乙肝、高血压、糖尿病、甲状腺、乳腺等问题，买保险指南

相信大家都有过类似的疑问

有乙肝病毒携带者可以购买的医疗险吗

曾因为乳腺问题治疗过，还能不能买重疾

父母有高血压和糖尿病

还能给他们投保什么样的险种

我做过甲状腺手术，是不是直接拒保

……

非常能理解这样的担忧，我们首先带着这些疑问，具体来了解一下常见的疾病：

（1）甲状腺问题

（2）乳腺类疾病问题

（3）脂肪肝

（4）胆囊息肉

（5）高血压、糖尿病

不管你是在哪里买保险，重疾险、医疗险、寿险，在投保前都会有健康告知（以下简称“健告”）。意外险也会有，但多为线下产品。

符合健康告知的，可以直接买；不符合的，就无法投保。若是可以线上智能核保，可以参考智核结论投保。另外，有的保险公司支持提供资料申请人工核保。

但是很多小伙伴害怕查出问题，留下记录，担心再也买不了保险……其实，核保没大家想象得那么可怕，现在有产品可以智能核保，不留记录；而人工核保比较人性化，更灵活且涵盖面广。具体来看一下有什么保险可以买，如何核保等问题？

乙肝

首先来区别一下乙肝携带者和乙肝患者。其实乙肝携带者并不等于乙肝患者，如果肝功能正常，那还不算慢性乙型肝炎，只能算携带者。

常见的三类乙肝疾病形态

一类是慢性乙型肝炎（简称乙肝）是指乙肝病毒检测为阳性，也就是乙肝患者了。另外两类是大三阳和小三阳之分。大小三阳并不代表肝病的严重程度，只是病毒复制活跃性的一个区分，属于乙肝病毒存在体内的一种现有状态。不同的状态对我们买保险是不同的结果。

另外，乙肝病毒携带/小三阳买寿险，有机会标准体承保，也会有加费的情况。买医疗险，除外责任承保。（肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗不赔）。

大三阳，肝功能和B超都正常的情况下，买寿险加费；医疗险除外责任/拒保。当然，不同公司核保结论会有差异。

如果在线上投保重疾险，乙肝病毒携带、小三阳、大三阳，都有机会加费承保。具体看健告和产品条款。建议优先选择可以智能核保的产品，可以立即得到核保结论。

若肝功能检测值均超过正常值上限的1.5倍，则拒保。至于加费多少？保险公司还要根据EM值测算。最后需要注意的是：不同的产品要求会有差异，即使都拥有智能核保，结论也会不同。具体对应产品健康告知为准。

除了重疾险可以智能核保，医疗险也可以。所以说就算有乙肝问题，也不用太担心，还是有保险产品可以买的。

甲状腺

甲状腺疾病种类比较多，甲减、甲亢，最常见的是甲状腺结节，但也不用太紧张，因为其良性的概率高达95%。即使少部分演变成甲状腺癌，它也是所有癌症中治愈率最高的，在国内有接近85%的治愈率。

甲状腺疾病对投保的影响，具体情况具体分析：

① 甲亢、甲减：看产品的健康告知有没有问及，若无，就正常购买；若有，则走线上智能核保，或者提供病历和甲功检查资料等申请人工核保。保险公司会根据具体情况给出结论，常见是加费的形式。

② 甲状腺结节：基本都需要核保。同样建议优先选择智能核保产品：“若半年内有甲状腺超声检查，且最近一次超声检查，同时满足：（1）TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰，（2）无颈部淋巴结肿大。”即可投保，但需要除外甲状腺癌及其转移癌责任。医疗险，一般甲状腺结节是拒保。

