解开【保险行业】背后的秘密 — 长期护理险疑问解答（接上篇）
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作者简介
梁娟华 （Joyce Liang）毕业于金融经济学专业，2006-2008任美国国际集团AIG销售经理及经济师。
她是资深投资理财规划师、培训师，专精家庭及公司财务规划，各类保险规划，保险经纪人培训，2009年创办美国丰盛金融服务公司（CBCLIFE FINANCIAL SERVICES），服务南北湾区广大客户。
保险理财与人人有关，但有关保险理财的项目、规范和要求，繁琐复杂。为让读者深入了解，保障自身利益，本报一自六月一日起，每周六推出保险理财专栏，特邀资深保险理财专家梁娟华撰文解析保险业与相关产品等知识及实务运用，希望对有计划投保理财的个人、公司或有志投入保险行业者有实质帮助。
随着人的寿命越来越长，长期护理的需求也日益增加。一位78岁的太太来电问我以下问题：她今年78，行动不是十分方便，先生80多了，没有孩子，是否能购买长期护理险？说实在，我很想帮她，但是却无能为力。保险就是这样，当年轻健康时就要想到未雨绸缪，如果忽视它，当需要它时，却无法拥有它。
应各大读者的要求，本期专栏和读者分享目前最流行的几种类型的长期护理险，为了让大家更明白各种产品的不同，特别用一些实例说明。
案例一：选择一次性支付保费
65岁女士身体状况良好，10万元保费，每月可获取$5,000-$6,000长期护理费用，长达六年，合共拥有40多万长期护理费用。如果没有用到长期护理，则有18万左右的人寿保险留给受益人。
案例二：选择保障型万能保险（GUL）
可选择保障至120岁再加上2%-4%的长期护理费用。例如65岁女士，选择有50万的万能保险（GUL）保额，当符合长期护理理赔条件时，则每月可获取$10,000-$20,000的长期护理费用（注：目前长期护理赔偿金最高免税额是每月$10,800，超出此数目要注意税项问题）。
如果选择每月用2%即$10,000长期护理赔偿金，则$500,000的保额可以用50个月，即4年零2个月，目前平均需长期护理的年限大概是4-6年，当然也可以选择每月用1%即$5,000长期护理赔偿金，则$500,000的保额可用至100个月。
案例三：保障两（2）人的保险（Second TO DIE）
2人可以是夫妇二人或与兄弟、姊妹甚至朋友两人一起购买的保险，还可选择附加保障终生的长期护理费用（有附加费用）。
例如先生60岁和57岁太太合买25万的终生寿险，每月2%的长期护理赔偿金是$5,000。如果先生有长期护理需求，并符合理赔条件，赔偿金每月有$5,000，如果太太也有同样需求，长期护理赔偿金每月也是$5,000，这样夫妇两人长期护理的赔偿每月合共$10,000，直到$250,000的保额用完。
如选择附加有保障终生的长期护理费用，人还活着并继续有长期护理需求，则继续每月可各自领取$5,000,直至终生(Lifetime long term care benefit)。
以上的每一方案都可选择附加通胀福利，保障更全面，但也有附加费用。
如有任何有关孩子的教育基金、退休基金、长期护理、IRA、401K、ROTH IRA及各种人寿保险等个案疑问，欢迎来函咨询，提问可传来本人电子邮箱：cbclife@yahoo.com或微信号：1415-613-6890或xiangyang669。所有问题将尽可能在本栏回答，也可私人回覆。
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