先来看看为什么那么多人远赴香港买保险，他的集中优势主要体现在以下几个方面：
香港保单和内地保单"资产配置"有何不同？
人们都感叹，既然香港保险这么好，为什么国内保险公司的人要说香港保险不靠谱呢？
先不用提及行业竞争和自我保护的问题，我们平静的分析几个原因。
世界上所有的保险公司都是靠谱的，虽有破产风险，但风险极低，这也是任何投资必须去承受的风险，没必要纠结，假如有国内的保险公司一样存在这类风险。国外的保险公司生存已经一百多年，不可能因为内地居民买得多了就破产。
一切回归到需求层面。并不是说香港保险或新加坡保险都好，如同进口药未必好一样。如果经过专业的保障需求分析，你的寿险保额需求只有二三十万，绝对没有必要去境外买保险；但现在一般的中产阶级家庭，二三十万的保额是远远不够的，需要考虑性价比更高的选择。药本身没有好和坏，只有对不对症。
境外保险为什么会便宜这么多？还有一个根本的原因，香港是全世界安全指数最高的城市之一，发案率之低排名世界前列。香港医疗制度健全，也为其加分不少。因此，世界再保公司对香港的评级非常高，基础保障费率非常便宜。而中国的安全指数和医疗制度，大家都很清楚，费率当然会高。
在购买过程中，大家提及香港保险产品的性价比，为何如此之高，也不断地看到有朋友在朋友圈里转发文章，为何香港保险性价比上优于内地保险。
我们从精算角度分析这个问题，让大家有更清晰的认识。同时给出在香港和在国内买保险两套不同方案。
1.监管环境不同
国内的保监会喜欢"大包大揽"，而香港的保险监管机构是"抓大放小"，只管两件事情：一是诚信、合法经营；二是偿付能力。
国内的监管管什么呢？保险公司计算费率的依据，也被列入监管范围；甚至连险种的分类都要按照保监的条条框框来设置。
前段时间，很多客户朋友说，国内找不到单卖的重疾险。事实上，并非找不到，在许多06、07年之后成立的健康险公司大都有此类产品。关于重疾险单不单卖，这儿还有一个让业界很无奈的典故。
在国外，大多数单卖的重疾险，自然而然包括死亡责任（即寿险保障），这是一种人性化的关怀：重疾险一般较贵，会消耗投保人较多的财务资源，如果受保人因非重疾原因死亡，而得不到理赔，显然是不人性化的。所以，在中国引入重疾险时，也是这样考虑的。
但是，在国内的监管机构看到这样的产品申报，批复是：含有寿险责任，就应该分到寿险；含有重疾责任，就要分到健康险。一个产品，即有寿险责任，又有健康险的责任，国内监管是不会考虑灵活性的。
无奈，业界不得不把一个产品分为两个产品：主约为寿险或一个两全保险（死了也赔，没死到一定期限把保额返还）；而附约是一个重疾险。主约和附约不可拆分，不可单售。例如*邦的"守御神"、"守护神"，当年ING的"家庭支柱"等。其实这些都是"有中国特色"的单卖重疾险。（奇怪的是，x寿的康X系列产品却不需要受此限制，这可能是中外合资寿险公司的非国民待遇？）
稍有保险常识的人都了解，给未成年人买保险，保额不能超过10万元。这种监管制度的理论基础是道德风险，即没有自我保护能力的未成年人，死亡保额太高，可能会导致极端情况（指的是一些没有底线的父母），这在保险史上的确发生过。但时致今日，大多数发达国家防范这种道德风险的方式是：孩子的保额不得超过父母的保额，有的地区是不得超过父母保额的一半；如果有多个孩子，给一个投保，必须大家都投保。这些措施，已经能有效地防范道德风险。
正是在这种教条的监管模式下，保险公司的盈利能力、创新能力都大打折扣，产品的同质化都极为严重，大家看到的都是同质化产品的不同包装而。
在香港，保险公司往往更有活力，盈利能力远远强于国内保险公司，因此产品设计更为个性化，更利于客户选择。
2.社会发展程度不同
香港是全世界安全指数最高的城市之一，发案率之低排名世界前列。香港医疗制度健全，平均寿命几乎是世界首位。因此，世界再保险巨头对香港的评级非常高，基础保障费率非常便宜。
大家可能有所不知，保险公司的费率，往往是以再保险公司的费率为底价的，甚至连承保条件都要受再保险巨头的影响。例如曾经服务过的IN*集团,收购国内的太X洋安X保险公司之后，立即将"续保终身"的医疗险在大陆停售，原因是再保公司对中国的安全指数极不放心。
事实上，大陆的保险公司到目前为止，没有一家有保证终身续保的保险产品。什么是"保证终身续保"？即保险公司如果承保你一年的终身保障，今后无论你的身体如何变化，只要你肯终身交保费，保险公司就承诺终身提供医疗保障。
可以说，在发达国家买保险，医疗险没有不保证终身续保的。因为医疗水平不同，大陆的医疗险保额普遍非常低，住院险一般为2-3万元的报销额度，不够买的一个零头（目前国内的住院险的额度也有一定的提高）。
3.客户心态不同
国内保险发展近30年，普通消费者从对保险一无所知，开始慢慢有保险观念。国内的消费者对保险产品的"返还"更情有独钟。这导致保险公司美其名曰"迎合市场需求"，设计了大量所谓的高保费、返还快、还带分红的寿险产品。
举个例子，国内消费者最喜欢的一类保险产品，就是短期缴费，三年五年缴费，每两年开始返还，返还终身，外带分红，保费狂贵，保障为零的保险产品。
香港保险公司，除了退休金保险之外，极少这样的产品设计（除了银行渠道）。
更可悲的是，大陆的此类产品收益，按照科学的计算，都赶不上一年定存，但在保险公司巧妙的包装下，客户却趋之若鹜。
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