解开【保险行业】背后的秘密 — 如何看懂指数型万能人寿险

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作者简介

梁娟华 （Joyce Liang）毕业于金融经济学专业，2006-2008任美国国际集团AIG销售经理及经济师。

她是资深投资理财规划师、培训师，专精家庭及公司财务规划，各类保险规划，保险经纪人培训，2009年创办美国丰盛金融服务公司（CBCLIFE FINANCIAL SERVICES），服务南北湾区广大客户。

前言

保险理财与人人有关，但有关保险理财的项目、规范和要求，繁琐复杂。为让读者深入了解，保障自身利益，本报自六月一日起，每周六推出保险理财专栏，特邀资深保险理财专家梁娟华撰文解析保险业与相关产品等知识及实务运用，希望对有计划投保理财的个人、公司或有志投入保险行业者有实质帮助

     目前市面上两大类保险经纪人流派，一是主推终生寿险（WHOLE LIFE），二是指数型万能险（IUL）。

     主推终身寿险的认为，指数型寿险没有一个确定性，所有案例用以计算回报的利息都是不确定的，保险公司可随时调整最高回报上限，和调整保险成本。因此客户投保指数型万能险随时有加保费或失效的可能。记得曾在朋友圈疯传过一篇关于指数型万能险的陷阱的文章。相信文章作者应是只做终生寿险的经纪人，其文章充满了负面和对指数型万能寿险的批判。很多客户看了都满满的恐惧，不少人拿着他们很多年前买的IUL来找我咨询，要不要取消掉。我花不少时间跟他们分析不同险种的优缺点，建议他们不必人云亦云，过于紧张，轻易取消保险可能造成不必要的损失。

     另一方面，主推指数型寿险的经纪人却认为终身寿险太昂贵，不灵活，杠杆低（有些经纪认为人寿保险是杠杆，一块钱的保费换5块的保障）。

     其实这两种说法都过于主观，并没有站在客观立场来评论。终身寿险也好，万能险也好，它们有各自的优点适合不同的投保人，要根据投保人自身的情况来做分析比较和决定。

     这里和大家分享选择指数型万能寿险的几个关键。首先，指数型万能险确实有它吸引的地方。投保人投入的保费除掉保险成本开销和一些费用外，多余的钱等于在每月做指数定投，而且这种定投有保底保障。

     因此，指数型万能寿险更适合年轻的投保人（有时间做长线定投），而且若投保人要想更好运用指数型寿险来累积现金值功能，最好的方法是尽可能地最大限额的付保费，尤其是初始几年。如支付保费7(7 Pay Premium)，这里不是指7年付费的意思。每家公司的IUL都有这个支付方式，这样的好处是在扣除保险成本费用之后，有够多的余钱用于赚取股票指数的回报。

     其次，在看演示的时候，大部分人都只用保险公司被允许的利息上限来演示给人看。而事实上，是需要看多几组不同的资料，用以评估自己的保单在未来几十年有可能面对的几种情况。所以投保人是可以要求经纪人用6%或5%来做演示。当然如果投保人连5%的平均回报都不相信的话，就不适宜选择万能险（Universal Life or Index Universal Life）。

     不少公司有额外给付利息红利，但这些红利同时伴随着相当高的费用，要特别小心 。这些红利在股票指数回报好的时候给出更高的福利，但是别忘记万一股票指数回报不好，虽然每家公司都说有保底保障，却没有人认真告知这时候投保人还要支付有可能很高的费用。这时候所有假设性的演示都变成毫无意义。

     最后，不要只对比或只追求高的封顶（Cap Rate），因为每个保险公司面对的利率情况、期权(Option)的价格都差不多一样，Cap Rate的高低很大程度上取决保险公司购买期权(Option)的价格。

     如有任何有关孩子的教育基金、退休基金、长期护理、IRA、401K、ROTH IRA及各种人寿保险等个案疑问，欢迎来函咨询，提问可传来本人电子邮箱：[e-mail]或微信号：1415-613-6890或xiangyang669。所有问题将尽可能在本栏回答，也可私人回覆。

它，

不仅仅是一个码

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