中国四成贫困家庭是因病致贫

不敢花，只想存，这是许多中国人对待钱的态度。至于为何不敢花，其中又有相当一部分人的回答是：怕生病。然而这样的担忧并不过分，6月末中国国务院新闻办公布数据显示，全国因病致贫或返贫户在所有贫困户占比上升，至2015年末超过44%。

中国的医疗改革已有近40年历史，距离2009年的新医改方案启动也过了七年。如今，基本医保几乎覆盖了全国，卫生总支出也增长迅速。然而，中国病患需要自行承担的医疗费用负担普遍仍然沉重。

2016年6月21日，国务院新闻办的实施健康扶贫工程新闻发布会上公布，据国务院扶贫办建档立卡数据，2013年末，因病致贫、因病返贫户在所有贫困户里占到42.2%；截至2015年末，占到44.1%，增加1.9个百分点。对于因病致贫，世界卫生组织将其定义为，“家庭因支付医疗卫生费用而导致家庭整体经济低于贫困线”。

据财新网报道，2000年至2015年，中国的医保覆盖率大幅提升，从20%提升至95%，基本实现了全民医保覆盖。世界银行数据显示，2008年至2014年，中国医疗卫生总费用占GDP，增长0.96个百分点，至5.55%。同时，全国个人需要自行承担的“个人现金卫生支出”总额占卫生总费用的比重，整体下降了8.43个百分点，至31.99%。

然而，看病难、看病贵依然是许多中国家庭的困境。根据前述数据，自2008年至2014年，虽然中国的个人现金卫生支出占总额的比例下降显著，却仍占近三分之一，约为英国、美国、日本等国家的三倍，并远高于全球平均水平。

据世界银行，个人现金卫生支出，为任何由家庭直接支出的费用。过高的个人现金卫生支出，可能会影响人们对疾病的预防和治疗的重视，并且使家庭变得贫穷而无法支付日常生活开销。

世界卫生组织曾于2012年9月引用一篇哈尔滨医科大学博士生李叶的论文《中国灾难性卫生支出和因病致贫影响因素分析》，其中对因病致贫做出量化研究，这项研究基于第四次全国卫生服务调查展开。

研究表明，2008年的抽样调查中，3.3%的城市居民因现金卫生支出过高而致贫，农村居民高至9.3%。城乡居民家有肺结核病人的致贫风险均为最高。

参加不同医疗保险类型的家庭，城市居民中，未参保的致贫风险最高；农村居民中，参保新型农村合作医疗的致贫风险最高，其次为未参保。

对于为何参保新型农村合作医疗的致贫风险反而高于未参保者，研究者认为“新农合的覆盖率虽然达到一定高度，但其保障水平与深度仍亟待提高。”

对于不同地区家庭而言，所在地区经济越欠发达，致贫风险越高；西部地区家庭在不同家庭结构、医保参保类型下，因病致贫比例均高于东部和中部。■

未来养老问题严峻

六成受访者担心退休金不够花，我们将来靠什么养老？

养老问题一直是社会关注的焦点。国家统计局数据显示，截至2014年，我国60岁及以上的老年人口达到2.12亿人，占总人口比重的15.5%。我国正在步入“深度老龄化”社会，未来的养老形势十分严峻。

中国青年报社会调查中心联合问卷网，对2006人进行的一项调查显示，70.2%的受访者担忧自己的养老问题。

调查显示，81.3%的人参加了基本养老保险，61.2%的人担心退休后养老金不能满足自己的生活需求。

所以，越来越多的人选择购买商业养老保险，有人说：“购买养老年金险，就是让30岁的我养得起60岁的自己，保险如吃饭，每天少吃一口不会觉得饿，这样可以保证年纪大了还有饭吃。”

保险的功能意义

保险是一种未雨绸缪的风险管理工具，它可以帮助您规避人身风险和财产风险，减少风险带来的伤害和经济损失。

保险不能阻止疾病的到来，只能在疾病到来时得到一种最好的医疗；
保险不能保证孩子的成才，只能为孩子成长期提供一个最佳的平台；
保险不能预防意外的发生，只能在意外发生时减少家庭财务的支出；
保险不能加速财富的增长，只能为已有的财富提供一把安全放心锁。

普通家庭，一家人有老有小，有男有女，需求不同偏好不同，买保险的时候怎么办？其实很简单。

我的保险配置建议

购买保险产品的三个步骤：

首先是购买体现生命价值的寿险；

其次为防止疾病造成家庭经济混乱，建议购买健康医疗保险；

最后为孩子未来以及养老考虑，购买少儿还本教育金、年金险等保险。　

1.男人投保要舍得

男人投保要舍得一点！成年男性对人寿保险明显认知不足，觉得作为家庭支柱，工作赚钱都是为了孩子，自己有没有保险都没关系，给孩子买了就行。

但不要忘记，买保险有一个重要原则，就是家庭经济支柱最需要保险，而大部分家庭经济支柱都是男人，要想支撑一个家，必须要有健康的身体和稳定的收入，这是男人责任的体现，也是男人尊严的体现。

实际生活中，男人普遍有着不良生活习惯，比如抽烟、酗酒、熬夜……男人患病的风险比女人大，预期寿命比女人短，但是承担的责任又更多，因此，给男人投保要舍得一点，为男人构建完善的保障体系是家庭投保中最重要的原则。

2.女人投保要理智女人投保要理智一点！男人挣钱，女人理财，这是大多数家庭的财务关系，女人作为严把花钱关的人，在投保的时候，她们更喜欢买理财型的保险，哪个产品收益更高，哪个产品时间更短

她们都了如指掌。

但是，女人也有风险，也需要转移分散风险，因此，在购买理财型保险产品的时候，女人应该首先看看自己有没有风险保障，是否已经有了基础的意外险、医疗险、重大疾病保险等消费型保险产品。

3.孩子投保要节制

孩子投保要节制一点！许多家庭，唯一一个有保险的人都是孩子，甚至有的家庭里父母都没有保险，孩子却有好几张保单。为孩子买保险，尤其是为孩子买教育保险，解决前途问题，是许多家长首先考虑的问题。

但是，先不论给孩子买什么险种，单就给孩子买这么多保险，而不解决大人的风险问题，就是不科学的。

给孩子投保时，首先规避最可能出现的风险，比如意外、疾病，因为孩子自身免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率高；其次才是考虑教育金保险。　

4.老人投保要趁早

老人投保尽量早一点！家里的老人年轻的时候保险意识比较弱，大多数都只有社保，或者没有任何保险，但是当他们生病时才发现，医保报销以后仍然有很大一笔花销。

如果要给老人买商业保险呢？当子女的收入高了，父母也就老了，这时候投保的保费相对较高，医疗类的保险甚至会被加费或者拒保，许多消费者咨询以后得到的结果都是：因为年纪太大，费用太高保障较低，建议不要为父母投保。

所以，如果子女想为父母买保险，并且能够有更多的选择机会，尽量趁早购买。从费率角度考虑，在父母尚算年轻时为他们投保，保费相对更加便宜。如果投保年龄相差10岁，购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时，保险公司的体检要求非常严格，一旦父母身体状况下降，可能因健康原因被保险公司拒保或被要求增加保费。

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