“至暗时刻如何避险？”除了换美元，你还可以做这些，比如香港保险！
中国人，可能是全球最没有安全感的，最有危机感的群体。
11月1日，离岸人民币对美元曾一度到达6.98关口。参阅《要 “破7” 了？ 央行霸气喊话空头："几年前都交过手"！ “破7” 有什么影响？美元资产还要不要配置？》
上图是各家金融机构对于人民币的预测，10月份中国理财产品平均预期年化收益率为4.48％，已经连续八个月下跌，创下去年6月以来最低水平。
一堆人看着自己手里的钱瑟瑟发抖。现在到底要不要把存款理财换点美元？ 买点黄金？
今天，我就来说说，现在换美元，买黄金到底值不值？如何在中国合理合法地配置美元资产？
很多人说，我在3月份人民币兑美元6.3左右买入，现在6.98卖出，能纯赚3万多，美滋滋。
嗯，想得是挺美的，低买高卖从来都是个梦，但有几个人能做到？
现如今，银行外币现钞存取是有限额的，存取美元现钞都很困难，单日最多存五千美元、最多取一万美元，想拆成好几天连续存取会立刻触发反洗钱相关的各种检查，而且现钞拿手里没利息不划算也不方便。
换美元需要考虑三方面的成本。
一是买入卖出价的汇兑损失，二是汇率波动；三是投资机会成本
比如，美元现钞买入价为6.9576，卖出价为6.9833，相差2.57基点，就是每换1美元会损失0.0257元人民币。如果兑换5万美元，将损失1285元人民币，汇兑损失为0.38%。
10月份人民币理财产品平均年化收益率为4.5%，考虑到0.38%的汇兑损失，那么，美元理财收益率至少应达到4.9%左右。
这是非常困难的。
而且，高盛预测未来人民币对美元汇率可能达到7.1左右。
按高盛话说，即使后面能涨到7.1，能多10个点，但是加上成本汇兑机会损失，你的收益已经很低了。。
现阶段，人民币兑换美元现在已经6.9多了，政策底已经显现，之后跌幅有限，你再换美元出去显然已经意义不是那么大了。
再说句扎心的话，你现在才换，已经晚了！
如果不取现钞只在银行账户里操作，限制就会少很多，想换美元的时候随时可以在掌银上做。但是，美元存款的利率真不是一般的低，最长两年期的利率只有0.8%。还不够折腾塞牙缝的。
相比美元存款，美元理财稍微高一点，但真的只是一点。平均预期年化收益率在1.5%左右。半年期收益在1.3%~1.6%左右，一年期收益在1.9%~2.1%左右，而且各家银行在售的美元理财品种也十分有限。
之前，配置美元资产最方便的形式之一，就是去香港配置美元大额保单，虽然现在在国家的严控下，百般阻挠，大陆客户的热情依旧。明星大腕也是纷纷赴港，参阅《“延禧攻略“ 王茂蕾 也来买香港保险啦！明星扎堆买港险的背后！》。
这应该是配置美元资产最直接最稳定的方式了。但是几个处罚的案例在那里了，参阅《大地震！又罚百万！外汇局严堵汇款违规出境！多起案件曝光！》，还敢吗？
名字很洋气，这是普通人进行境外投资的利器。
简单说，就是在中国成立针对中国投资者，可以参与海外多个国家和市场，在全球市场寻求投资机会，享受世界各区域的经济成长红利，达到多元化资产配置的目的的投资方式。
QDII不仅可以投资股票债券，还可以投资房地产、黄金石油等等。 投资范围更广， 分散了单一市场的风险，优化资产配置。
目前投资美国的QDII基金主要分为房地产基金、指数型基金和主动管理型基金。 投资者可以直接用人民币申购QDII，不仅省去了换汇的麻烦，还不占用每年5万美元的额度，这对外汇资金需求大的家庭是个不错的选择。
投资以美元计价的QDII基金还可以享受到美元升值带来的收益，还能享受额外的汇差收益，比如美元债基金。最近油价大跌，由于油气都以美元计价，可以配置QDII油气指数基金，享受美元升值和油气价格上涨的双重收益，
在全球资产配置中，香港市场也是重要的一块。内地炒港股可以通过港股通进行交易，在券商国际开设港股账户也可以。
炒港股是港币结算，港币与美元实行固定汇率，持有港币资产就是变相持有美元资产。
黄金也是以美元计价，但和美元指数走势负相关，也就是美元强的时候黄金弱。
至于买黄金挣不挣钱，反正今年黄金价格没涨还跌了，而且曾经连续横盘20年不涨，想要指望靠黄金大赚不现实。
如果你实在是那种只求保值，喜欢没事看着金条下饭的人，那你就买黄金吧，无论是金项链还是金条金手镯，都可以算美元资产。
黄金虽然短期不会大赚，但可以应对极端情况的发生，比如战争、严重的通货膨胀或大家一直担忧的地产泡沫破灭引发的经济崩溃等，比如英国脱欧时，黄金就出现大涨。
所以配置一定黄金还是有必要的，每年买个一盎司，一定要等调整的时候慢慢买入，比如美国加息时。
2018年不太平，原油暴跌,美股暴跌，贸易战，伊朗危机，俄罗斯危机等等，你购买相关ETF就能依据具体事件投资全球市场，捞一把！
