50万美金！香港保X 又双叒叕拒赔了！原因竟然是......

港险宝宝PRO 2022-03-31

香港保险又出事了！香港保诚又双叒叕拒赔了，这次是50万美金！距离4月份的海港城横幅时间，仅仅相隔半年，参阅《真相：海港城横幅事件分析及思考，“如实申报，合理诉求”。》。

那么这一次的拒赔理由是什么呢？我们一起来看一看！

香港保险，黑你没商量！

我们先看一个保诚内部培训文件，案例为真实典型案例写入保诚培训教材，供新人参考。不想却被某些居心叵测的人拿来作为黑香港保险的宝贝:

恩！香港保险，黑你没商量！那么这个案例的真相到底是如何呢，真的如图一样简单吗？因职位不是总经理助理就拒赔？

拒赔真相如何？

毛爷爷教导过我们，没有调查就没有发言权！是的，我们找到了详细资料后，果不其然，又是一件闹剧。

真相总是让人始料不及！

1.受保人未如实告知自己的职位，董事及总经理助理，且收入为8000元；

2.投保人未如实告知他此前在其他公司买的60万美元的保单。（这个在投保时问卷中有详细说明，投保人并未如实回答）。

3.保险公司在理赔调查时邀请投保人提供雇员合约，过往税单，资产以及其他收入证明重新审核，但其拒绝提供相应材料。

综上由于投保人作出了与事实不相符的陈述，违法了最高诚信原则，所以保险公司取消了保单。

最高诚信原则

香港保险讲求是"最高诚信原则"，也就是说我们在购买保险时，必需披露所有事实，主要是健康和财务相关的事宜。否则保险合约的合法性和对保险公司的约束性，便会出现问题。

如果投保人是有心隐瞒「欺诈性不披露」，甚至是讲大话「欺诈性失实陈述」，保险公司可以合法的对保单的出来决定。

保险是一个逆选择很严重的产品。

简单地说，就是保险公司希望健康的人投保，而健康的人保险意识不强，大多数是等等看，不着急考虑买保险；而身有疾病或略有不适的人才会激发保险意识，主动考虑保险，但保险公司又不希望这类人群投保。因此，带病投保是普遍现象。

如果带病投保，后果将是怎样？

1、恶意隐瞒。如果你能躲的过保险公司的核保，顺利拿到了合同，那么当理赔时如果查出带病投保，保险公司完全可以不赔并不退还已交保费。
2、非故意隐瞒。在自己也不知病情的情况下投保通过，如果理赔时查出情况属实，则保险公司不赔，但可以退还保费。

如实告知，到底告知什么？

什么是如实告知？

保险的第一原则就是：最大诚信原则。这是对保户和保险公司双方的约束，任何一方违反这个原则，都必须责任自负。所以，如果真的有病，如实告知，可能会加费保，可能会拒保。这其实是对保户负责。试想人人都这样，那么客户就是在白白拿自己的钱去给别人治病，保险公司一旦偿付能力骤减，直接影响的还是客户的保障利益。

香港保险遵循“最高诚信原则”，投保时需要向保险公司如实告知受保人的身体健康状况以及疾病史，如实告知的形式是填写保单申请书中的健康问卷。保险公司通过核保后，给出承保结果。核保过程中，保险公司根据申请人申报情况，可能会要求受保人进一步体检，甚至体检很多次。通常，如果投保保额过高就会要求体检，同时保险公司也会按照一定的比例，抽查一些完全健康的受保人体检。

如果保险公司顺利承保，在等候期之后出险，由于您投保时如实告知，那么你会占据主动权，保险公司不得拒绝赔偿。如果您未如实告知，保险公司以违背“最高诚信原则”，而拒绝做出赔偿，同时保单可能重新进入核保程序，或者直接失效，已交保费可能不会退回。

而核保结果通常有五种：

１、正常承保：最理想的结果，保险公司做出完全正常的承保；

２、加费承保：在正常保费基础上增加一定保费比例通过承保，增加保费比例可能20%，甚至高达100%，这时需要衡量加费情况是否在您的承受范围，也可以选择调整保额达到承保目的。一旦保单生效，之后出险保险公司是要完全做出理赔的；

３、除外责任：对于某些特定疾病不予承保，比如乳腺原位癌乳腺癌除外，甲状腺癌除外或者胃癌除外等等，其他都正常承保。有时候可能与加费承保同时存在；

４、延期承保：目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。通常大病初愈，例如刚出院或刚做完手术，至少三个月内不建议投保，建议半年到一年以后尝试投保；

５、拒绝承保：最糟糕的情况，就是保险公司不接受你的投保申请。因为您发生理赔的风险超过了保险公司的风险承受范围。

拒绝承保：最糟糕的情况，就是保险公司不接受你的投保申请。因为您发生理赔的风险超过了保险公司的风险承受范围。

写在最后

对于香港保险，有些人总是喜欢陷入极端，要么把港险捧上天，要么把它变得一文不值。内地保险和香港保险都有各自的优势，没有完美的保险产品，只是哪一个更适合自己。而且从保费规模来看，香港保险真的是不值一提，用我女儿的话说“一丢丢”！参阅《223亿港币 VS 22905亿人民币 ——谈 “香港保费、大陆保费规模！”》。

所以，国内的保险代理人们，根本没必要去大黑特黑香港保险！你有你的一片天，我有我的一块地！你们说呢？

当然，买保险是一辈子的事情，所以一定要找靠谱的代理人或者经纪人来为你服务，至于找哪个好，可以看下《香港“保险代理人”和“保险经纪人”有何区别？选哪个？》。

本号接受了一篇投稿，就是讲述了靠谱的经纪人如何帮助有甲状腺癌的客户最终投保了香港友X 的重疾险的，有兴趣的移步这里《他，甲状腺癌，成功投保友X「加X智倍保」！》，当然，这位客户是完全如实告知的！

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