「香港友邦」PK「内地友邦」

香港保险到底比内地保险产品好在哪？

口说无凭，带你看图看数据。

举个栗子

保费低 比内地保险便宜15%-30%

内地人去香港买得最多的通常是重疾和分红两类，其中，重疾险的性价比最高，超过一半内地客都选择它。

　　以一名32岁的男性为例（不吸烟），同是50万的保额，如果在国内投保，每年19550元，要交20年。如果在香港购买，一年不到2000美元（约12928元人民），而且只需交18年，一年少交6500，总共可少交16万。

保障高 香港保险保额外加分红

香港保险公司投资渠道众多，重疾险除了固定保额外，你还能得到不定期分红。内地则没有。

　　同以32岁投保为例，保险合同生效第一年，额外分红只有8美元。时间越往后，分红越明显。到42岁时，分红1.4万，要是理赔可以获得51.4万；60岁可获得67万，如果你能活到80岁，那时候的理赔额度就有94万。

保障范围广 100 VS 42

除了保费和保额划算外，香港重疾保险保障范围远远高于内地，一般可保障的疾病种类在八九十种以上，有特殊的险种可高达上百种。

　　还是以上述50万保额的友邦为例，香港友邦可以保障的疾病种类100种，其中54种重大疾病，39种轻度疾病。内地友邦可以理赔的疾病总数才42种。

退保成本低 40万 VS 28万

此外，相对于内地保险，香港重疾退保成本较低。

　　当你交满保费，到60岁时都还没有产生过理赔，可以提出终止保险合同。此时，香港友邦可支付40.3万元，虽然比60多万的理赔金额少点，但可以远超出你之前交的23万保费。内地友邦只能返还28万，还不够你此前交的钱。

此外 还有...

1监管体制

国内的保监会喜欢“大包大揽”，保险公司计算费率的依据，也被列入监管范围；甚至连险种的分类都要按照保监的条条框框来设置。教条的监管模式下，保险公司的盈利能力、创新能力都大打折扣，产品的同质化都极为严重。

香港保险监理处只管两件事情：一是诚信、合法经营；二是偿付能力。由于监管机构的抓大放小，保险公司往往更有活力，盈利能力远远强于国内保险公司，因此产品设计更为个性化。

2社会环境

再保公司对中国的安全指数极不放心。事实上，大陆的保险公司到目前为止，没有一家有保证终身续保的保险产品。

香港是全世界安全指数最高的城市之一。发案率之低排名世界前列。香港医疗制度健全，也为其加分不少。因此，世界再保险巨头对香港的评级非常高，基础保障费率非常便宜。

3客户心态

国内保险发展近30年，消费者对保险产品的“返还”更情有独钟。这导致保险公司美其名曰“迎合市场需求”，设计了大量高保费、返还快、还带分红的寿险产品。按照科学的计算，都赶不上一年定存，但在保险公司巧妙的包装下，客户却趋之若鹜。

香港保险公司，除了退休金保险之外，极少这样的产品设计（除了银行渠道）,大大也减少了客户的保费支出，相比于大陆保险产品在相同投保条件情况下香港保险的保费水平为前者的70%-80%。

4险资运用

大陆保险公司的资金运用仅限于下列形式：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式，大部分在中国境内。

香港保险公司的保险资金 可以投放于全球范围内的货币市场基金、债券、环球股票、亚洲股票、行业基金、中国股票、新兴市场股票、组合基金等等，包括但是不限于以上形式。

全球化背景之下的全球化投资是香港保险公司自身利润、赔付资金、红利杠杆等等财务要素的重要支撑。也正是因为如此，香港的保险公司可以在全球范围之内进行风险对冲。

* 用相同的投保条件，香港保险产品于分红上的优势能够在30年后达到内地产品的2.5倍，在80年后达到13.5倍。

5投保年龄

内地保险：一般接受0岁到60岁的投保，少数险种可以让更高的年龄投保。

香港保险：一般接受0岁到70岁或75岁的投保，特殊险种可以接受更高年龄投保。

6投保规定

内地保险：成年人投保，就算保户身家千万、上亿，要买保险百万人民币的保障却是难上加难，有钱也未必能买。

而未成年子女，也就是儿童保单受很大的限制，依据所在城市不同，以死亡为给付条件的未成年人最高保额不超过人民币50万元。

香港保险：如果能提出适当的健康报告与财力报告，一般没有特殊限制，身价多少便可选择购买多少投保金额，目前单一张保单保额在100万美金以上，甚至保额在2000万美金以上的保单都有。

为未成年投保时50万美元以下不需要提供财务证明及其他资料，各个公司对于50万美元以上的保额有不同的规定，最高保额可到300万美元。

7投保币种

内地保险：在人民币资产的情况下所面对的货币风险是很大的，货币的快速升值或者贬值能够对国内宏观经济发展产生巨大冲击，也能对普通民众的生活造成不小影响。

香港保险 : 可提供的币种很多，主要以美元或者港币为主，这是相对于大陆保险公司具有的先天性优势。同时一份外币保单还能够在未来需要大量外币资金时不受外汇管制约束，或者需要在国外进行治疗或者花销时提供直接的外币资金支持。

8理赔范围

内地保险：要求必须提出国内公安局或是二级以上医院的相关证明文件。如果事故发生在海外地区，那么恐怕要回到国内，跑好几趟相关单位去办理繁锁的手续。

香港保险：只要提出适当的证明文件，全球理赔，不论投保人发生事故时在全球任何角落，申办理赔时只要附上申请书与相关证明文件，邮寄给保险公司即可，不必本人亲赴香港办理。

9免除条款

内地保险：因下列情形之一导致被保险人身故的，内地保险公司不承担给付保险金的责任：

（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

（3）被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

（4）被保险人主动吸食或注射毒品；

（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

（7）核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述任一项情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，内地保险公司向受益人退还本主险合同的现金价值。

香港保险：被保险人在保单生效或复效后的两年(有些保单规定是「一年」)内自杀，一般香港保险公司只退还所缴保费而不予理赔。

10核保与理赔政策

内地保险：核保容易，理赔申请严格。

香港保险：秉持着“严进宽出”的原则，核保严格，理赔申请简单方便。

11指定医院

国内保险公司：以平X以及中国X寿为例，平X保险一般认可二级或者二级以上的公立医院，中国X寿一般认可二级以上医院，它们数量不少于8000家。

*表面上看貌似大陆地区的保险公司指定医院范围较多，但香港保险公司指定医院多为国内顶级水平的医院，对于需要获得最好医疗环境，同时医疗费用能够得到保险公司赔偿的朋友们是没有任何影响的。

香港保险公司：对于大陆地区的指定医院有一定的限定，以友邦为例，1400多家，基本为各地的三甲或者相同水平的大型医疗机构。

推荐阅读：

本文转载综合自网络，版权归原作者所有。

了解香港保险，从港险宝宝PRO开始!

港险宝宝PRO· 您的香港保险专家· 渠道合作

我们代理不仅是一份保险

更是一份浓情的责任与关怀

让您知己知彼，理智资产配置！

— The end—

港险宝宝PRO

扫描下面二维码丨添加客服咨询

点击关注【港险宝宝PRO】，了解香港保险，从现在开始！

点击“阅读原文”，免费索取计划书“预约赴港全套服务”