唯一尚存的境外投资之路
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冷眼（微信号：jjlyan）在上一篇文章《境外开户限制加码 个人资金出境再被堵》中总结说：
尽管特朗普推行弱美元政策，试图平衡进出口贸易，但是在美联储今年3次加息的预期下，强美元周期不可避免，中国资金将面临更大的的外流压力。然而，在新外汇官职措施下，个人资金出海已难上加难。本次香港银行开户的门槛大幅度提高、购汇政策收紧的双管齐下，完美配合，个人资金流出的渠道已基本被截堵。
但是经过仔细研究，冷眼（微信号：jjlyan）发现说漏了一点，有一条换汇境外投资、避险的路，上面似乎一直留着，没有被堵上。那就是通过购买以美元计价的境外重大疾病险这条渠道，一直被默许，普通民众以此为理由购汇，并赴港购买，应该是合规的。
大家可以看一下元旦前后个人购汇的相关规定：购汇不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。如果违规换汇，不但要求回兑，而且还会被罚款。
境外保险除了人寿保险和分红类保险外，还有大陆居民买得最多的一种，即香港的重大疾病保险。当前大陆的空气污染（雾霾）、水污染日益严重，未来以肺癌等为代表的大量肿瘤疾病应处于一个高发期。
“法无明文禁止均可为”，上面故意留这样一个口子，不排除是为了提前疏导，降低内地医疗保障体系未来的压力考虑，算是未雨绸缪。
相对于内地的医保和商业疾病保险，香港的重疾险确实有众多得天独厚的优势：
保费便宜。香港的保费较内地便宜三成左右。因香港地区的医疗条件以及水平都是世界上名列前茅的，因此香港人的平均寿命已经是世界第一，甚至高于日本，保费是和死亡表相挂钩，即寿命越长的地方，该地的保险越便宜。香港居民的人均寿命83-84岁，内地居民的人均寿命75-76岁。国内的雾霾、饮水安全、食品卫生等都大大的增加了人们的患病概率。同时，香港的企业税率（16.5%）比国内（25%）低很多，消费者无需为高昂的企业纳税买单*。这也就是为什么同样保额的重疾险，香港的保费要比内地的保费便宜1/3甚至更多。
疾病覆盖范围广。国内的重疾产品，大多只赔付35项左右的重疾，而香港的重疾产品赔付的重疾种类达50-60项，另外还有额外早期危疾病、儿童严重疾病，总共可达100种，是内地保障疾病数量的3倍。
分红水平高。在中国保监会的要求下，国内一般的重疾产品是不含分红的，因此保单的保额并不能抵御货币的通货膨胀风险。香港的重疾险产品，一般分红水平在4-5%左右，在得到保障的同时，还可以获得资产增值的效果，有效抵御通货膨胀。被禁止购买的分红保险，长期年化收益率是6%左右，分红水平更高。
理赔灵活宽松。内地的重疾险一般是投保人在保险期间出现重大疾，报下年公司给予一次性赔付，从而保险合同终止。而重大疾往往定义为疾末期，这就使得人在一开始患的时候拿不到钱，这就是所谓的“保死不保生。”相比之下，香港的重疾险理赔形式更多样化，有早期疾可预支保额，保险合同继续，如果再次出现重大疾可再预支最多80%的保额，这种方式更好地保障了投保人利益。
香港的赔付标准没有内地苛刻，比如，瘫痪，内地定义为疾确认后180天后仍然完全僵硬，而香港只需要症持续90天即可。再比如，主动脉手术，内地需要开胸或开腹部手术，香港是接受微创手术，就符合赔付标准了。最近友邦推出的加裕倍安保加强版，癌症赔付3次，无论患癌3年后，是久癌或者新癌，都再赔付原保额的八成。癌症的定义为内地的一期，则已达赔付标准，而内地往往需要三期或者四期才可以赔付。
很多人认为香港太远，理赔麻烦，其实这个是误区，一般只要大陆三甲医院开具诊断证明、病例和发票等票据，即可通过邮寄的方式，向香港保险公司索赔，不需要本人亲自去香港。相对于内地繁琐的理赔程序和系列证明材料，香港重疾险理赔更方便。
美元单抗通胀。香港的重疾产品可以选择美元保单。目前，中国实体经济发展速度降低，人民币汇率下行趋势明显，而美金仍然处于强势地位。美联储加息之后，更会使美元进一步走强。从抗通胀、保单增值的角度来看，投资美元保单是家庭资产多元化、降低货币风险的有效手段之一。
受保年龄上限高。国内重疾险一般只供50岁以下的人投保，而香港的投保年龄可高达65岁。
具有如此众多得天独厚的条件，这也是近年来，不管是富豪还是平民，不管是中产还是一般的工薪阶层，大陆居民前赴后继、络绎不惧奔赴香港购买重大疾病险的重要原因。作为稳健型理财的倡导者，近五年来，冷眼（微信号：jjlyan）也是亲自实践，为自己和家人做好了充分的保障。
适之先生说：保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；不能做到这三步，不能算做现代人！
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