港险真的适合你吗？？现阶段你应该关心的几个问题。。。

导语

俗话说，“金无足赤，人无完人”。对于香港保险，优势不言而喻，但是我们也要用哲学的眼光从正反两面来看问题。那到底什么样的人适合购买香港保险呢？购买香港保险之前应该考虑哪些方面呢？港险宝宝告诉你。

香港保险目前来说还是有比较明显的优势，但不是所有内地居民都适合购买香港保险，也不是所有香港保险产品都适合内地居民购买。对待香港保险，不吹不擂不夸大，辩证的看待内地居民普遍关心的几个问题，你会买的更称心更放心。

1香港保险存在一定的投资门槛。

对内地居民来讲，香港保险应该还是一款“很中产”的产品。毕竟投保人和被保险人要亲自到香港签单（未成年儿童无需赴港），会增加一些时间和路费的成本。如果年缴保费比较低，比如重疾保额在10万美金以下，或者年缴保费在5000美金以下，就要考量一下是否值得去香港投保。需要说明的是，除了签单需要去香港外，保费缴纳及未来每年的续保可以直接通过香港本地个人账户转账或扣款，不必再去香港。所以，提前、或者赴港签单时开立一个香港本地个人账户是非常有必要的。

2投资香港保险，关心汇率波动，但不必担忧。

香港保单是以美元和港币计价，所以赴港投保确实需要关心汇率，但是作为对冲人民币汇率风险的方式，投保人不必担忧汇率波动所带来的投资损失。对于中产以及高净值人群来说，财富积累到一定程度，先保值后增值才是上策。

目前来看，购买香港保险会带来汇率方面的盈利；长期来看，人民币不会只跌不升或者只升不跌，保险是一笔长期且分期的投资，时间会熨平市场波动带来的损失。

3外汇政策变化对以保障为首要目的的投资人来说影响有限。

中国目前还是外汇管制国家，未来境外缴纳保费和领取理赔款都可能因为外汇政策限制而变得稍微不方便。虽然长远来看，放开管制是大势所趋，但是就目前来看，外汇政策的限制仍然不能回避。

众所周知，银联在16年2月和10月分别出台政策限制银联卡境外缴费通道。政策变化会影响到投保人缴纳保费的方式，不能境外刷卡，那么个人购汇每年还有5万美元的额度，这笔额度是够普通居民用来购买香港保险了。因此，外汇政策的变化，真正影响的还是以转移资产到境外为目的，保单金额特别大的人。

此外，就在前天，5月16日，中国保监会与香港保险监理处在京签署偿付能力监管等效评估框架协议。此次虽然只是框架协议的签署，但是此次合作也释放了积极的信号，期待接下来一系列政策的颁布和实施，能够为内地居民赴港投保提供便利。

4拒绝非法的“地下保单”，选择正规渠道购买。

根据香港的法律，无论大陆人、外国人还是香港人，只要持有合法身份与香港合法的保险公司在香港本地签订的保险合同都是有效的。但有些中介公司承诺客户无须来港亦可购买香港保险，如果投保人不身处香港，不提供入境证明，未进行验证、核保的流程，而在内地签署了保单，那么该保单属于“地下保单”，不会被香港保险业监理处认可，更不会受到香港法律的保护。

所以购买香港保单，必须选择正规可靠渠道，持有效证件亲自到香港签字核保。（港险宝宝特别关照）

5建议选择储蓄分红险、重疾险、定期寿险等险种

香港储蓄分红险、重疾险和定期寿险，产品优势明显，且一次性赔付或灵活提取分红到个人账户，理赔售后服务相对较简单，更值得到香港购买。

储蓄分红险建议以孩子作为受保人购买，这样可以更长时间持有保单享受复利带来的保单分红收益。重疾险不用多说，越早购买越好。对老年人来说，香港重疾险可以接受最高65岁的受保人投保。当然，也要具体看老人身体状况。定期寿险则建议以家里顶梁柱为受保人购买，以较低的保费，为家庭的未来提供最大的保障。

6香港保险“严进宽出”，遵循如实告知原则。

如实告知原则，即保险公司问你的问题你都要将真实情况告诉给保险公司，如果投保人存在故意隐瞒或者欺骗行为并被保险公司知道，保单就有可能作废。前期核保要求严格，后面的理赔要求就相对简单，“严进宽出”就是这个意思。

由于在内地投保时如实告知原则被很少强调，因此很多投保人并没有习惯香港保险如实告知原则。实际上，如实告知并不一定导致不保。对于核保医学而言，关键要看疾病的发展方向，如果发展方向是良性的，公司正常承保的机会还是很大的，或者只需加少量增加保费就可以。严重的则会除外、拒保。

由于小孩需要履行“如实告知”义务的事项很少，所以也有很多投保人为孩子购买香港保险。

7香港保险理赔远没有你想象的那么麻烦。

很多投保人先入为主，觉得香港保险理赔多么多么的麻烦。诚然，地域上是有距离，但试问，假若在国内投保，投保以后你会去几次保险公司？理赔的话，申请材料你会邮寄还是亲自送过去？

在香港本地合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港办理。客户可以直接跟保险公司服务部联系，或者通过自己的经纪或代理人，将索偿资料寄往保险公司，不需亲自赴港。保险公司理赔完毕，将理赔款项汇至客户在香港的个人账户，或者现金支票寄予客户。而索偿周期，通常不超过十个工作日。另外，每个客户都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。

所以，如果投保人在香港本地合法签单、遵循了如实告知原则，香港保险理赔远没有你想的那么麻烦，也能最大程度避免理赔纠纷。

说到理赔纠纷，国内保险也一样存在。在香港，如果需要通过法律途径来解决保险理赔纠纷，除了花钱聘请专业律师来维护自己的权利以外，还可以向香港保险索偿投诉局提起索赔程序。保险索偿投诉局成立于1990年2月，宗旨是为香港保险客户提供免费渠道协调及排解他们与保险公司就个人保单引致的索偿纠纷。该机构出面受理纠纷审判，审判结果直接产生法律效力，能有效的约束保险公司的行为。投诉局有权就每宗个案作出最高一百万港元赔偿的判决。为了更好的保护客户利益，在2013年5月1日起，投诉局就扩大服务范围至所有保单持有人，不论是否香港居民。换言之，内地居民购买的香港保险，也是可以受到香港保险索偿投诉局的保护，而且没有任何费用。

结束语

配置香港保单不要跟风，香港保险有其价值所在，是否购买取决于你的家庭情况和流动性需求，以及你对以上几点的看法和接受程度。适合自己家庭的才是最好的。

文章来源：转载自网络

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