解开【保险行业】背后的秘密 — 购买保险如何确定保额？
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作者简介
梁娟华 （Joyce Liang）毕业于金融经济学专业，2006-2008任美国国际集团AIG销售经理及经济师。
她是资深投资理财规划师、培训师，专精家庭及公司财务规划，各类保险规划，保险经纪人培训，2009年创办美国丰盛金融服务公司（CBCLIFE FINANCIAL SERVICES），服务南北湾区广大客户。
保险理财与人人有关，但有关保险理财的项目、规范和要求，繁琐复杂。为让读者深入了解，保障自身利益，本报自六月一日起，每周六推出保险理财专栏，特邀资深保险理财专家梁娟华撰文解析保险业与相关产品等知识及实务运用，希望对有计划投保理财的个人、公司或有志投入保险行业者有实质帮助
最近，每个人都在关注武汉的肺炎疫情，大家出钱出力，体现了人性善良和光辉的一面。从中也引起我们的思考，如何做好防范？在有紧急情况的时候如何应对？我们日常生活中要注意些什么？
有不少人喜欢吃野味，但我们要从这次事件中汲取教训。另外早几天科比的飞机事故忽然引发很多朋友想起要买保险，也不断有人咨询各方面的理财资讯。其实愈来愈多人乐于接受保险，以防因为意外、生病而给家庭造成经济困境。但大多数人在购买保险时仍对投保多大保额没有概念，很多人咨询时会问同一问题，我买50万保额或买100万保额？每月付多少钱？等问题。
其实这些投保人并没有清晰概念，为什么是50万、为什么是100万？我想和读者分享一下，在确定保额和选择险种的时候该怎么来衡量？
以下几个标准大家可以参考：
第一，要计算清楚自己的年净收入（收入扣掉所有开支）并预留20%到30%的备用资金，剩下的再配置投资和保险。
第二，要计算自己的责任，例如有多少房贷、生意贷款、汽车贷款、多少个未成年小孩及大概需要的教育经费是多少等等。例如有房贷60万（还剩20年贷款），两个小孩一个5岁，一个7岁。夫妻两人都是40岁，年收入20万，401K放满，像这种情况应该如何合理分配？
按照每一孩子最少25万可以读完大学来计算，那么这个家庭的保障最少要有110万。先生是家庭的经济支柱，先生的保额可以是100万到150万之间。太太可以有50万。他们的年支出大概10万。按照10万净收入，10%到20%用于购买人寿保险，即每年的预算1万到2万。
方案一是先生购买100万20年的定期人寿保险，按照最好的健康状况计算，每月大概保费50到60元和50万指数型保险，每月600元左右。太太也可以购买50万的指数型保险，每月500元左右。
方案二是如果希望有足够的保障，又可以累积现金价值增加退休收入，但不懂其他投资途径的话，可以增加到30%到40%的预算。先生和太太都可以增加保费到$1,000每月，投放在指数型的保险，保额不变，以增加现金价值的功能（相当于增加定投的功能），这样既可以在孩子们上大学的时候有灵活的资金来当教育经费，还可以在退休年龄享受免税的退休收入。
第三，可以用收入重置(Income Replacement) 的方法来规划，这通常可以按照净收入的10倍至15倍，例如净收入10万，保额可以是100万。净收入5万，保额50万。
第四是针对高资产净值的家庭，则可按资产总额加上每年以3%-6%的增值之某个岁数，例如A先生夫妇50岁和48岁，拥有净值资产$1,500万。按5%增值率，差不多15年可翻倍。如平均寿命85岁，35年后的资产总值将超过$7,000万。那么可以夫妇合买$2,500万至$3,500万的双人险。当然这些方法只能作为参考，还是要根据每个人的具体情况来做分析和考量。
如有任何有关孩子的教育基金、退休基金、长期护理、IRA、401K、ROTH IRA及各种人寿保险等个案疑问，欢迎来函咨询，提问可传来本人电子邮箱：cbclife@yahoo.com或微信号：1415-613-6890或xiangyang669。所有问题将尽可能在本栏回答，也可私人回覆。
它，
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