“我买港险，我自豪，与汇率无关”-- 关于美元人民币汇率的一点思考

最近，

美元的走势可谓牵动每一个金融人士的心。

如图：

2014-2016三年，美元汇率强势在海外保险火热上帮了大忙。即使纯粹换汇所做的香港保单，也能看到虚拟的获益。

现在，汇率基本锁死，我预期，美金强烈升值的状况2-3年难出现。只会谈汇率问题的香港代理人会陷入困境，对保险理念不清晰的普通人，意愿降低。所以，香港保险界主打重疾竞争，一方面保费数额小，另一方面重疾理念，比大额寿险杠杆、年金现金流、储蓄资管，更有群众基础。

真实的核心需求——跟汇率没关系

在强力的控制下，也许还会出现人民币升值的状况呢。那普通人会不会立刻转向，说原来人民币很强，美金配置不合理？很有可能。

这些情况，意味着海外资产配置要停止？绝不！

不得不承认，普通人就只看眼前。

某只股票涨，才陆续进场，最后被割韭菜；银联刷卡停，才感慨当时擦边球的方便。当大陆银行普遍要求AUM 500万才代开香港账户，原本不着急的后悔，只为未来孩子留学，我也该早开个香港账户。

本性如此，我们听温水煮青蛙的故事，一面自己落入慢性拖延症。眼见为实没错，但在金融领域，你眼前看见的，往往是更高层刻意让你看到的。

真正需求——海外医疗和海外生活。

鼓吹美元加息利好香港保险，已经没有兴趣点，说人民币强势、开始有点伟光正的味道。

请抛开汇率因素，好好决策，如开篇所提，购买香港保险为了什么？如果你问，将来换回人民币是否划算，我觉得别考虑了，再见，汇率是个政治问题，没谁能预判。

1-重疾和医疗险

海外医疗和美金计价的收入补偿。

需求1：明确的海外医疗和补偿需要

如上图,中国五年癌症生存率30.9%、美国66%，日本加拿大80%；中间的差距就在医疗技术、药物研发、医疗服务水平等。

另，2014年统计，在49种癌症靶向药物中，美国拥有41个，英国拥有37个，而中国只有个6个，且价格昂贵。

香港重疾和医疗，直接离岸对接香港、美国、日本。国内拥有再多人民币，能保证要用的时候能大额出境么？汇率多少？

需求2：长期保值的保额

美金汇率虽然变动，可是用美金计价的物价和生活水平没有变化。反观，人民币计价的保额，在未来意料中能够有多少表现，不知道您怎么想，我是没信心。

最好综合考虑国内和海外的重疾。

2-寿险、年金和储蓄

需求1：为特定人（孩子、自己、父母）规划海外生活资金

综合运用持有人、被保人、受益人三者的框架，将资金未来的所有权进行提前规划。

如果你已经明确的，孩子海外留学、自己和家人海外生活，这部分资金的花费本身就需要提前考量，考虑汇率问题才是因小失大。

你要用家人未来生活的钱，去做外汇投机？！早考虑，保单本身就开始增值了。足够抵御汇率的波动性。

需求2：美金计价的现金流资产

现在市场并存两类外汇观点

观点A：美元加息、美国经济强势，未来美元汇率继续上涨。

这种状况被抑制住了，从万达、复兴最近发生的你懂的；到海外投资违规的表述；再到加强反洗钱，增加记录账户的下限。美国加息、美国经济无法让汇率有什么变化

中国对外汇的管理实力强劲，我现在开始回味，811汇改及随后的大幅变动，显示了无管理状态下的真实，但随后措施四重奏，依旧能够控制，凯歌高奏。

观点B:长期汇率看贸易，贸易只是短期低迷，长期依旧良好，人民币汇率强劲。

我不这么认为。经济学的供需普遍在金融领域失效。房产成了金融品，所以房产的涨幅只与预期有关，甭管土地还有多少、空置率多少，只要有意制造紧缩预期，房价就能被制造。例如最近，又有更多贷款限制。

中国的强劲，本身人民币汇率又是两个问题，我们有经济强，货币弱的例子，例如日本。至少从2014-2016，人们的预期是美金上涨。如何改变预期，才是说问题的关键。

仁者见仁！

智者见智！

需要配置港险的还是尽早吧！

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本文转载自金融简约派，作者LARRY LIU，版权归原作者所有。

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