社保、医保、职工社保、居民医保……到底啥关联？
文|邹传媚
图|网络
前面朋友提到的「社保」就是大家所熟知的「五险一金」，选择工作单位时首先考查的就是单位所能提供的保障福利是否包含「五险一金」，而我说的「医疗险」，是指「商业医疗保险」。
为什么朋友会认为公司交了「社保」就不用再买「商业医疗保险」了呢？其实是将「社保」等同于「五险一金」，又或将「五险一金」中的「医疗保险」和「商业医疗保险」混为一体，相互关系确实有点错综复杂，不仔细梳理很容易混淆。
目前我国的社保主要有以下两大类：
第一类：城镇职工社保
城镇职工社保，也就是大家平常所说的「社保」、「五险一金」。除了前面提到的「医疗保险」，五险一金还包括养老保险、生育保险、工伤保险、失业保险四险及住房公积金。「五险一金」是在单位上班的人面临疾病、生育等问题或失去劳动收入后可获得一定保障的制度，但其实「住房公积金」并不属于社保范畴。
从2016年起，以部分城市为试点开始实行「长期护理保险」，以长期处于失能状态（丧失生活自理能力）的参保人群为保障对象，重点解决重度失能人员基本生活照料和医疗护理所需费，部分城市已增加「长期护理保险」实现了五险变六险。
城镇职工社保由国家强制执行，单位和个人按比例缴费，只要员工在用人单位上班，单位就必须缴纳社保。
此外，还有一类是大家比较少听说的「灵活就业保险」也属于城镇职工社保，参保对象是灵活就业人员，即自由职业者，如律师、自由撰稿人、歌手、模特、技术小工等。灵活就业人员只缴「五险一金」中的两险：养老保险和医疗保险，不交生育保险、工伤保险，极少数省市可以交失业保险，其它三险不缴，相应的也不享有相关保障。缴费完全由个人承担。
法律依据：
《社会保险法》
第十条 职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费。
无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。
第二类：城乡居民社保
城乡居民社保包括医疗保险、养老保险两险，由个人自愿缴费，集体和政府补贴。参保对象是没有就业单位的人，比如农民、家庭主妇、自由职业者等。
社保框架具体如下图所示：
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从社保的框架图可以看出，社保包含「医疗保险」。「医疗保险」不仅仅是城镇职工社保五险一金中的「五险」之一，也是灵活就业保险、城乡居民社保中的「两险」之一，这三类社保都包含「医疗保险」。而大家平常说的「医保」，一般仅指职工社保「五险」之一的「医疗保险」，大大缩小了医保的范围。「医保」是「社保」的一部分，社保的范围比医保的范围广得多。而且，「医疗保险」本身也有自己的体系，目前我国的医疗保险包括两大版块：社会医疗保险和商业医疗保险。
第一类：社会医疗保险
我国医保制度历经70多年的发展，50年代建立了公费、劳保医疗保障制度为企业职工（主要是国有企业职工）和国家机关事业单位的工作人员，提供医疗保障；60年代建立农村合作医疗制度，成为农民（社员）群众的集体福利；后经过二、三十年的探索试验，现已建立了以城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗和社会医疗救助制度为主的全民医保制度。
1、城镇职工基本医疗保险常被称为「社保」、「医保」或「社保医疗」，解决城镇企业职工（已就业人群）的基本医疗，与城镇职工社保相对应。
2、城镇居民基本医疗保险常被称为「一老一小」，解决城镇居民中非就业人群的基本医疗，对应城乡居民社保中的城镇居民。
3、新型农村合作医疗简称「新农合」，以原先的农村合作医疗制度为基础，由国家财政加持，2003年起为农民建立了新型农村合作医疗制度。对应城乡居民社保中的农村居民。
4、建立新农合的同时，还建立了社会医疗救助制度，重点解决重度残疾人、农村「五保户」和城镇「低保户」等困难群体的基本医疗保障。
其中，城镇职工基本医疗保险强制由单位和个人按比例缴费，新型农村合作医疗和城镇居民基本医疗保险实行个人缴费和补贴相结合，免费为救助对象提供医疗服务，社会医疗救助制度具有公益性。
法律依据：
《社会保险法》 第二十三条 职工应当参加职工基本医疗保险，由用人单位和职工按照国家规定共同缴纳基本医疗保险费。 无雇工的个体工商户、未在用人单位参加职工基本医疗保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加职工基本医疗保险，由个人按照国家规定缴纳基本医疗保险费。
第二类：商业医疗保险
按目前市面商业医疗保险所能覆盖的医药报销范围，可以分为：百万医疗险、中端医疗和高端医疗险。商业医疗险完全由单位或个人自愿参加，没有补助。
1、百万医疗险保费低，可以报销治疗重大疾病产生的医疗费，就医范围限公立医院普通部，大部分产品不可报销外购药。
2、中端医疗保险，保费比百万医疗高，覆盖门诊费用，不仅报销重疾医疗费用，还可以兼顾小病保险。就医范围除了公立医院普通部，还涵盖公立医院的特殊部、国际部，部分私立医院，大部分产品可报销外购药。
3、高端医疗保险，保费贵，保障全面，就医范围包括全球范围内公立、私立医院、昂贵医院，用药一般没有限制。
医保框架如下图所示：
作为 「社保」分支的「社会医疗保险」最大的作用就是就医看病时可以报销相关医疗费用。不过等我们看完病去报销时才发现：限制很多，好多费用都报不了……为什么呢？
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