体检需谨慎，保险价更高。

一篇微信聊天

也有很多人都想的是，等体检报告出来以后再去买保险，看看自己的身体状况怎么样，再决定要不要买，或者是买什么，不知道正在看这篇文章的小伙伴们是怎么想的

买前体检，似乎是大家都愿意去干的一件事。

不知道这是出于一种什么样的心里，觉得有病才去买吗？还是知道是什么病更放心？

很多人都在等待着体检的结果。

结果，体检出来的问题，开始纠结了，告知，还是不告知呢？这是一个问题！

隐瞒体检病史，拒赔

今天的文章先讲结论：

如果要买保险，最好不要先做体检。另外，别没事儿一点小不舒服就去医院，留下一堆记录。啥事没有，却给买保险带来了麻烦！

今天的文章来源于跟可爱的用户深入接触后，觉得有必要写这篇文章来跟大家仔细聊一聊这个话题。

我们先来聊聊，知道自己有问题，但没有告知，会有什么样的后果，保险法里所的很明白，这是投保人的义务，对于未履行这种义务的后果也在法律说的。

很明白，在第五条和第十六条中都有清晰表述，但是，法条都不是人话，吃瓜群众看不懂。

在这里跟大家解释一下，知道自己有问题，没有告知，分为故意不告知，和过失不告知，故意不告知非常好理解，但是过失不告知。。。这是得了失忆症吗？还是故意没想起来。

不管是哪种没告知，如果被发现，那么保险公司会不赔钱，故意和过失的唯一区别在于不赔钱的时候退不退保费。

于是，就有人说，我是真的没想起来啊，嗯，如果你认真看了投保单中的疾病告知列表，一般不会想不起来，因为，提醒的太到位了，所以这不是借口，这也不是你过失不告知的借口。

当然，第十六条中还有一条更耐人寻味的说明：

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

这就是有名的“不可抗辩条款”保险公司的销售培训老师，代理人，都利用这一条跟客户讲，你可以不告知的，熬过两年就好了，那个时候保险公司必须要赔钱

呃，保监会会这么无底线的向着投保人？？

保险法会有这么明显的漏洞给大家钻？？让大家犯罪还有法律支持？？

我们来看一下保险法设立的愿景：

★

第一条 为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。

★

保护当事人的合法权益，当事人包括投保人，但也包括保险公司，如果投保人利用不可抗辩，去钻空子，甚至骗保，保监会是不会允许的，毕竟，诚信，是保险契约的根本。

十六条中说，保险人2年以后知道的，不得解除协议，应该赔付，在现实中，保险公司一般只有在理赔出险时才会进行背景调查，通常超过了2年，但为什么那么多的官司中，投保人败诉的还不少，或者是保险公司有充分的理由不按时赔付。

嗯，文字解读总是一件复杂的事情，要揣摩人心，萌主知道保险公司在实际操作的过程中，遇到这种出了疾病告知问题的“非标准件”，处理的方法一般一个字：“拖”，如果客户实在一哭二闹三上吊保险公司不厌其烦，可能最终会赔一些钱出来，但想赔到保额，要么等，要么不可能，对于这种案例，投保人一般占不到太多便宜，因为，不管因为什么原因的不告知，保险公司只要掌握了证据，这事儿的主动性就反过来了。

如实告知是义务，很麻烦

我们能从保险法中找到什么样的依据的，想来想去，一，只是说保单有效；二，没说要赔付多少，有说要100%赔付保险金吗？没有。

很多人说，保险公司凭什么调查我的病历，我很多年前的病史都能被调查到吗？咳咳，一般在理赔的时候会签署一份授权书，授权保险公司可以调查，调查。。。

所以，只要有记录，瞒不住~~

所以，只要你知道，就不能不告知，当然，现在的医院，有些病会过渡解读，或是体检中心为显示自己的专业性，会把简单的问题复杂化，感觉三十多岁的人的体检报告，问题都会有一页，那这些是要全部告知吗？

