买保险和体检，误解居然这么深！这些事情你必须要知道
也有很多人都想的是，等体检报告出来以后再去买保险，看看自己的身体状况怎么样，再决定要不要买，或者是买什么，不知道正在看这篇文章的小伙伴们是怎么想的。
不知道这是出于一种什么样的心里，觉得有病才去买吗？还是知道是什么病更放心？很多人都在等待着体检的结果。买前体检，似乎是大家都愿意去干的一件事。
结果，体检出来的问题，告知，还是不告知呢？这是一个问题！
很多人说，保险公司凭什么调查我的病历，我很多年前的病史都能被调查到吗？咳咳，一般在理赔的时候会签署一份授权书，授权保险公司可以调查，调查。。。所以，只要有记录，瞒不住~~
所以，只要你知道，就不能不告知，当然，现在的医院，有些病会过渡解读，或是体检中心为显示自己的专业性，会把简单的问题复杂化，感觉三十多岁的人的体检报告，问题都会有一页，那这些是要全部告知吗？
一些保险公司核保中不去考虑的病其实是不需要告知的，但普通的代理人并不知道什么应该说，什么没必要说。
说到现在，我们来聊聊今天的主题
如果不知道，也没有在保险公司有任何证据，不告知当然没有问题啦，这个时候买保险没有任何风险。
毕竟，绝大多数的疾病初期都没有什么明显的征兆，或是，你不舒服的那些地方，其实就是无痛呻吟，硬要医院下个结论，带来的就只有无尽的不方便
再说说，如果这些鸡毛蒜皮的事情都告知了会有什么结果，麻烦呗，保险公司的核保老师估计也很郁闷，这么点病，说了还要看，或是要你提供进一步的检查报告以证明你说的是真话，而没有隐瞒病情的严重程度，于是，接下来，体检，补材料，就是这么麻烦。保险公司在知道的情况下一定要摸清楚所有的问题，降低自己的风险。
今天的文章先讲结论：
如果要买保险，最好不要先做体检。另外，别没事儿一点小不舒服就去医院，留下一堆记录。啥事没有，却给买保险带来了麻烦！
今天的文章来源于跟可爱的用户深入接触后，觉得有必要写这篇文章来跟大家仔细聊一聊这个话题。
我们先来聊聊，知道自己有问题，但没有告知，会有什么样的后果，保险法里所的很明白，这是投保人的义务，对于未履行这种义务的后果也在法律说的。
很明白，在第五条和第十六条中都有清晰表述，但是，法条都不是人话，吃瓜群众看不懂。
在这里跟大家解释一下，知道自己有问题，没有告知，分为故意不告知，和过失不告知，故意不告知非常好理解，但是过失不告知。。。这是得了失忆症吗？还是故意没想起来。
不管是哪种没告知，如果被发现，那么保险公司会不赔钱，故意和过失的唯一区别在于不赔钱的时候退不退保费。
于是，就有人说，我是真的没想起来啊，嗯，如果你认真看了投保单中的疾病告知列表，一般不会想不起来，因为，提醒的太到位了，所以这不是借口，这也不是你过失不告知的借口。
当然，第十六条中还有一条更耐人寻味的说明：
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
这就是有名的“不可抗辩条款”保险公司的销售培训老师，代理人，都利用这一条跟客户讲，你可以不告知的，熬过两年就好了，那个时候保险公司必须要赔钱
呃，保监会会这么无底线的向着投保人？？保险法会有这么明显的漏洞给大家钻？？让大家犯罪还有法律支持？？
我们来看一下保险法设立的愿景：
★第一条 为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。
★保护当事人的合法权益，当事人包括投保人，但也包括保险公司，如果投保人利用不可抗辩，去钻空子，甚至骗保，保监会是不会允许的，毕竟，诚信，是保险契约的根本。
十六条中说，保险人2年以后知道的，不得解除协议，应该赔付，在现实中，保险公司一般只有在理赔出险时才会进行背景调查，通常超过了2年，但为什么那么多的官司中，投保人败诉的还不少，或者是保险公司有充分的理由不按时赔付。
