解开【保险行业】背后的秘密 — 投资必有风险 分散保平安

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作者简介

梁娟华 （Joyce Liang）毕业于金融经济学专业，2006-2008任美国国际集团AIG销售经理及经济师。

她是资深投资理财规划师、培训师，专精家庭及公司财务规划，各类保险规划，保险经纪人培训，2009年创办美国丰盛金融服务公司（CBCLIFE FINANCIAL SERVICES），服务南北湾区广大客户。

前言

保险理财与人人有关，但有关保险理财的项目、规范和要求，繁琐复杂。为让读者深入了解，保障自身利益，本报一自六月一日起，每周六推出保险理财专栏，特邀资深保险理财专家梁娟华撰文解析保险业与相关产品等知识及实务运用，希望对有计划投保理财的个人、公司或有志投入保险行业者有实质帮助。

     很多人在做投资及理财规画的时候都会很自然地提问：这有风险吗？作为一为专业的规划师，我的回答是当然的，因为几乎所有的投资都会有一定的风险，只是风险的高低不一样而已。

     就风险论而言，在这里跟大家分享一下有关投资风险的类别：

     市场的风险(Market Risk)：例如投资股票、房地产，都会存在受市场风险的影响。当股票整体市场不好时，很自然就会大面积影响不同个股的投资回报，这也一样影响整体房地产市场不好。

     利率风险(Interest Risk)：利率的高低波动对整个经济市场会有很大的影响，当然也会影响到不同的投资。

     政策的风险：一个国家的政策，甚至地区的政策变动也会对某些投资产生影响，会带来风险，例如税法、投资监管法的变动。

     套现的风险：许多投资都有锁定年期，不太容易随时流动性(Liquidity)地套现。如果投资人的钱是随时有急需的，则要清楚了解锁定期及套现的规则。

     通胀的风险(Inflation Risk)：很多极为保守的人觉得钱放银行存定期(CD)是最安全的。其实，长久计算下来，放银行存定期(CD)的钱是亏的，因为赢不过通胀率。

     以上是比较常见的风险，还有是汇率的风险(如果是投资在不同的国家)，就有再投资的风险(Reinvestment Risk)。如果投资的项目涉及管理团队，这个管理团队的信用、经验及管理能力都存在着风险。另外就是自然灾害、突发事件的风险，这类风险就很难人为所避免。

     每个人的风险喜好都不一样，有激进型的，半激进型的，偏保守型的，保守型的。激进型的可以投资一些高风险的产品，但同样也有高回报潜力的项目；而保守性的，大多只能选择如债劵(BOND)、银行存定期(CD)或者保障型的保险(保险不等同于投资，但在理财规画中也不可或缺)。

     因此，当大家在做投资规划时，要根据自己的风险喜好来选择投资方式，最好的方法是分散投资，而且是分散到没有相关性的投资中去。大家可以参考一下这样的分配方法：用100减去你的年龄来分配投资在股票或指数基金，例如40岁的人，最多把60%用以投资在股票或指数基金。

     也有不少职业投资经理人建议，5%-10%的钱可以做任何的投资，30%-40%可以入投指数基金或股票，15% -20%可以投房地产基金，二手保单等另类投资。15%-20% 用以保险和年金，10%-20%可以是随时流动的现金。通过合理优化的分散投资组合，坚持原则，相信大家定会更好的管理和分配自己的资产，做到事半功倍的效果。

     如有任何有关孩子的教育基金、退休基金、长期护理、IRA、401K、ROTH IRA及各种人寿保险等个案疑问，欢迎来函咨询，提问可传来本人电子邮箱：[e-mail]或微信号：1415-613-6890或xiangyang669。所有问题将尽可能在本栏回答，也可私人回覆。

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