内地人每天花2亿港元买香港保险，不单只是怕人民币贬值

前言

天天一群人嚷着人民币要贬值要贬值，而美元兑人民币汇率也在大家争论中不知不觉中稳定了。现如今，越来越多的人开始关注海外资产配置的具体事宜并付诸于行动。

而在海外资产配置中，关注度高、咨询人群多的也主要集中在：海外房产置业、海外身份（投资/技术移民等）、海外证券（美股、美债、美基金信托等）和美元保险这几类。而这里面以赴港购买美元/港币保险最为火热。

香港保险业监理处公布前三季度香港保险统计数据，内地居民赴港投保热情高涨，第三季度向内地居民所发出的新造保单保费为188亿港元，数据显示，香港保险行业上半年新造保单保费收入1326亿港元。其中，内地客户贡献新单保费收入489亿港元，已经超过去年全年水平（316亿港元），占个人业务新单保费（1323亿）的比例也达到了37%，而2015年底，这一比例还仅为24%。同比上升了15.3个百分点。在这些人群中大部分是国内中产阶级，他们从五湖四海奔赴香港不约而同办的一件事就是——买香港保险！

为什么这么多中产阶级争相赴港购买香港保险？赴港买保险靠谱么？这个对大多数人来讲比较陌生，披着神秘面纱的金融保险产品到底是什么东东？

高、中产阶级争相赴港现象的背后

1、国内经济放缓、人民币超发，汇率高估

纵观中国改革开放后的这30多年，我国经济超高速发展，取得了令世人瞩目的成绩。但问题是过去以人口红利、廉价劳动力为基础所构成的庞大中低端制造业、以及破坏性能源/资源开采为主的国民经济发展模式已成为历史。而新经济结构转型却显得异常艰难与漫长。近些年来当局对于货币的严重超发，而GDP与贸易顺差却又跟不上货币发行的速度导致了人民币被严重高估。

2、中产阶级崛起，财富保卫战

而与此同时，这些年来经济高速增长背后是我国财富爆发式的增长。但由于国内股市估值过高、牛短熊长，债券市场不温不火使得过去的十几年来都没跟的上居民财富的增长需求。对于中产阶级来讲，除了楼市似乎找不到更好更安全的投资渠道。所谓打江山容易守江山难，摆在他们面前最主要的问题就是：就是如何才能保卫自己的辛辛苦苦获得的财富？!

3、高、中产阶级全球资产配置需求

另一方面，在中国，高净值人群财富总量为4.4万亿美元，但是只有5%的财富投向了海外。在全球金融趋于一体化的今天，按照理性的资产管理的理念，资产应着眼于全球，在寻找最安全边际的同时寻求最大收益。所以，从中国目前的海外资产配置的比例来看，高产以及中产阶级才刚刚起步，还有很强烈的上升空间需求，而按照国际统计来看，中国的私人财富在海外的资产配置早晚要上升至20%的水平才正常。

4、“811”汇改后人民币贬值加速

但是，一阵风加速了这一进程的推进，在去年“811”汇改政策实施以来，人民币贬值速度加快。造成国内相当一部分中产阶级对人民币汇率产生了强烈的贬值预期，继而迫切想转移部分资产到海外以规避汇率风险。这就引发了一个思考：钱出去投向哪儿？相对于海外置业、投资移民和海外金融市场，美金保险特别是分红型保险由于门栏低、回报率较高，免遗产税等等优势似乎是最好的一个投资渠道，反正就一句话：东西好，收益稳、大家还都能看的懂！

而笔者也一直认为：未来几年，海外资产的低风险投资收益率也将会高于国内市场的低风险投资收益率。那既然这样，香港保险到底是干什么？

火热的分红型保险：最佳低风险投资产品

首先要提醒各位的是分红型保险里面有个关键字眼叫：“最高收益”。为了招揽客户，吸引眼球，保险客户经理说的所谓高收益通常都是非保障的，也就是实际收益有可能远远低于这个“最高收益”。

但实际上，笔者查看了一些香港分红保险最几年的收益，平均回报能差不多能达到6%，差不多8年能回本。而国内由于保监会的规定，国内投资理财保险有利率封顶的限制，一般收益给到3.5%。相互一比较，分红型保险深的大家的追捧也就没什么难理解的。

香港保险的优势

1、参保范围广

在香港，除了一年以内自杀，枪毙的，几乎无任何事项不保。香港人寿险最大的优势是没有“免责条款”或“不保事项”，这在大陆基本上不可能实现。

2、保费便宜

相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%。而国内保费高主要是保险的销售渠道提佣过高造成的成本上升，钱都让保险公司的业务员赚了。

3、收益高

这是香港分红保险最大的优势，在香港的保险公司比如安邦、保诚等都是面向全球进行投资，投资领域广获利渠道多。目前，香港保险的预定利率普遍可以达到5%以上。而大陆保监会对内地保险业定价利率做了限制后，基本都在3.5%左右。香港保险产品收益优势明显，完全碾压内地保险。

4、避税避债

由于香港是避税港，遗产税自2006年后就不需要征收。即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。很多高净值人群赴港购买保险，大多数是为了避税、避债以及避险的资产转移。由于保险是隐形资产，保密度高。曾经有个新闻，一些濒临破产的中小企业主，把实业抵押给内地银行套取现金，转手到香港购买保险，将巨额资产暗渡陈仓转移至境外，期望在境外保险权大于债权的法律框架下，即使是公司被清盘，手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。虽然这也是够决绝的，但也充分能说明香港保险避税避债的强大功效。

5、海外资产配置

香港保险以美元和港币计价，这是区别于内地保险的核心竞争力之一，尤其是人民币中期来看还在贬值通道，对中、高产阶级的强烈的资产避险需求都有很强的诱惑力。

6、寿命问题

由于香港是全世界第二长寿城市，人均寿命85岁。而香港保险的保费率又是按香港人均寿命来计算。而国内人均寿命为75岁，所以内陆客户在赔率上就会稍占便宜。这就使得香港保险相比起来保费更便宜、保障更高、投资回报也高。所以大陆人去香港购买重疾险是一个非常好的选择。

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