嗯，文字解读总是一件复杂的事情，要揣摩人心，萌主知道保险公司在实际操作的过程中，遇到这种出了疾病告知问题的“非标准件”，处理的方法一般一个字：“拖”，如果客户实在一哭二闹三上吊保险公司不厌其烦，可能最终会赔一些钱出来，但想赔到保额，要么等，要么不可能，对于这种案例，投保人一般占不到太多便宜，因为，不管因为什么原因的不告知，保险公司只要掌握了证据，这事儿的主动性就反过来了。
一句话概述，就是了解当前自己的健康状况，是否适合于计划选择的重疾险的保额及相关条款，避免拒赔风险。
大家可以按照下面自己的实际情况来判断是否需要体检：
（1）我的身体很健康，无任何健康申报：
除非购买额度超过规定的上限需要强制体检，否则无需体检；
（2）我有健康申报，但是不清楚具体的情况了：
必须安排体检；
（3）我有健康申报，而且近期已经做了相关检查，有检查报告：
可以安排体检，亦可以选择不体检而直接提交报告，都是可接受的；
（4）我对于自己的健康状况一无所知，从未体检过，也没有生过病：
无需体检。如果体检了，所有的结果均如实需申报。
健康核保是非常严谨和重要的，若有不慎，极易引起理赔纠纷，所以，小贤有如下的建议：
1）健康核保的各个问题，均需要仔细阅读，并亲自确认；如若理财顾问不询问本人而自行填写，是极其不负责任的行为。
2）哪些健康问题需要格外注意呢？请参考以下的列表：
1、肌肉骨骼相关：关节炎、风湿、痛风、坐骨神经痛等；
2、神经系统相关及五官科：瘫痪、失明、失聪、癫痫等；
3、循环系统相关：心脏、血压、贫血等；
4、呼吸系统及内分泌系统相关：哮喘、支气管炎、糖尿病、甲状腺问题等；
5、消化系统、泌尿系统及生殖系统相关：溃疡、肝炎等；
6、肿瘤、癌症或其他恶性病变等；
7、药物治疗十四天以上；
8、曾经的外科手术；
9、不正常或者超标的体检结果；
10、传染病（例如艾滋病）等；
11、（女性）妇科疾病，是否怀孕等；
12、（15岁以下的小孩）特别护理、生理缺陷等；
13、是否需要长期护理。
如若以上项目中的任意一项回答了“是”，就需要“健康申报”；如若病况不明，就建议在香港预约免费的体检，这样会让核保人员明确当前的病况，并准确做出核保的结论。如果没有任何项目回答“是”，而且平时的健康体检中没有“异常项目”，则无需申报。
如果投保人已经提交了投保申请，并离开了香港，还可以提交补充资料么？答案是可以的。即便投保已经完成，甚至保单已经签发，投保人都可以随时向保险公司申报补充事项。
综上，香港健康类产品的健康核保，是十分重要的过程，而体检则是关键的一步。投保人应当配合并提醒代理人，所有过往病况，都应当如实申报，才能将理赔纠纷的可能性降到最低。
说到这儿，劝大家要坦荡一点，如果已经生病了或是有问题，或是根本自己觉得不大的问题，在买保险的时候还是要严肃对待的。
比如：遇到的一个案例
客户说自己有胃炎，被拒保了
宝宝在想，胃炎最多也就是加点费，怎么会拒保呢？
后来一看，哎呦，哪只是胃炎，胃溃疡、息肉、炎症，一样不缺
当胃炎+胃溃疡放在一起的时候，保险公司内部的危险指数蹭蹭上涨
客户还不以为然，不就是个胃炎嘛，凭什么给我拒保，拒保记录就这么产生了。一旦有了拒保记录，你再去投保其他保险公司，估计结果也不会好到哪里去了。
买保险前不适合体检，买完保险不适合马上体检，杠精们不要挑毛病，再声明一下，说了这么多，其实没有叫大家不要去体检的意思，而是让大家尽量在保证自己利益的前提下，选择好体检的时机。比如你去年投保了重疾险，最好选在等待期结束后再去体检的。
去靠谱的机构做定期体检，还是能在早期发现一些疾病的，身边就有几个朋友，都是体检时发现异常，最后将癌症的隐患及时消除的。虽然保险买了不少，但港险宝宝觉得买再多的保险，都不如健健康康不出险。
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