ETF称做交易型开放式指数基金， 是一种高效的投资工具，ETF 基金交易比较灵活，可以像股票一样上市交易，可以在证交所自由买卖 ，一天里可以多次交易，更重要的是ETF基金极少有暗箱操作比较透明，而且基金的费率低。很好地分散了投资风险，低成本达到多元投资的目的。
按资产类型来划分，ETF可分为股票型ETF、债券型ETF和商品型ETF。
上交所和深交所上市的绝大部分ETF都是股票型ETF，在余下的20%的主要由货币基金，债券ETF和大宗商品ETF组成。
截止至2017年底，中国市场上ETF共141只，总规模为2320.65亿人民币。
如果想投资境外国外股市，在股票型ETF中，有一些ETF追踪的指数是海外的股票指数，主要集中于美国和香港股市指数，比如美国纳斯达克指数，香港恒生指数等等。
美股牛市了10年，让众多中国A股股民口水流了十年。虽然最近美国跌得惨不忍赌。
如果你有着国际化视野、喜欢投资全世界的好公司、英语水平再高那么一点，被A股伤透了心，或许你该尝试一下美股。
在监管上，美国有着非常严格的资本市场监管制度和法律体系，对内幕交易、操纵市场、上市公司财务造假等行为零容忍，并且美股投资的方法和手段丰富，可以买涨也可以卖空，股票及对应的期权可以组合出多样的投资策略，是一个充满挑战性和获利可能的机会。
中国大陆人能否投资美股？在法律上是允许的。
《个人外汇管理办法》中规定境内个人对外直接投资符合有关规定的，经外汇局核准可以购汇或以自有外汇汇出。不过现如今，只受理公司对外直接投资的核准，并不办理个人的对外直接投资手续。
开设美股账户，可以选择美国本土的网络券商，也可以通过招银国际、中银、汇丰等香港的金融机构进行美股买卖，或者可以通过国内券商的香港子公司或香港券商复委托下单，基本上国内各大券商的香港分部都有这项业务。
一国两制下，很多国内同胞都有去香港旅行、扫货的习惯。大家最看重的就是香港的法治、安全，产品质量十分有保障，而且价格还便宜。
香港保险也是如此，凭借着高性价比和监管严明，逐渐走入内地居民的视线。
受“银联卡禁刷”影响，2017年香港保险业发生了一个有趣的现象：内地访客的新单保费规模首次出现了短暂下降，但内地访客投保的保单数不降反升，同比增加12.8%。
这说明，从业内预期和最终结果看来，受“银联卡禁刷”影响较大的仅仅是那些大额的、一笔交付的、以资金转移为目的的业务。这本来就是两地保监会和民众不支持的非法洗钱行为。
值得注意的是，到香港购买重疾与小额储蓄的内地访客数量仍在不断增加，香港保险回归应有的功能。
问题一：大家都在买什么产品呢？
2017年，香港的重疾险毫无疑问是最受内地居民喜爱的险种。
2017年前三季度，内地居民共投保了18万张重疾险保单，占内地居民总保单数的57.9%；其次为美元储蓄保单，占内地居民总保单数的33.8%。
香港保险回归了本质：保障性功能。这是我们专业人士非常愿意看到的结果。
问题二：什么人会选择去香港投保？
通过分析我们所掌握的用户统计数据，我们对投保香港保险的内地居民肖像进行了描绘，主要具有以下特点：
1. 主要来自中国一线城市（以深圳、广州、北京、上海），及经济发达城市；
2. 投保人年龄主要集中于30岁至40岁之间，90后投保人数明显增多。
3. 近八成为已婚家庭，家中有一到两个小朋友；
4. 家庭年收入中等偏上，大部分在20万元人民币以上。
另外，值得注意的是，超过半数的用户都表示自己的身体已经存在一定程度的小异常。
（因此我一直建议大家购买保险要趁早，最好不要等到体检发现身体出现异常，才想起投保。）
总结来说：除一部分高净值人群外，从心理上比较容易接受香港保险的，大多数是受教育水平较高的中产家庭，或奋斗阶段的年轻潜力中产：
有较高的金融素养
有一定的财富累积
对未来生活有长远的规划和风险意识
对家庭资产多元化配置有一定需求
问题三：高素质、高资产的内地居民，投保香港保险主要看重什么呢？
对于中国的高净值人群，他们选择到香港买保险，主要看重的是：
香港终身寿险较低的费率、境外资产的配置需求、高端医疗海外就医、财富传承等；
对于一些中产家庭，他们主要看重香港重疾险较好的产品特性与保障与资产的多元化配置，同时美元保单更能满足他们为孩子准备留学教育金、未来到海外问诊就医的需求。
总而言之，言而总之：
1 你有出国留学，旅游目的，可以换汇。
2. 有美元外汇和美股账户的可定投美股中的红利指数基金，创建一支股、债和大宗商品的投资组合。
4. 没有金融投资经验的，就海外置业，这是最简便的一条路了。
5. 啥都没有，就别跟风了。
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