香港保险，我到底买友邦，还是买保诚？

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香港保险，我到底买友邦，还是买保诚？

2018-03-29 港险宝宝PRO

前言

从2009年起，内地赴香港买保险的人数成倍激增，在8年内已上涨近24倍。香港保险优秀的原因在哪？

让我们从“内”与“外”两方面来看。

内

也就是与产品直接关联、直接影响产品的方面，包括收益及保障的优势，我们逐一去看。

政策规定优势

2015年9月，内地保监会对内地保险公司做出规定，要求所有分红型保险，预期年收益应不高于在3.5%，预定利率超过3.5%的需要报送审批。相比之下，香港保监会没有收益相关的限制，香港保险产品的收益率往往远超3.5%。

投资渠道优势

众所周知，保险公司需要将投保人的保费再投资来实现收益。香港的保险公司是在全世界范围内寻找优良投资渠道。相比之下，内地为人民币保单，投资渠道受限，多为A股或人民币债券。

保单币种优势

香港为美元保单（当然通常也可选择港元或人民币保单），可以满足资产配置多元化的需求，对抗人民币贬值风险。另外，在内地的美金理财产品中，收益率通常不会超过2%；而香港的美金保单长期收益基本超过5%，高下立判。

保费低

保障类产品保费的精算标准与两个因素密不可分，一个是所在地区的人均寿命，另一个是该地居民的疾病发生率。香港保险公司在计算保费时依照的是香港地区的人均寿命和香港居民的疾病发生率，而这两个标准，香港的人均寿命比内地多近10岁（香港地区已于2015、2016两年蝉联全世界人均最长寿地区），疾病发生率相比内地低20%。两项标准均有优势的情况下，香港保险公司理赔风险低很多，自然产品便宜、保费低。

保障范围广

香港保险公司对疾病的定义参考统一的国际标准，涵盖新发疾病和未来未知重大疾病。同等价格下，港险宝宝发现，香港的保险产品涵盖的保障疾病种类往往比内地多20到30种。

外

保险是一种中长期的理财方式，除了保险产品，我们还要看其依托的大环境是否可以长期信赖。毫无疑问，香港是一片支持保险业不断繁荣发展的“肥沃土壤”。

健全公正的香港法律体系

香港秉承英国传承下来的英式法律体系，且执行严格有效。具体对保险业的影响，我们可以看几个例子。

（1）理赔：香港保险公司实行“严核保，宽理赔”的经营理念。保单条款更注重保护客户的权益，理赔程序是出了名的简单、快捷、可靠。

（2）不可争议条款：香港不可争议条款规定，由保单生效日起记，当受保人在生期间保单已持续生效超过2年后，除非保单是欺诈性所得，否则香港保险公司将不会争议受保人人寿保障的有效性。

（3）隐私保护：香港的《个人资料隐私条例》要求所有保险公司对客户的资料绝对保密，所以购买香港保险，港险宝宝告诉您无需担心隐私问题。

国际金融中心与成熟的竞争市场

香港作为全球金融中心，金融环境开放、自由，连续23年获选全球最自由经济体。极具吸引力的环境吸引了近200家中外保险公司入驻，无行政干预，优胜略汰。

2016 年彭博杂志将“香港保险、澳洲地产、新加坡基金、美国国债”列为全球最值得投资的四大项目，友邦和保诚作为其中翘楚更是备受青睐。然而，香港保险并没有像股权之类的投资“来钱特别快”，那么港险宝宝就奇怪，为什么内地客户不远万里来投保，肯定有其原因。

AIA友邦

友邦保险于1919年成立，在1931年开始经营香港的业务。作为最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，友邦的业务覆盖区内18个市场。

保单最多

友邦是香港拥有最多保单的保险公司，客户超过270万，约每4个拥有医疗保险的香港人，就有一个是友邦香港客户。

专业团队

友邦拥有超过14,300名财务策划顾问，透过广泛的销售网络和多间银行网络，如花旗银行、中国建设银行（亚洲）及大众银行（香港）建立长远合作协议，务求为客户带来适合简便的保险服务。

服务贴心

友邦为客户提供超过80款商品：个人寿险、团体人寿、意外、医疗、强基金、个人财务保险及多款投资选择的投资联系寿险计划，同时亦专注为高端客户特有财务需要设计超卓产品方案，全面满足保障和理财需要。

英国保诚

保诚公司历经168 年，规模极大、偿付能力极高（为政府规定偿付能力的 3 倍以上），保诚还是全球唯一一家把 168 年财务报告全部公开的公司。保诚能够在一个多世纪的风风雨雨中屹立不倒且发展为世界级金融集团，还靠它逐渐积累的信用以及雄厚资金和出色的分红能力。

信用评级

保诚一直稳居同行业信用评级全球第一，所以保诚可以长期稳定地完成高回报的预期收益。保诚的信贷评级水平甚至高于中国国债的评级水平，意味着保诚的违约破产风险低于我国国债的违约风险。

出色的分红能力

英国保诚将“九一原则”写进公司法律制度，即每年90%可分配利润都以分红方式发给客户，而股东只能最多分享到10%的利润。不仅如此，英国保诚在市场好的时候会给顾客更多的分红且同时把一部分分红留存下来，放入缓和基金。而在于未来投资市道差时拨出部分作保单分红，以达致保单能得到或贴近预期回报。如果市场非常恶劣，缓和基金也不够补贴顾客保单分红，公司还会动用遗留资产，补给顾客分红。所以无论在市场经济如何糟糕的情况下，譬如亚洲金融危机时，2009年公司依然做到了保证和非保证分红的贴近值。

保诚的90%分红机制，缓和基金和遗留资产共同作用，保证了非保证部分分红的长期稳定性。

保诚重疾险的优势

低保费

一般来说，保诚的重疾险保费会比内地低 30%左右，同时保额还要更高。

全方位的保障

由于充分市场竞争，保诚比起内地重疾险保障病种范围广，达到一百多种,并且免体检投保额度高，赔付十分方便。

免责条款少

除了保单第一年的自杀是除外条款以外，其他任何时候任何方式的身故保单都为您提供全部保额（而非所缴保费）的保障；对因输血或职业感染的艾滋病也是有保障。这些都是内地重疾现在所没有的。

储蓄险的高收益

内地保险公司受内地保监会管控，其保费只能在

1、中国境内；

2、以人民币货币；