项日常活动不能自理的，如沐浴、穿衣、如厕、移动、失禁、吃饭。任何以上不能自理项目中，如有其中两项或以上需要人幚助才能完成（症状持续90天以上）就符合理赔资格。

     如不幸有上述情况，是可以申请提前理赔的。只是当申请理赔时，保险公司需要美国的医生证明，并通过保险公司的理赔部门审核，按疾病的严重程度支付理赔金额。每家公司的理赔情况略有不同，有些是按保险额的折扣理赔，有的是把提前拿出的款项当成借贷模式。

     以下的实例可供大家参考：一位48岁的男士，购买了一份有65万保险额的生前利益万全保。后来患了喉癌，保险公司最后一次性支付53万的理赔金，同时65万保险也结束了。这位先生利用这笔理赔金支付了房贷，安心养病，已完全康复。另外一位投保人52岁，投保了15万保险额，随后不幸中风，后来理赔了13万1000元。

     正如之前我所提及的，每家公司的理赔情况略有不同，有些公司是提前拟定好可以理赔的金额，但各家做法不一，大家可以根据个人情况而决定选择什么公司投保。在选择前，多比较多了解总是好的。

     相对于传统的人寿保险产品，能有生前理赔附加保险的生前利益万全保，对投保人更灵活，保障范围更宽，既能保障家人，也能保障自己，是很不错的选择。

     如有任何有关孩子的教育基金、退休基金、长期护理、IRA、401K、ROTH IRA及各种人寿保险等个案疑问，欢迎来函咨询，提问可传来本人电子邮箱：[e-mail]或微信号： 1415-613-6890或xiangyang669。所有问题将尽可能在本栏回答，也可私人回覆。

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