解开【保险行业】背后的秘密 — 指数型年金与终生退休收入

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作者简介

梁娟华 （Joyce Liang）毕业于金融经济学专业，2006-2008任美国国际集团AIG销售经理及经济师。

她是资深投资理财规划师、培训师，专精家庭及公司财务规划，各类保险规划，保险经纪人培训，2009年创办美国丰盛金融服务公司（CBCLIFE FINANCIAL SERVICES），服务南北湾区广大客户。

前言

保险理财与人人有关，但有关保险理财的项目、规范和要求，繁琐复杂。为让读者深入了解，保障自身利益，本报自六月一日起，每周六推出保险理财专栏，特邀资深保险理财专家梁娟华撰文解析保险业与相关产品等知识及实务运用，希望对有计划投保理财的个人、公司或有志投入保险行业者有实质帮助

     最近不少篇幅提到终生退休收入，因为接触很多婴儿潮的已经退休或即将面临退休的人士。大家提到最多的是担心是退休收入不够的问题，为此，我做了大量的研究学习，也和不少成功人士有很深入的交流，对如何做好退休规画有了全新的看法和更客观的认知，这里和大家分享如何运用指数型年金作为退休规画的一部分。

     以前我一直认为年金的投入时间太长，而且回报并不高，虽然有终生收入附加条款，但这等于把本金交给了保险公司，所以我偏向更高回报的投资产品。后来看了安东尼罗宾斯(Antony Robbins)的钱：7部创造终身收入，一个亿万富翁对指数型年金的认可和客观的分析，让我能站在不同的角度来重新认知（建议大家可以找这本书看看，对如何投资理财，资产配置很有启发性）。

     不少著名的投资专家都强烈推荐普通投资者长期定投指数基金，包括史坦普指数。只要长期坚持，最终回报会比投个股票要好。大部分超级投资人都提出风险收益不对称理论，例如用1：5甚至1：10 比例来衡量风险和收益。即承担1的风险来获取5或10的回报。而指数型年金刚好能让投资者可以参与到指数投资，但却不用承担市场下跌的风险，因为保险公司有保底保障(钱并不是真正投资在股票指数市场，保险公司只是利用指数的回报来做计算年金帐户回报)，当市场下行时，回报为0%，但保证本金不亏损，当市场上升时，可能获取上升指数的60%甚至更高。

     以史坦普指数为例，如史坦普指数下跌20%，则当年的利息为0%，升了20%，则收益为12%（20%X60% = 12%）。很多公司采用的指数和如何计算回报的方式不一样，有的只专注史坦普指数，有的分散为史坦普指数、恒生指数、欧罗指数、国际综合指数等。一定要向投资顾问或保险经纪人了解清楚每一个选项，然后做好分配。这些指数型年金可以一次性的投入一笔现金，也有些公司的年金接受每月定投。

     另外还有一种复合指数型年金，这种年金附加了保证的终生收入帐户，这个帐户会收取一定的费用，通常0.7%到1.5% （大家要清楚知道这个费用是多少），但这种帐户也会附加不少的红利，例如有些公司会在第一年给高达20%的红利（如一笔投入100万，则这个终生退休收入帐户以120万作为本金来获取收益）；还有些公司会每一年都加红利，例如指数的帐户回报是5%，则终生退休收入帐户为7.5%（150% 指数帐户）。

     有些公司则保证这个终生退休收入帐户有6%甚至7%的复利回报（10年到20年），如初始投入为100万，以6%复利来计算，20年大概会有360万在这个终生收入帐户（绝大部分公司只允许20年的保证复利增长）。如果在45岁开始投入100万，65岁开始领取终生收入，按每年可领取4.5%来计算，即每年会有16万2000可领取终生的收入。假设能活到96岁至100岁，将有30年到40年都保证最少有16万2000的收入。

     有人会问，假设没活那么长怎么办？这会按投保人的指数帐户所剩余额，付给受益人。也有些公司可以让受益人选择分5年来领取终生收入帐户的余额。

     重复一下， 要选择这种指数型年金的时候需要了解清楚能选择的指数，包括参与率、封顶率、费用、合约年期、领取终生收入的百分比、终生收入帐户的条款、保险公司的信用等等资料都要清楚掌握。

     如有任何有关孩子的教育基金、退休基金、长期护理、IRA、401K、ROTH IRA及各种人寿保险等个案疑问，欢迎来函咨询，提问可传来本人电子邮箱：[e-mail]或微信号：1415-613-6890或xiangyang669。所有问题将尽可能在本栏回答，也可私人回覆。

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