当长命百岁悄然而至，体面养老，何以依靠？

港险宝宝PRO 2022-03-31

长命百岁

记得小时候给长辈拜年，总是会说上一句“祝您长命百岁”。

而二十年后的今天，“长命百岁”却正在成为我们当代人的标配。

根据加利福尼亚大学等研究机构的数据：从1840年开始，人类寿命就在以平均每年大约3个月的速度递增；每过10年，人类就可以多活两到三岁。

这就意味着，如果你现在20岁，那么你有50%的概率活到100岁以上；如果你现在40岁，你有50%的概率活到95岁；如果你现在60岁，你有50%的概率活到90岁或者90岁以上。

并且在发展中国家，寿命的增速更为突出。以我国为例，从建国初期至2016年，我国人均寿命平均每2年就延长1岁！长寿时代已经来临，从我们这一代人开始，活到100岁将是大概率事件。

《当你老了》歌词这么说，“当你老了，头发白了，睡意昏沉；当你老了，走不动了，炉火旁打盹，回忆青春……” 希望当我们老的时候，都可以过上老有所依、老有所养、老有所乐、老有所安的生活，可以在炉火旁回忆青春。

养老，到底靠什么？如何规划老年生活呢？

养老困局

让我们引用《百岁人生》一书中，三个不同寿命的人的案例来看一下。

为了对比长寿对这三人的影响，书中做了四个关键、统一的假设：

①目标养老金（每年）：退休前最终薪资的50%

②平均投资净回报（每年）：通货膨胀率+3%

③年收入增速：通货膨胀率+4%

④计划退休年龄：65岁

👀 基于这四个假设，我们来看一下为了实现同样的养老目标，不同寿命的人每年需要存下多少钱：

由此可见：不同预期寿命的三个人，为了在同一退休年龄（65岁），实现同样的养老目标（退休前收入的50%），需要付出的代价相差巨大。寿命越长的人，每年需要存下的养老金越多，财务负担越重！

而且，案例中有三点值得我们注意：

1、根据世界银行的研究，若想退休前后的生活相差不大，养老金占退休前最终薪资的比例需在70%以上，这里仅以50%为目标，已经相当保守；

2、案例中三人的每年储蓄率是指从21岁开始，每年需储蓄的比率。但事实上，现在二十多岁的人群在工作的前几年基本是零储蓄，甚至是负收入的；

3、即使是吉米每年17.2%的储蓄率，都是一个相当高的目标，而简25%的储蓄率基本不可能实现。根据英国的研究数据，2000年-2005年，即使是储蓄率最高的人群，平均储蓄率也仅占其收入的5.5%。

👀 那如果吉米和简每年仅能存下收入的10%来养老（其实也很难实现），为了实现同样的养老目标，他们又需要付出什么代价呢？

结果令人震惊，为了减轻每年储蓄养老金的财务负担，吉米和简不得不工作到七八十岁以上！

由此可见，长寿这份大礼之下，其实暗藏了巨大的养老挑战！

1、随着寿命的延长，我们的财务负担会越来越重，甚至很可能面临没钱养老的困局。

2、或是为了减轻财务负担，我们不得不延长工作年限！

看到这里，相信很多人都会无比震惊。但是，这就是隐藏在长寿之下的现实。如果我们不早做准备，长寿将不再是命运的馈赠，养老问题是一个困局！

体面养老，五个守住

守住老伴

俗话说：“少年夫妻老来伴”，这世上，除了父母，老伴就是最亲的人。年轻时和你走过风风雨雨的是老伴，年老时和你相濡以沫的只有老伴。“要吃还是家常饭，要穿还是粗布衣，知冷知热是结发夫妻”，老了，有个在乎你的冷暖、关心你的悲欢的老伴，是一生最大的幸福。儿女再孝顺，也不能常伴身旁，老伴是唯一能陪伴你的人，也是你唯一可以依靠的人。

人到老年，一定要珍惜老伴。

守住老窝

赵朴初说：“父母的家永远是子女的家，子女的家却未必是父母的家”。房子是安身立命之本，人老了，一定要有个遮风挡雨属于自己的房子。“金窝银窝，不如自己的老窝”，有一方自己的小天地，老年生活可以过得自由自在，就算儿女不孝顺，也可以回到自己的老窝，不用看儿女的眼色。

守住老窝，守住安身立命之所，才不至于老无所依、晚景凄凉。

守住老友

真正的朋友，一生一起走。尤其到了老年的时候，能和老友出来喝茶、聊天、下棋，老年生活就会很充实快乐。人老了，有三五知心好友可以倾诉心声，乃人间一大乐事。有心事不要压在心里，会闷出病来，多跟老友聊聊，把心事说出来，心里就会痛快许多。

守住老友，老年生活才不会孤单、无趣。

守住健康

“金钱再贵，也没有健康贵；荣华再福，也没有平安福”，身体健康是人生的本钱，储蓄健康，比储蓄金钱更重要。“久病床前无孝子”，无论子女多孝顺，都禁不住被父母的疾病折磨；无论多厚的家底，在重大疾病面前，都会被掏空。所以，拥有健康的身体，比什么都重要。

尤其是年老时，一定要守住健康，没事多运动，好好养生。

守住老本

俗话说：“有理财就不穷，有计划就不乱，有准备就不慌”，一定要守住养老金，一定要事先准备养老的本钱，才有底气步入老年。“儿孙自有儿孙福”，不必事事为儿女操心，绝对不能把自己的老本全都交给儿女。钱不是万能的，但没有钱却万万不能，谁有都不如自己有，靠谁都不如靠自己。

守住养老金，看住老本，老年生活才有保障。

有句话说，“人生最痛苦的事情是人活着，钱没了。”仅仅依靠养老金，随着平均寿命的延长，养老金缺口将会越来越大，养老金的缴纳远远不够。如果仅依靠储蓄，随着通货膨胀，物价上涨，钱大幅贬值，完全不足以保障老年生活。要保持体面的老年生活，商业保险是必不可少的补充。利用商业保险养老有着无可取代的好处，活得越久，领得越多，生活品质还有保障，让人完全不必担心老无所依和拖累子女的问题！

写在最后

如今现实的社会

养儿未必防老

做好养老准备

老年才不慌张

善待老伴和老友

守住老窝和老本

拥有健康的身体

才是最大的赢家

为了应对未来长寿风险之下的养老，我们不仅需要更早储备，从现在起规划养老；更需要树立终身学习的观念，而非把自己人生的学习阶段，仅仅局限于短暂的校园时光。

只有不断学习和成长，了解养老财务知识，了解养老投资……我们才能做到财务自律，更好地规划自己的长寿人生；才能寻找到更好、更合适的养老投资工具，为自己未来的养老增添保障，寻找出路！

总之一句话，养老，要提前规划，未雨绸缪，方得始终。