保诚最新重疾「守护健康危疾全护保」全解析，比加裕倍安保强吗？

产品对比1：产品特性

在不考虑保费因素的情况下，我们将友邦「加裕倍安保」、「加裕倍安保（加强版）」与保诚「危疾全护保」的产品特性进行对比，表格中浅蓝色背景的项表示对应产品的优势更大：

单纯从产品特性方面（不考虑保费因素），「危疾全护保」较「加裕倍安保」更具吸引力，然而相比于「加裕倍安保」（加强版），无论是“轻症赔偿保额还原”，还是“末期重疾额外赔偿”，都无法与“保障癌症持续、复发的三次赔偿”的实用价值相提并论。

产品对比2：保费

无论产品的特性如何，一切保险产品的对比都应以保费为衡量的基础。以下表格列举了“非吸烟男性，10万美金保额，25年缴费”为参照下0岁-50岁各个年龄段三个产品的年缴保费。表格中浅蓝色背景的项表示对应产品的保费更便宜，括号中的数值则代表了「加裕倍安保」（及加强版）的保费同「危疾全护保」对比的百分比：

通过对比可以看出，同样作为单次赔付的「加裕倍安保」，保费价格全线低于「危疾全护保」，即便是癌症多次赔付的「加裕倍安保」（加强版），相比于「危疾全护保」，对于0-39岁的男性、0-35岁的女性也更加便宜。

作为一款单次赔偿的重疾产品，「危疾全护保」的保费明显较贵。

产品对比3：现金价值及分红水平

「危疾全护保」新增了25年缴费的选项，更便于我们对比两个产品的现金价值与收益率情况。我们选取了“30岁非吸烟男性，25年缴费，年缴保费2,146美金”作为参照，对比三个计划的保证现金价值、预期现金价值与收益率。表格中浅蓝色背景的项表示对应产品的现金价值更高，收益率更高：

通过对比可以发现，无论是保证现金价值，还是预期现金价值，「加裕倍安保」（及加强版）几乎全线优于「危疾全护保」，仅在保单年度60的时候保证现金价值略有逊色。

根据我的观察，「危疾全护保」产品现金价值有一个非常“奇怪”的地方，即在保单年度55年的时候，“保证现金价值=保单保额”（可以看到「危疾全护保」在保单年度60的时候保证现金价值已经达到了保额100,000美金，并在之后保持不变）。通常来说，含有身故责任的寿险，只有在产品的最后一年，即100岁的时候，才可能有“保证现金价值=保单保额”，这一点直接导致了保单持有人在保单年度55年以后“退保与重疾/身故所能获得的赔偿完全相同”，这从精算的原理来看是不合理的，欢迎大家讨论。

产品对比4：重疾/身故赔偿金额

由于同样条件下，「加裕倍安保」（及加强版）的保费较「危疾全护保」更便宜，因此「加裕倍安保」（及加强版）同样年缴保费所能获得的重疾/身故保额也更高。

总结

整体来看，「危疾全护保」作为一款单次赔付的重疾产品，不仅价格在绝大多数年龄段较友邦多重赔付的「加裕倍安保（加强版）」还要贵，而且无论是保证现金价值，还是预期收益率，都较「加裕倍安保」逊色。

在宏利、安盛相继跟进推出“保障癌症持续、复发”的多重赔付重疾产品后，带有癌症多重赔付的重疾产品显然已经成为了香港重疾险市场的主流。

因此，在同样预算的情况下，选择带有癌症多重赔付的重疾产品，自然是更优的选择。

参考阅读：

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