颠覆又开始！银行业加速迭代时代即将到来……

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来源： 经济日报

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11 月 27 日，中国工商银行与京东金融在北京联合举行发布会，宣布推出“工银小白”数字银行。

这是国内首创将银行开到互联网平台上！

它和原先的网上银行、手机银行不是一个概念，这个银行不同于之前所有的互联网银行形态，它无需载体，有网的地方就有它。也就是说：我们不用去银行网点，不用下载银行 app，也能便捷地使用银行的产品和服务！

外界对这一线上金融与线下银行的首次合作给予了充分的肯定，不少专家表示，这可能成为互联网金融平台未来发展的大趋势，互联网金融平台也将因此更好地践行服务大众的本质。

党的十九大报告指出，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。新时代的银行业，应如何更好地适应经济建设需要？

答案是转型“再出发”。

银行业亟待转型再出发

一组银行业最新监管数据引发关注。截至今年三季度末，我国银行业资产、负债规模同比增速均回落至10.9%，双双出现放缓。这组数据反映的是银行业“拼规模”传统发展方式的改变，也是“提质增效”新发展理念的显现。

党的十九大报告指出，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。作为在我国金融体系中体量最大的银行业，如何转型？

还需遵循经济金融协调发展的规律，重点把握三条逻辑，处理好五大关系，并做好风险防范。

“衡量银行业转型发展成功与否，重点是看银行业发展与实体经济发展之间的相关性、匹配度和支持力。”银监会相关负责人说。

具体来看，一是银行业的各类可用资金是否直接高效地进入了实体经济。二是社会融资成本，特别是实体经济融资成本是否降低，是否在企业应承受的合理范围之内。三是机构网点和金融服务是否覆盖薄弱环节和贫困地区。

中信银行董事长李庆萍认为，银行转型还需正确认识和处理好五大关系，即追求自身发展与履行社会责任的关系，效益与质量、规模的关系，局部与整体的关系，稳健与创新的关系，短期与长期的关系。“如果只盯着短期经营数字的涨落，忽视长期发展能力的培育，就会透支发展潜力，发展也终将难以持续。”李庆萍说。

此外，多位业内人士强调，在转型发展过程中，银行要把风险防范放到更加重要的位置，以“行稳致远”为目标。

国有大行对接大战略促发展

实体经济根深蒂固，金融方可枝繁叶茂。因此，银行业转型升级，必须要以提升实体经济发展的质量和效益为中心。作为“主力军”，国有大型商业银行转型方向在哪？路径几何？

据了解，目前各家国有大行均已聚焦“现代化经济体系建设”，将更加主动精准地服务党中央大政方针和国家发展战略。同时，部分银行将继续升级综合化、国际化战略，加快“一带一路”金融服务创新，提升全球金融服务水平，并继续加快向“智能银行”转型，塑造开放、普惠、共赢的金融科技新形象。

“工行将紧跟现代化经济体系建设步伐，不断提高服务实体经济和供给侧结构性改革的能力和水平。”中国工商银行董事长易会满表示，具体来看，要完善信贷存量与增量并轨管理机制，优化存量资源配置。同时，规范、创新与多层次资本市场发展相衔接的多元投融资体系，扩大优质增量供给。

此外，针对加快建设创新型国家的要求，多家银行表示将促进创新驱动发展、新旧动能接续转换。

“把服务实体经济的着力点放到破解经济发展‘不平衡不充分’的矛盾上，放到提高供给体系质量上，把金融活水更多引到先进制造业、现代服务业等新动能、新供给上。”中国农业银行行长赵欢说。

目前，以工行、中行为代表的中资银行国际化步履加快，从跟着中资企业“走出去”到引领中资企业“走出去”，国际化业务已成为上述银行发展的新动力和盈利增长极。

中国银行则表示，将坚持国际化发展方向不动摇，保持境外业务快速发展。同时，继续开展“中小企业跨境撮合”服务，助力我国中小企业融入全球供应链、价值链和资金链。

除了国际化战略，拓展综合化、多功能服务也已成为国有大行的转型新目标。在传统信贷的互联网改造过程中，农行已全面启动互联网金融服务“三农”“一号工程”，从网络融资、支付结算、农村电商三项功能发力。在产品智能化转型过程中，工行已于日前正式推出智能投资顾问“AI投”，成为首家进军智能投顾的国有大行等。

值得注意的是，各家国有大行的负责人均强调，必须把维护金融安全稳定放在突出位置，不断提高防范化解金融风险的能力和水平。

中小银行“船小好调头”

中型银行转型的重点在于根据自身特色，确立差异化定位，打造产业链金融模式，并在互联网金融方面有所创新；小型银行则应深耕当地市场，打造以社区银行为主体的零售银行模式。 

“中小银行在规模上不及大型银行，全面出击很难成功。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，但中小银行在转型过程中有“船小好调头”的优势。从实践经验看，一些中小银行立足当地，深挖需求，提升服务，在转型中交出了一份令人满意的答卷。

浙商银行行长刘晓春表示，我国是一个庞大的经济体，商业银行寻求符合自身禀赋的发展空间非常大。因此，每家商业银行都可以依据自己的禀赋，寻找自己独特的发展路径。

相比股份制商业银行等全国性银行，城商行、农商行等区域性银行，无论是在服务能级、风控能力、管理基础上都还有不小的提升空间。

以城商行为例，上海银行董事长金煜表示，从服务看，城商行服务重心还不够下沉，对经济社会发展薄弱环节的服务针对性还不够强；从质量看，城商行的信用风险仍在暴露，2016年末不良贷款余额1498亿元，同比增加285亿元，不良率1.48%，同比上升0.08个百分点，资产质量呈现明显的个体和区域分化。从效率看，资金配置效率还不够高，A股上市城商行2016年的资产周转率2.46%，低于上市银行平均水平2.87%。

“因地制宜是小银行发展的一项重要策略，利用其在当地的比较优势，实现转型发展。”恒丰银行研究院研究员张涛表示。

在普惠金融“蓝海”中拓展空间

党的十九大给银行业指出了转型发展方向。在新时代，银行业需要更好地转型普惠金融，让资金下沉，进一步提升服务“三农”、服务“小微”水平，将金融活水流入实体经济领域。

“小微”活则实体兴。以前，银行机构对普惠金融领域的挖掘程度较低，广大小微企业的融资需求银行并不能全满足，只好向利率较高的金融机构寻求资金，增加了企业财务负担，形成了“融资难、融资贵”现象，不利于实体经济的健康发展。

有鉴于此，发展普惠金融越来越受到银行业的重视，正在成为转型发展的方向。如今，银行业全面贯彻落实中央要求，把践行普惠金融与自身转型发展相结合，积极探索商业可持续性，取得了显著成效。

银监会数据显示，截至2017年6月末，全国银行业金融机构小微企业贷款余额达到28.62万亿元，占各项贷款余额的24.02%；小微企业贷款较年初增加1.92万亿元，较上年同期增长了14.69%，比各项贷款平均增速(12.94%)提高了1.75个百分点。另据人民银行统计，截至今年6月末，农户贷款余额7.69万亿元，比年初增加6203亿元，同比增长15.2%，比贷款平均增速高出2.26个百分点。

发展普惠金融，更重要的是银行业自身的努力，要想开拓普惠这片蓝海，需要银行业精耕细作，全面提升风控水平和风险资产定价能力。有了金刚钻，银行才可获得“普惠”背后的收益。

业务的创新，

吹响了新时代中国银行业转型的号角，

未来，不难预见，

整个行业加速迭代时代即将到来！

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