父母在孩子的问题上总是或多或少有些焦虑。远的不说，就拿保险来讲，很多人在做父母之前，对保险一直不屑一顾、爱搭不理；但做了父母之后，态度却发生了360°的转变，不仅不反感，还四处找人咨询怎么给孩子买保险。

如今，“给孩子买份保险”已经成为很多父母的共识，但如何正确地为孩子挑选保险成了众多父母们头疼的问题：市面上的儿童保险那么多，究竟宝宝保险买什么才能既不花冤枉钱，又能给孩子最好的保障呢?儿童适合买什么保险？首先，盘点一下给孩子买保险的误区：

误区一：先给孩子买，大人无所谓

许多父母都认为孩子柔弱，需要更多的保护，于是在保险方面也优先为孩子投保，却忽略了大人，这是最严重的误区。在三口之家中，家长们需要明白，能给孩子最大保障的，是父母，所以为孩子投保前，家长们要拥有一定的人身保障，而后再考虑孩子，毕竟，只要父母在，孩子即便遭遇到什么风险，也能想办法解决，给孩子再多的保障，也不及家长们亲自给予的保护。

大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的保护伞。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，保险公司不赔一分钱，这个家庭很可能会因此陷入困境，孩子将来的教育也得不到保障。所以我们认为，为孩子投保之前，大人应首先为自己投保，遵循先大人后小孩的原则。

误区二：给孩子买保险“多多益善”

许多父母对保险并不是很很了解，过分紧张孩子，万事以宝宝为先。在物质上精神上，各种操碎了心，恨不得什么都给孩子最好的，于是不少父母一口气就给小孩买了几份保险，什么教育金，终身寿险一并俱全，便一股脑地买了好几份保险。其实，小孩子的保险并不是多多益善。

比如医疗险，适用保险的补偿原则。是以被保险人在医院的实际花费进行报销的，花多少赔多少。如果孩子因为疾病住院花费了7000元，那无论父母给孩子购买了几份保险，最后能得到的赔付最多也是7000元。

误区三：胡子眉毛一把抓，缺乏重点

市面上的少儿产品琳琅满目，家长常常觉得这个不错，那个也实惠，于是统统都买了，但最后发现这些保险对孩子的用处不大。其实买保险最忌“跟风”，根据孩子的需求选择合适的险种，并且有所侧重地投保，才是最明智的。

比如说孩子比较文静，但身体有点“风吹草动”就生病，那就可以考虑给孩子购买人身及医疗保险，以保证孩子生病时有相应的医疗保障。如果孩子比较调皮，喜欢跑跑跳跳，容易磕磕碰碰，那准备一份意外险，可以最大限度地减少孩子遭遇意外伤害的损失。

很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，将保险的功能本末倒置。由于孩子年纪尚小，遭受意外伤害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母为了给孩子治病，会不惜一切代价给孩子提供最好的医疗条件，这样一来，医疗费用的支出就会相当可观。

一般来说，给孩子首要配置的保险是保障型的保险，比如重疾险和医疗险，可以规避大额医疗费用的风险。在经济条件允许的情况下，再增加教育金保险。

误区四：给孩子投保，保费越高越好

值得提醒的是，孩子固然重要，但别忘了家长毕竟是收入的来源。只给孩子投保，一旦家长发生意外，如失业、身故，孩子则失去了保障的来源，而如果保费过多，不要说将来，现在就有可能影响家人的生活。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。而且要把全家的保险计划统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。

为孩子购买保险，所缴纳的保费不应超过家庭年收入的10%。三口之家只有一个孩子，如果仅购买保障型保险的话，以多数保障型保险保费低保障高的特点，花费并不会太多。

家长们可以拿出不超过年收入20%的资金来为家庭成员投保，用大部分保障资金将大人的保障做完善，小部分资金为孩子投保。

误区五：保额“越高越好”

因为孩子保费很划算，所以很多家长觉得保额越高越好，甚至宁愿省下钱来只为孩子买保险而自己不买保险。

其实给小孩配置保险不需要配太多的身故保障保险，一来孩子不是经济支柱，配置身故保险没有风险规避的意义；二来保险法对未成年人的身故保额有最高限定；再来多买保险加重经济负担，可能影响家庭其他成员的保险配置和生活质量。

