答疑：“有小病史的客户， 买香港保险该如何应对？”

内地客户赴港投保势头不减，不过我们发现在投保客户中有很多的客户是非健康客户。非健康客户是指那些身体有些问题，但问题又不是很大的客户。主要有以下几项：乙肝病毒携带、乳腺增生、乳腺纤维瘤、妇科的各种炎症、轻微的三高、做过一些微创手术等等。这些毛病如果在医院有门诊或住院记录的话，在投保重疾险是需要告知的。

香港不同的保险公司对于内地客户的重疾险核保要求是不一样的，所以以上这些客户要跟自己的代理人或经纪人多做沟通，以便选择适合自己的保险公司，以便白跑一趟。这里给大家介绍一些香港保险公司的核保规则，以便大家有个更愉快的投保经历。

一、香港保险公司的核保结果

保险公司根据客户的身体情况，通常会给出4种的核保结论：正常承保，加费承保、除外承保、拒保。根据我们的经验，加费和除外承保有可能同时出现，也有可能让客户自己选择愿意加费还是除外承保。

正常承保保险公司在核实了客户的体检报告后，发现客户的情况并未增加客户的健康风险，保险公司会给出正常投保的结论，这是最好的结果。
加费承保保险公司在核实了客户的体检报告后，发现客户的情况增加了以后罹患重疾的风险，但还在可以承受的范围内，这时通常给出加费的结果。加费的比例在5%到30%左右。
除外承保保险公司在核实了客户的体检报告后，发现客户的某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。也就是说除外的器官或部分发生重疾，以后保险公司不承担赔偿责任。
拒保保险公司在核实了客户的体检报告后发现客户患重疾的风险超过了公司的承受范围，即使加费或除外承保也不能平抑公司的风险，这时通常给出拒保。

二、不同公司的核保政策

保诚对于内地客户重疾险核保是最严格的，只接受内地客户正常承保或拒保，没有加费或除外承保的选择。

所以基本上有些毛病的客户投保保诚的重疾险通常被拒保，轻微的乳腺增生客户带上内地三甲医院的体检报告，有可能正常承保，乳腺结节或更严重一些的乳腺疾病都拒保。
香港的其他公司可以接受加费或除外承保的选项，如安盛、友邦。友邦核保稍宽松，可当场核保，安盛可预核保。

三、不同公司的体检政策

内地存在小病史的客户去香港投保时最好带上最近的（6个月以内）体检报告，投保时一起提交给保险公司。同时香港保诚保险公司也很可能要求客户在香港再做一次体检，体检费用通常客户不用出。

友邦公司可以当场核保，部分的节假日可能暂停该项服务，所以非健康客户最好避开节假日投保或投保前咨询保险代理人或经纪人是否投保当天友邦公司提供当场核保服务。其他保险公司公司通常不提供当天核保，所以非健康客户通常首选友邦公司。

四、当天核保是什么意思？

当天核保是说当天能出具相关的核保要求：决定是否客户需要在香港做体检，具体做什么体检项目客户根据初步的体检要求在香港做了相关的体检，客户后续就不用回香港了，因为香港的保诚保险公司通常不认可内地客户投保后回来在内地做的体检。

五、核保结论的处理

客户在香港做好体检后就可以回到内地了，核保的具体结论保险代理人或经纪人会告知客户的。如果不接受的话，可以申请取消投保申请，保费会退换给客户的；如果接受的话，跟代理人或经纪人告知一下就可以了下一步就会下发保单，具体的核保结论会在保单的备注里载明。另外保险公司通常还会亲自联系客户再次确认客户的意愿。

提示：如果客户同意核保的结论，保单下发过后再要退保的话，需要支付先前的体检费用。

以下是一些我们在处理非健康客户重疾投保的一些经验，供大家参考。1、对于那些特别想要投保保诚重疾险的非健康客户，我们建议您同时投保友邦重疾险，以便在保诚拒保的情况下可以有备用的选择。

2、如果投保两家保险公司的产品，最好让您的代理人或经纪人预约一所两家保险公司都认可的诊所，以免以后再跑一趟。
3、非健康客户投保重疾险时，最好选择专业的第三方而非保险代理人，因为保险代理人只提供一家产品的选择。

案例分享

1、2014年10月份，上海一位35岁的王先生在保诚代理人那里投保重疾险一份（客户在大学时候曾经做过胆管空肠吻合手术),保诚给出拒保的核保结论。后来帮助客户安排友邦投保，结果客户正常承保。
2、2013年10月份，贵阳的一位36岁的王小姐想投保保诚的重疾险，因眼部疾病前一年前在北京中日友好医院做了右眼人工晶状体植入手术，术后良好。考虑到保诚有可能拒保，帮她同时安排了友邦跟保诚两家公司，结果保诚直接拒保而友邦选择了右眼除外承保。
3、2013年7月份，北京的一位36岁陈先生投保了保诚的重疾险，客户本身有甲状腺结节，保诚直接拒保。后来该客户第二次去香港时选择投保友邦，结果友邦给出除外承保的结论。
4、2015年6月的案例，女性客户42岁在04年做过单侧乳腺纤维瘤切除手术，投保保诚后被拒保，现在准备再去投保友邦试试看。

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