友邦「进添明珠」癌症保障——多次赔付重疾险的“升级插件”！

香港友邦推出了一款新的癌症保障产品

「进添明珠」

Level-Up Protect Cancer Plan

「进添明珠」，可以独立补充第一次重疾理赔后的癌症后续多次赔付，为那些很多年前购买了单次赔付重疾、但是同样希望获得“癌症持续保障”产品特点的朋友们提供了一个切实有效的解决方案。

今天，我们就来了解一下「进添明珠」这款产品。

产品主要特点

「进添明珠」是一款专门用来保障癌症持续、复发的癌症保险。其主要产品特点包括：

疾病种类：

保障58种重疾，但是罹患重疾或身故后仅赔偿总已缴保费。

58种重疾保障（点击可查看大图）

癌症延续赔偿：

首次罹患癌症3年后（或首次罹患其他重疾1年后），如果癌症持续、扩散、复发或有新癌症确诊，即可获得100%的保额赔偿；如果3年后仍处于患癌状态，则还可获得一次理赔，最多两次（与「加裕智倍保」基本相同）。

赔偿模式图（点击可查看大图）

保单现金价值：

如果保单从未理赔过，则在第二个保单年度结束后退保可以取回相当于总已缴保费某个百分比的现金价值，如下表所示；如果发生过理赔，则保单现价归0，但豁免后续保费。

保单现价表

Vitality健康程式

「进添明珠」属于友邦「Vitality健康程式」系列产品，加入会员后保费可打九折（会费每年300港币），根据会员每年的运动水平，会员可获得一定的奖赏及更高的保费折扣。

有关于「Vitality健康程式」，可参考文章：《郭富城出任「AIA Vitality健康局长」， 「AIA Vitality健康程式」了解一下！》。

2016年4月，香港友邦推出市场首款具有“癌症持续保障”产品特点的重疾险「加裕倍安保（加强版）」，可以说是彻底改变了香港重疾险的形态。

这种可以“保障癌症持续、复发、扩散”的重疾险，相邻癌症的赔付间隔期只有3年，而且保费仅比基础的单次赔付重疾险价格增加10%~20%，因此具有非常不错的实用性。

不过，确实有很多朋友是在此类产品推出之前购买了足额的单次赔付重疾险，因此就没有办法获得这种“癌症持续保障”了，因为保险产品退保需要付出很高的代价，而且考虑被保险人如今的身体状况，重新投保未必能获得像当年投保一样的承保结果。

因此，将原来的单次赔重疾险退保，再重新投保一份拥有“癌症持续保障”的重疾险，对很多朋友来说并非易事，而且很不划算。

从这个角度来看，「进添明珠」这种类似“升级插件”的形式，确实给这些朋友提供了一个非常不错的解决方案。

投保建议

「进添明珠」虽然可以被看作是一个“升级插件”，但是这个产品却是一个主险，而非附加险，可以单独购买。

根据市场目前的消息，「进添明珠」仅开放给那些“已经持有香港重疾险保单的内地投保人”购买。至于是持有哪家公司的重疾险，友邦并没有做出限制要求。

可以推测，友邦是想向投保人传达这样一个讯息：这款产品不具备传统重疾险的功能，因此仅仅购买一份包含“癌症持续保障”的保险产品，是绝对不足以应对我们人生中的重疾风险的。

因此，请大家不要在没有足额重疾险的情况下，单独购买此产品。

而对于那些首次购买重疾险或者重疾险保额尚未买足的朋友，那种带分红的多次赔付重疾险才应该是大家的首选。购买一份单次赔付重疾险，再搭配一份「进添明珠」，性价比很低，并不推荐。

投保建议：

• 进泰安心保+100%进添明珠=三次癌症100%赔偿

• 加裕智倍保+20%进添明珠=三次癌症100%赔偿

• 守护健康全护保+100%进添明珠=带还原保障的三次癌症100%赔偿

案例举例一

案例举例二

写在最后

在未来，可能已经没有标准化的保险产品，所有的保险责任都是可以随意搭配组合，客人需要什么，就选择什么，然后通过搭配组合给客人形成一套定制化的保险产品。

目前，就算是有那种可以“模块化定制”的保险产品出现，也是那种非常初级的保险产品，只要拿几个形态简单的保险产品进行一下搭配组合，距离真正的“模块化”还差得很远。

香港友邦这次新推出的「进添明珠」，算是在“癌症持续保障”保险责任的“模块化”上进行了一次小小的尝试，后续，会不会有“心脏病、中风二次赔付”或“无限保障”等保险责任的“升级插件”出现，就让我们拭目以待吧。

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