解开【保险行业】背后的秘密 — 保险理财：读懂指数型年金

点关注「旧金山世界日报」官方唯一公众平台

郑重声明 本篇内容为世界日报版权所有，未经许可不得任意转载、重制、复印使用。

作者简介

梁娟华 （Joyce Liang）毕业于金融经济学专业，2006-2008任美国国际集团AIG销售经理及经济师。

她是资深投资理财规划师、培训师，专精家庭及公司财务规划，各类保险规划，保险经纪人培训，2009年创办美国丰盛金融服务公司（CBCLIFE FINANCIAL SERVICES），服务南北湾区广大客户。

前言

保险理财与人人有关，但有关保险理财的项目、规范和要求，繁琐复杂。为让读者深入了解，保障自身利益，本报一自六月一日起，每周六推出保险理财专栏，特邀资深保险理财专家梁娟华撰文解析保险业与相关产品等知识及实务运用，希望对有计划投保理财的个人、公司或有志投入保险行业者有实质帮助。

     或许大家常常会在一些报章上看到或听到关于指数型年金的介绍，也有不少客户问我，这个公司给22%，那个公司给25%红利，有些公司说有7%保障回报等等，究竟是不是真的? 我在此告诉大家，其答案是，但也不是。大家是不是觉得我这样的回答很奇怪？就让我在此为读者解密吧！

     指数型年金是保险公司的产品，好处是有保底的保障，提供保障终生的收入。所有的指数型年金都包含两个帐户，一个是称为累计帐户(Accumulate Account)，另一个是收益帐户(Income Account)，两个帐户计算回报的方法及用途都不一样。

     累计帐户(Accumulate Account)是按照指数的回报来计算，不同的公司可以选择的指数也不一样(我日后会另有文章详细解释指数型年金产品里不同指数的选择方式)。而大部分的红利和保证利息回报都是在收益帐户(Income Account)计算。例如：以有红利25%的产品为例，如一次性投入10万美元，则累计帐户(Accumulate Account)按10万作为本金计算回报。收益帐户 (Income Account)则是以10万加上25%的红利来作为本金计算回报，即从第一天开始就用12万5000元来当本金计算利息。

     另外，在收益帐户(Income Account)还有很多不一样的福利。例如累计帐户(Accumulate Account)的回报是5%，收益帐户(Income Account)可以是1.5倍或1.75倍，即7.5%或是 8.75%的回报。红利给得越高，锁定期越长，一般都是10年锁定期的，第11年开始拿终生收入。以一个50岁投资者为例，一次性放10万，10年后其累计帐户(Accumulate Account) 是15万，其收益帐户(Income Account)是25万(只是假设数)。第11年开始拿收入，每年4.5%乘以25万，相当于每年可以拿$11,250.的收入，而且拿终生的。

     有些公司是给固定收入，即每年拿的钱已经是固定(FIX)的，也不会增长。另外有些是提供增长型收入，每年能拿的钱会有增长的可能。如果10年后，要一次性拿回钱，拿的是累计帐户(Accumulate Account)的钱，如果身故，也是按累计帐户(Accumulate Account)余下的钱给予受益人。也有较好的公司给受益人选择分5年拿钱，按收益帐户(Income Account)的钱来计算。这种提供保障终生收入的年金，让活得长的人能确保一直有收入，直到身故。

     总体来说，回报就在4-5%之间。因为无论有多少红利，或是保证利率有多高，都是在收益帐户(Income Account)计算。开始拿收入之后，投保人帐户的钱会随之减少，即使累计帐户(Accumulate Account)或是收益帐户(Income Account)的帐户为0，收入也是一直有的保障，但留给受益人的钱就有可能为零。换句话来说，这好比如把母鸡交给保险公司来养，然后保险公司给投保人一辈子的鸡蛋吃，但是母鸡是属于保险公司拥有的。

     如有任何有关孩子的教育基金、退休基金、长期护理、IRA、401K、ROTH IRA及各种人寿保险等个案疑问，欢迎来函咨询，提问可传来本人电子邮箱：[e-mail]或微信号：1415-613-6890或xiangyang669。所有问题将尽可能在本栏回答，也可私人回覆。

往期精彩回顾华裔女工程师 告Uber歧视
想节能 室温维持78℉ 想睡好觉 冷气几度才好?
加州富乐顿州大命案破了 涉刺死华人同事 嫌疑人武初业落网

长按二维码 关注我们

湾区世界日报官方公众号

   每日推送最新湾区资讯

更多精彩，点击下方“阅读原文”查看。