③ 甲状腺癌：一般拒保。

乳腺类疾病

乳腺疾病要依情况而定，具体看一下

① 针对乳腺增生

☞  重疾险：单纯性乳腺增生，无结节、无囊肿，几乎标准体投保。另外，根据增生性质和严重程度不同，比如伴随不典型上皮细胞增生，则可能出现除外/加费/延期。

☞  医疗险：通常除外责任，即乳腺相关疾病或并发症导致的住院不予理赔。

② 针对乳腺纤维瘤

具体看是否手术、肿瘤是否良性、术后复查情况，如果进行过切除手术，无复发，基本正常投保。没有切除的，如实告知，看保险公司怎么个结论，除外可能性大。

③ 乳腺结节

这个问题就比较复杂，重点看乳腺BI-RADS、及结节大小。乳腺BI-RADS分级，看乳腺彩超，一般二级及以上医院，可查看分级，可以要求医生直接给出分级。

☞ 重疾险：乳腺结节在3级及以下，多除外责任承保；4级及以上，基本拒保。

☞ 医疗险：明确乳腺结节诊断，除外责任，若是4级及以上，拒保。

④ 乳腺癌，无法购买。

脂肪肝

一般来说，脂肪肝是可逆性疾病，早期诊断并及时治疗就能恢复正常。脂肪肝是一种常见的临床表现，是由于各种原因引起的肝细胞内脂肪堆积过多的病变，半数肥胖患者会有轻度脂肪肝。

如果后续体重得到了控制，肝脏脂肪浸润能减少或消失。对于超重的个体，看是轻中重哪个程度的脂肪肝，轻度标准体承保，中度加费或延期，重度延期或拒保。

个别产品的健康告知问到BMI数值，就涉及该类疾病。这个时候，如实告知，如果BMI超标可减肥后再尝试投保。

胆囊息肉

胆囊息肉是非肿瘤性息肉，比如胆固醇息肉、炎性息肉和胆囊腺肌增生症等，一般手术切除就好了。

投保的时候，告知曾患有或者曾体检发现胆息肉且已做胆囊切除手术，确诊是良性，寿险、重疾险、医疗险基本标准体承保~

如果只是体检发现，无任何症状，这就和息肉的大小很有关系了。如果小于1㎝，寿险、重疾险可标准体承保，医疗险要除外责任。

如果大于1㎝，这时候投保一般会延期，观察1年，再行查体对比两次结果，是否有改变。结果良性，寿险、重疾险也有机会标准体承保。

高血压、糖尿病

常见糖尿病分类：1型糖尿病、2型糖尿病、妊娠期糖尿病

有糖尿病的患者，重疾险基本买不到了，只能买点意外险和防癌险。目前市场上倒有一些只针对糖尿病可投保的专项保险，可以上网了解下。

大多数人的高血压是原发性高血压，通常跟饮食和肥胖等因素有关系。以下是常见情况的分析，供参考：

① 通过治疗和服药，血压能稳定在正常水平、无其他危险因素和并发症，重疾和寿险一般正常承保/加费，医疗险加费/除外责任；

② 如果血压没控制好或在治疗中，或出现高血脂等危险因素，重疾和寿险一般延期处理；

③ 如果已有并发症，像脑中风、冠心病、肾脏疾病等，就啥也买不了了。

基本上血压值稳定在正常水平，且无其他相关风险和并发症的，投保重疾、医疗、寿险没太大问题。如果本身有糖尿病，血压值还高，不论线上线下，都很难买到重疾、医疗、寿险了。

因为糖尿病或高血压重疾、医疗、寿险的，你可以考虑：

① 防癌险/防癌医疗险：癌症发病率和高血压糖尿病无关，可以买的。

② 意外险：能够正常工作和生活的自然人就可以投保。

写在最后

凡事不要怕，不要等到身体不适才想到保险。在自己健健康康的时候为其投保一份，换来的是安心和放心。朋友们也不用担心身体有小毛病，试试智能核保；如果过不了智核，就走人工核保。人工核保，真不用太紧张，人为介入，更灵活，涵盖面更广。具体核保需要准备什么资料，就是非常个人化的了。

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