理赔数据藏奥秘，重大疾病保险选择有技巧。

2018的第一季度结束了，2017年的很多统计数据也都新鲜出炉。其中香港保诚的数据较为全面，《2017保诚理赔数据出炉（人寿理赔、住院理赔、危疾理赔、身故理赔）》。值得大家开心的是，香港的友邦也好，保诚也好，都对大陆市场更加重视，都增加了内地医院的认可数量，香港友邦保险于中国境内指定医院名单已增加至1400多家，而且香港保诚保险于中国境内指定医院名单增加至近1400家。

其实，重疾理赔报告暗藏着奥秘，今天港险宝宝就给大家看看重疾保险的挑选技巧。

在统计的1700+理赔案例中，癌症理赔有1236宗，另外癌症对应的轻疾原位癌94宗，加起来超过70%：

在超过50种的受保疾病里，癌症仍然是占比最高的理赔原因。

最近市面上，频繁出现超过100种受保疾病、增加受保疾病种类等等产品更新。这些虽然都是对客户来说更好的保障，然而，从理赔数据里可以看到，理赔前五位的疾病在所有理赔案件中已经超过了90%，特别是癌症理赔，光是一项就超过了70%。

所以在挑选产品时，不要再傻乎乎的光看受保疾病数据这一项了，而是对于受保疾病的定义去做对比。

相比于简单的65种疾病还是75种疾病，大家不如去比较一下不同产品中对于癌症理赔的定义。

这里再拿最高发的重疾——癌症来给大家举例说明：

A产品关于癌症的定义

1. 恶性肿瘤:

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。

经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。

B产品关于癌症的定义

9. 癌 (Cancer) 癌是指:

(a) 任何经组织学确诊为恶性之肿瘤，并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特徵;或

(b) 任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。

看文字是不是看不出有什么不同，给大家看一个图就很明白了：

A产品的癌症理赔，需要到达第三期——癌细胞可以扩散到身体其他部位；

而B产品，癌症理赔，则是在图2的早期的癌症表现——癌细胞已经穿透基膜并不代表恶性细胞扩散。

随着医疗水平的提高，尽早的发现疾病并且拿到理赔金，对于客户来说是抓住治疗时机的好机会。

所以可以看到，

重疾保险产品中，疾病种类并不代表一切，对于疾病的定义才是最最重要的。

更宽泛的疾病定义和更早期的理赔，对客户来说，更有利。

希望客户在投保之前能长个心眼，不要被销售人员牵着鼻子走；

更希望从业者们对于自己销售的产品有更深的了解，不要简单的告诉客户“A比B多十几种疾病，所以一定是A更好”。

在统计的1700+理赔案例中，女性理赔有1126宗，占比超过60%，而在所有女性案例中，41-50岁的理赔就有436宗。

可以非常明显的看到，女性理赔数据明显高于男性，一方面是因为女性的保险意识更强，购买保险的女性多于男性；另一方面，也可以从数据看到41-50岁的女性面对癌变的概率非常高，属于高危人群。

虽然占比不高，但小编在报告中惊讶的看到，所有年龄段的理赔数据中，0-10岁的孩子理赔有24起。

说明重疾不再是老年病，而是全年龄段都要有意识预防的。

不论是从理赔数据，还是从保护自己的角度出发

应该在自己还年轻和身体健康的时候，尽早投保。

应该在自己还年轻和身体健康的时候，尽早投保。

应该在自己还年轻和身体健康的时候，尽早投保。

理由有三：

1

保障时间长

终身重疾都是保障到100岁，某些产品或者疾病保障到65、80、85岁不等，这也是客户选择产品时需要注意的，同为“终身”产品，保障期限不一定一样。

保障期限当然是越长越好，而同一产品，越早投保，得到保障的时间就更长。

这是最简单也最显而易见的理由，终身重疾投保，保单的保障时间一般是从生效开始计时，陪伴客户到100周岁。

今天的你是余生中最年轻的，所以，及时投保，可以获得的保障时间也就更长。

2

保费更便宜

趁自己年轻健康的时候投保，保费更便宜，被拒保和某些疾病排外的可能性更低。

随着年龄增长，身体更容易出现很多小毛病，被保险公司拒保的概率大大增加，或者某些方面的病变会被排外。

这就像投保重疾时，是要给自己和家庭购买一个保护伞的，然而，在年龄大的时候能买到的伞的面积反而会变小。

即使身体健康状况良好，保险公司的收费也会跟着投保人年龄增大而变化：

在姐妹篇中提到的B款重疾产品，不同年龄投保时，每年的保费金额变化如下：

▲  以男性，投保金额15万美金

（约100万人民币）计算

在图中，可以看到，随着投保年龄的上升，客人的保费可就不仅仅是“直线增长”了。

在投保这件事上，拖延是真正成本很高的事情。

3

年轻家庭风险大

25-35岁左右，正是人生和事业的上升期，更加需要做好保障。

大部分的人，在这个时间段里，结婚生子，事业也处于打拼上升的阶段。

然而，近年来我们看到很多“一家之主过劳病甚至猝死”的新闻。

一方面唏嘘年轻人不懂得好好锻炼身体注重健康；另一方面，也看到很多家庭因为没有做好相应的风险防范措施，而导致家庭经济遭受了重大打击。

年轻家庭，特别是有小孩子的家庭，爸爸妈妈一定要记得给自己投保。

即使这个阶段你们手头的盈余不多，也要记得每年分出一小部分给自己交保费，因为你的孩子还小，需要你好好的活着。

总之就是，及时投保，可以用最小的成本，买到最大的保障（保障时间更长，分红可以储蓄滚存的时间也更长），给自己和家庭最好的保护。

尽早投保 =  最便宜的保费 + 最广的保障 + 最长时间的保护

在身故理赔数据中，自杀这一项占比就有4%，成为了人寿理赔的第四位。

虽然不常见，但可以提醒大家的一点是——自杀被加入了很多的人寿理赔范围中，既然占比也非常高，自杀理赔的等待期也成为了非常重要的考察点。

现在市场上大部分带有人寿成分的产品，把自杀的等待期缩短到了一年。

『加裕智倍保』

友邦最新重疾「加裕智倍保」融合了「加裕倍安保（加强版）」和「多重智倍保」两个产品优势，既结合多重智倍保的最全疾病种类保障，又延续了加裕倍安保最高性价比的优势，势将成为当今香港众多重疾保险产品多重赔付重疾险产品之中的性价比“王者之王”。

有一句话：“用1000万解决1000万的问题，叫有钱！用10万解决1000万的问题，叫智慧！”

家庭篇

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夫妻篇

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更值得一提的是，若客户一生健康平安并未出险，也可凭此保单获得高额的复利分红回报。重疾受欢迎的原因很简单，即：保障全、分红高。

详情见以下“0岁宝宝案例说明”（截取计划书之重点信息用彩色标注，并用1：6.65将美金换算为人民币）

再敲小黑板！！！下方表格的虚线框中为客户主动退保每年可拿回的现金价值总额。注：18年前主动退保有很大损失，投保需谨慎；18年后主动退保都有客观红利，越晚退保红利越高，退保更需谨慎！

最后敲小黑板！！！总计一下此宝宝计划，分期18年，总计保费43632美金（约29万人民币），宝宝80岁退保时可一次性拿回1790890美金（约1190万人民币），增值41倍，同时还有115种危疾保障。

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