「加裕智倍保」 VS 「守护健康加护保」

2018-04-07 港险宝宝PRO

香港保险市场，重疾险永远是市场争夺的热点，最近港险宝宝发现以下几种香港重疾险比较受大陆客户的喜爱：

1.友邦推出「加裕智倍保PEU」后，产品设计新颖市场情况非常不错。

2. 宏利的「活耀人生MBC」也销售很不错。

3. 保诚最近才推出新版重疾险「守护健康加护保CIE」。

以前的文章，港险宝宝对于市场上的一些重疾险产品也做过比较，比如：

总有一款适合您，今天仔细比较一下「加裕智倍保」和「守护健康加护保」。先明确一点是，本人在经纪公司工作，不属于任何一家保险公司，可以销售全香港市场上十几家的保险产品，所以不需要为哪一家保险公司说好话。

女，35周岁（36虚岁），不吸烟

保额20万美元，PEU选择18年缴费期，CIE选择20年缴费期，非常接近便于比较。

1. 保费比较（含保监局征费）

结论：

比较项	友邦加裕智倍保 PEU （额外癌症2次理赔）	守护健康加护保CIE （额外癌症2次+心脏病中风2次）
重大疾病多重保障	在理赔1次重大疾病后，对癌症疾病有加强保障，可以额外2次理赔，	对癌症疾病有加强保障，可以额外2次理赔，每次80%；对中风/心脏病有加强澳洲，可以额外2次理赔，每次80%；
早期疾病(轻症)理赔	总共最多5次，每次20% 理赔后保费相应调低；理赔后保额相应调低	总共最多3次，少数几种每次25%，其余每次20% 所有早期疾病理赔总和上限为50000美元理赔后保额相应调低；理赔后保费不调低。豁免1年
良性肿瘤切除	无	女性器官良性肿瘤切除 5% 某些部位良性肿瘤切除10%
癌症理赔标准	不需要扩散	需要扩散不包括子宫颈上皮瘤样病变

结论：

我的理解是，医生不能确诊是良性恶性，选择切除，同时切下来发现是良性的才能理赔。如果事前就肯定是良性而无需切除也切了，是不能赔的。

比较项	友邦加裕智倍保 PEU （额外癌症2次理赔）	保诚守护健康加护保CIE （额外癌症2次+心脏病中风2次）
保费豁免条款	自带保费豁免条款，适合于家庭互保，如果配偶因疾病或意外身故，则另一方的剩余保费将被豁免如果父母一方因疾病或意外身故，则儿童保单的剩余保费豁免	早期疾病理赔后可以豁免1年的保费

总结：

首先，要再科普一下重疾险的原理：如果缴费期间，发生重大疾病理赔，那么后续保费是豁免的，这对每一个产品都一样。
其次，友邦PEU自带了家庭成员身故，豁免保费：即夫妻之间，如果对方由于疾病或意外不幸身故，自己这份保单的后续保费会豁免。儿童单，父母任何一方不幸身故，儿童单后续保费豁免。
保诚CIE，在理赔早期疾病后，可以豁免1年的保费，总共可以豁免3次。

总体上看，觉得友邦的更适合家庭成员互保。CIE没有考虑这方面的功能。

总而言之，保诚希望通过CIE获得更多的市场竞争力，喜欢保诚的朋友也多了一个选择（以前只有CIR2和CIM可以选择），CIE这个产品符合目前市场主流产品的设计，保费也是是要高一些的。

也许有人会问，我到底怎么选，我觉得要看三个方面来评估:

A. 投保者自身身体情况，

B. 投保者的家族史，

C. 目前的经济状况。

随着癌症10年存活率不断提高和复发率高的特点，投保者更多会选择PEU。是否需要心脏病和中风额外加强而选择CIE，就要看投保者自己的风险评估了。下面这张图也许对大家的选择也有所帮助吧！拿去不谢！

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