一些保险公司核保中不去考虑的病其实是不需要告知的，但普通的代理人并不知道什么应该说，什么没必要说。

说到现在，我们来聊聊今天的主题
如果不知道，也没有在保险公司有任何证据，不告知当然没有问题啦

这个时候买保险没有任何风险

毕竟，绝大多数的疾病初期都没有什么明显的征兆

或是，你不舒服的那些地方，其实就是无痛呻吟，硬要医院下个结论，带来的就只有无尽的不方便

再说说，如果这些鸡毛蒜皮的事情都告知了会有什么结果，麻烦呗，保险公司的核保老师估计也很郁闷，这么点病，说了还要看，或是要你提供进一步的检查报告以证明你说的是真话，而没有隐瞒病情的严重程度，于是，接下来，体检，补材料，就是这么麻烦。保险公司在知道的情况下一定要摸清楚所有的问题，降低自己的风险。

坦然面对，诚实为本

说到这儿，劝大家要坦荡一点，如果已经生病了或是有问题，或是根本自己觉得不大的问题，在买保险的时候还是要严肃对待的。

比如：遇到的一个案例

客户说自己有胃炎，被拒保了

萌主在想，胃炎最多也就是加点费，怎么会拒保呢？

后来一看，哎呦，哪只是胃炎，胃溃疡、息肉、炎症，一样不缺

当胃炎+胃溃疡放在一起的时候，保险公司内部的危险指数蹭蹭上涨

客户还不以为然，不就是个胃炎嘛，凭什么给我拒保

拒保记录就这么产生了。

不过，这种拒保记录不会影响其他公司的核保结果，因为，每家公司的核保标准是差不多的，除非未来病治好，重新体检，就算告知保险公司过去有拒保记录也不怕。

这个案例说明了一个问题，大家觉得一点都没事的病，保险公司特别看重。

比如，甲状腺结节、乳腺纤维瘤、地贫，现在感觉是个人都有。。。太多了

完全不影响生活，但是，就是会除外，就是这么任性。

因为，甲状腺癌占保险公司赔付比例好高，又根本不会有什么不良结果

就算得了也就几万块钱就切了就治好了，99%都不会转移

被保险人得了甲状腺癌还能赚钱

保险公司觉得委屈啊

从以上案例中也可以得知，就算甲状腺被除外了，也没事，几万块钱谁出不起

所以，别因为被除外一个甲状腺就哭天喊地，没啥大不了的，保险公司确实是从大数据中得出必须严格对待的结论的的。

健康体投保最好

温馨 提示：并不是所有查出甲状腺结节的情况都不能买重疾哟~ 只有特定甲状腺结节才买不了重疾~，详细可以找小编了解

温馨提示：并不是所有查出胆囊息肉的情况保险公司都拒保哟~有的情况保险公司可以除外胆囊息肉相关并发症保险责任，接受客户购买~

1重疾年轻化，癌症发病范围扩大

环境污染、不合理的饮食习惯、生活压力大等因素使得重大疾病年轻化，处在高强度工作压力下的都市白领们的健康状况着实令人担忧。特别是癌症低龄化的趋势日益明显，已经不是新鲜话题。

目前31岁至60岁已成为重疾高发年龄段。其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率逐年上升，发病人群现出年轻化趋势。保险专家也曾指出，这类重疾高发群体的经济状况一般还不够稳定，一旦大病来袭，社保无能为力，高额的医疗费用很容易击垮现有的生活堡垒。

2年龄越小保费相对越便宜

同样是50万保额、交20年的传统重疾险，25岁时每年保费不到一万，35岁时每年保费就要一万多了（贵3-4千，前提是标准健康体），40岁之后买重疾险，交的总保费都比保额差不多了，而且保额过高就会被要求体检。小白也看到很多朋友，考虑到父母的年龄大了，想给父母买份重疾险孝敬二老，但是50岁之后买重疾险，交的总保费跟保额差不多了，而且保额大于20万就会被要求体检，此时买重疾险意义也不是很大了，所以大家应该趁年轻的时候够买重疾险。

3越年轻身体越健康

随着年龄的增长，工作越来越繁忙，严重缺乏锻炼，生活压力也越来越大，很多事情都不是自己能够掌控的，饮食上大烟大酒、大鱼大肉、晚睡早起仿佛都是常事。很多人年纪轻轻可身体却像老年人的身体，身体各项指标开始超标，而女性朋友晚婚晚育，也伴随一些妊娠期异常指标，而这些异常指标都对够买重疾有着不小的影响，可能会被加费，责任除外，甚至保险公司拒保。加之现在重大疾病呈现年轻化的趋势，所以不要等到身体有异常了才想起买保险，到那时保险公司也唯恐避之不及了。

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