如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），那么累计保额，不要超过保险监管机构要求的最高上限（未成年人人身险保额上限是10周岁以下20万，10～18周岁时50万）因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。

给孩子制定保险计划，应该怎么做？

那么，怎样才是聪明理智的家长，给孩子买最合适保险？

 No1. 医保一定要办 

新生儿的话，爸爸妈妈可以带上孩子的出生证和户口本等文件，去户口所在的社区办理。不同地区收费标准不同，一般一年费用在一两百左右。虽然是笔小钱，但功能却很强大：

1）不会因为孩子身体弱、得病机率高就拒保。

2）能带病投保，有先天性疾病也可以办。

3）不管报销几次，都能续保，保费不会因为生病多或少、重或轻而产生变化。

虽然儿童医保在门诊的作用不是那么明显，但住院报销的帮助还是很大的，并且医保与商业保险不冲突！很多商业医疗险，有社保身份购买，价格要比无社保低。

 No2.重疾险要尽早买  

孩子成长过程中，危重疾病的风险不容忽视。例如，罹患白血病这类危重疾病，称得上家庭的灭顶之灾。除了需要长期投入高额治疗费用，父母也可能会为了孩子辞掉工作，家庭收入来源一下子就中断了。

从家庭健康角度出发，家庭成员的重疾险都是越早买越好，而且越早买保费越便宜。市面上大部分的重疾险在小朋友满30天就可以购买了，也不需要体检，非常方便。

 No3.医疗险按需选择 

在购买了医保和重疾险后仍有余力的家庭，可以考虑给孩子购买医疗险，增加保障。

小额住院医疗免赔额低，用到的概率大。大额医疗免赔额高，通常为1万，非严重疾病一般用不上，但可报销的额度也高，可达300万以上，而且有些产品不限社保内用药。二者所发挥的作用不同，家长可根据孩子的具体情况购买。如果孩子已经入托或入学，一份学平险基本可满足意外医疗的费用，年龄再小的孩子可以单独买一份低保额的意外医疗。

 No4.关注投保人豁免 

现在，很多少儿重疾险都有投保人豁免功能。这是指，当大人发生重疾/身故/全残风险时，剩余保费将由保险公司承担，孩子的保障仍能继续。因此，购买重疾险时，要格外留意这一点。

给儿童购买保险的诀窍

1、早买早划算

年龄越小投保，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。由于人寿保险的保险金给付又是免征各项税赋的，按照国外通常的思路，可以以帮助子女买保险的方式，将财产转移到子女名下，从而达到避税的目的。 同时，为防止在保险期间，家长无力继续缴纳保费，可以在购买主险时购买豁免保费附加险，这样万一家长死亡或高度残疾时，由保险公司代缴保费，使孩子的保障继续有效。

给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。专家建议：家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。

买保险一定要知道这三个年龄段

0～6岁：这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的;

7～12岁：教育基金、医疗保障一个都不能少；

12岁以后：培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。

3、保障第一，收益第二

选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二。有的家长在购买保险时经常走入误区，往往只偏重于能够给付教育保险金的险种，甚至觉得买保险就要为孩子一辈子考虑，据调查有相当多的家长为孩子投保养老保险。

我们建议，应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题，即首先考虑保障，然后才是投资回报。为新降生的宝宝或学龄前儿童挑选保险时，除应注意保障要尽量全面外，在投保顺序上应为“先大人、后小孩”。只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。

其实，由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的保障防范疾病或意外风险。

总之，孩子的健康问题始终是每对父母第一维度的担忧，往后才是关于教育、人际、工作、婚姻等更高维度的担忧。父母在给孩子配置保险前，一定要清楚买保险的目的是什么，规避什么风险。保险是长期的保护，投保前需花足够的时间向专业的保险经纪人咨询，磨刀不误砍柴工，只有了解清楚保险，选对保险，才能真正有备无患。

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