家庭港险配置思路及建议五步法（买港险必读，收藏）

 

一、给谁买

很多人开始了解保险都是从做父母以后为孩子买保险开始的，甚至不少父母觉得自己年轻身体好，给孩子买了保险就是万事大吉，其实不然，父母才是孩子最大的保障。

因此正确的保障顺序应该是先大人后孩子，当然，对于多数经济状况良好的家庭而言，为所有成员配置相应保险才是最合理的选择。

 

二、什么时间买

1、越早越好

首先，保险不是你想买就能买，必须要先过核保关，保险公司永远青睐年轻健康的投保人，年龄越大，出现各种小问题的可能性就越高，也更容易被加费甚至拒保；

其次，保险的费率是随着年龄增加不断提高的，同样是交20年保终身，35岁时投保的费用比30岁投保大概会高20%；

最后，当然是买的越早，保障越早，工作生活多一份安全感。

2、定期回顾，逐步加保

保险需求不是一成不变的，每个家庭都应该建立自己的家庭保险档案，随着家庭成员、经济水平、年龄的变化，定期回顾家庭保障计划，根据风险情况逐步增加保障。

 

三、买什么

1、大人

意外险>重疾险>寿险>医疗险

2、孩子

社保>意外险>重疾险>医疗险>年金险

3、老人

社保>意外险>医疗险>防癌险

对于异地生活的老人，建议补充购买住院医疗险，以免发生生病住院又报销难、报销比例低的情况。

 

四、买多少

1、估测整体保险购买预算

建议按年收入10%作为整体保险购买预算，后续随着收入不断提高逐步提高保额或增加险种配置。

2、根据预算配置保额

（1）重疾保额

目前国内重疾的治疗费用一般为30-50万，但事实上，现在多数人在重疾后更倾向于全球寻找最佳治疗方案，尤其是癌症，美国的五年生存率远远高于国内；同时，重疾险除了保障医疗费用之外，更多的是能够保障康复期间的费用，因此，重疾至少30万起保，并随着收入增加不断提升保额。

（2）死亡、全残保额

死亡保额主要考虑万一发生不幸，孩子的后续生活费用和父母的养老费用，重疾险、意外险、寿险都包含相应的死亡、全残责任，建议各项相加的总保额至少为3-5年收入总和，如果有房贷、车贷等债务的话，可以参考债务额度，并随着收入增加后续逐渐加保。

（3）家里谁是主要经济支柱，就主要给谁买保险，换言之，谁赚钱最多，就买的最多。

 

五、怎么买

建议按以下五步法科学理性配置保险，保障更全更省钱哦：

1、分析家庭财务状况，判断家庭风险和保障需求；

2、建立家庭保险档案，明确家庭保险缺口和主要、次要需求；

3、确定合理保费支出；

4、在预算前提下，挑选、组合具体险种；

5、仔细审视保险条款。

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