在投资理财的路上,大多数人就像敢死队,盲目地勇往直前,最后磕得头破血流。那小编今天就来聊聊投资理财的正确姿势,好好讲讲关于资产配置的那些事儿……
为何要资产配置?
资产组合指投资者持有的一组资产。一个资产多元化的投资组合通常会包含股票、债券、货币市场资产、现金以及实物资产,如房产、黄金等。目前各大金融机构纷纷推出各种理财产品,其实质就是运用资产组合理论,对各种投资对象进行合理配置,从而达到客户的理财目标。
当投资者面对多种资产,考虑应该拥有多少种资产、每种资产各占多少比重时,资产配置的决策过程就开始了。
很多人认为,所谓的理财,就是炒炒股。曾经有个网友,受当时电视上一些股评家的言论影响,在2003年投资62万元买股票,这期间频繁操作,截止到2011年初,投入的资金亏损得仅剩23万元。股市的坑多的数也数不清。最近被查的上海某财经节目主持人操纵39股获利4000余万元,被证监会处罚近1.3亿的案子,大家应该都知道吧! 小赌怡情!
小编想说,积极理财并不一定能达到很好的效果,还必须要有正确、科学的方法。股市陷阱太多,悠着点!
理财并非仅是炒炒股那样简单,而是要科学、战略性地配置自己的资产。分散投资到收益模式更加理想的资产中去,可以部分或全部弥补在某些投资上的亏损,从而减少整个投资组合的波动性,使资产组合的收益趋于稳定。
有的投资者说他已经在做资产配置了,打开账户一看,确实有很多款基金,但都是股票型基金。
你以为你是在资产配置,其实是在瞎搞。
资产配置的组合是不同市场的组合,包括股市、债市、黄金、外汇、私募基金等等,组合产品的相关性越低越好,才不会一个海浪,就卷走你所有的资产。
每个人的风险承受能力都不一样,资产配置的方式自然也不一样。
风险承受能力指的是个人客观条件所能承受的风险,包括年龄、家庭结构、收支结构等等。
年龄越大,家庭经济对个人依赖越高,收支也就越不稳定,风险承受能力就越低。你如果想了解自己的风险属性,可以在网上找一些问卷调查,自己测评一下。
说到风险和资产配置的关系,有些人以为保守的人只要买保守的产品就可以,激进的人去买激进的产品就可以,但这种想法无疑是错误的。
保守的人不代表不可以配置风险资产,他只是需要一个保守的配置,而不是投资一堆保守的产品。例如1000万的资产,配置50万的股票市场仍然是保守配置。
如果一笔资金可以做10年以上的投资,那么即使将这笔资金的大部分比例投资到股票市场,也可以定位为保守投资。
而激进的客户,也需要配置固收类、货币基金等相对稳健的产品,否则在突发事件的情况下,就只能对风险资产进行割肉。
了解了基本的概念之后,就要分析怎么去进行资产配置了。我们一起来看一下著名的《标准普尔家庭资产图》。
标准普尔 (standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构,标普曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到标普家庭资产象限图,被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
什么叫“标准普尔”?
就是家里要是有100个鸡蛋,不能把它们都放在一个篮子里!
10个鸡蛋平时零吃;
20个鸡蛋留着“鸡荒”时保命吃;
30个鸡蛋做买卖;
40个鸡蛋让它孵化,蛋生,生蛋!
100个鸡蛋各备其用,这便是科学理财!
“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
“标准普尔家庭资产象限图”解析
第一个账户是日常开销账户,也就是要花的钱,一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。
一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销,日常生活,买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的,但是我们最容易出现的问题是占比过高,很多时候也正是因为这个账户花销过多,而没有钱准备其他账户。
要点:短期消费,3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款,货币基金中。
第二个账户是杠杆账户,也就是保命的钱,一般占家庭资产的20%,为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。
这个账户保障突发的大额开销,一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险,因为只有保险才能以小搏大,200元换10万,平时不占用太多钱,用时又有大笔的钱。
这个账户平时看不到什么作用,但是到了关键的时刻,只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房,股票低价套现,到处借钱。如果没有这个账户,您的家庭资产就随时面临风险,所以叫保命的钱。您有这个账户吗?
要点:意外重疾保障。专款专用,解决家庭突发的大开支。
第三个账户是投资收益账户,也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。
用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益,往往是通过您的智慧,用您最擅长的方式为家庭赚钱,包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。
这个账户您肯定有的,相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比,也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命性的打击,这样您才能从容的抉择。
要点:重在收益。这个账户最大的问题是偏向性,很多家庭买股票第一年占比30%,股票、基金、房产等。投资≠理财,看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱,第二年就用90%的钱去买股票了。
第四个账户是长期收益账户,也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用,并需要提前准备的钱。
这个账户为保本升值的钱,一定要保证本金不能有任何损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定高,但却是长期稳定的。
这个账户最重要的是专属:
1)不能随意取出使用。养老金说是要存,但是经常被买车或者装修用掉了。
2)每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多,不然就随手花掉了。
3)要受法律保护,要和企业资产相隔离,不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光,老了却身无分文穷困潦倒,就是因为没有这个账户。
要点:保本升值,本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。
这四个账户就像桌子的四条腿,少了任何一个就随时有倒下的危险,所以一定要及时准备现在还缺少哪个账户,或者最想赶快准备哪个账户。
阿基米德有句名言:“给我一个支点,我可以翘起地球”,给我一定量的预算,就可以去规避很多的风险。
希望大家的日子越过越滋润,四个账户的钱都逐渐堆起来哈~
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