关于「50000元以上交易或被监控」的误读与正解

港险宝宝PRO 2022-03-31

央妈出大招

央行监管大招出台！2018年6月26日，央行发布了《中国人民银行关于非银行支付机构开展大额交易报告工作有关要求的通知》（银发〔2018〕163号）。

依据这个通知，

2019年1月1日起，个人单天交易5万，转账20万以上，将受央行可疑监控。

2019年1月1日起，支付机构都要进行大额交易报告了！

这个大招到底能如何增强监管力度，对行业乃至个人有什么影响？且听小编娓娓道来。

大额交易是指用户通过金融机构或支付机构发生的达到央行规定大额金额的交易。

按照《中华人民共和国反洗钱法》的规定，报告大额交易是金融机构及支付机构应当履行的三项核心反洗钱义务之一，也为央行依法开展反洗钱资金交易监测分析奠定坚实的数据基础。

央行以此数据基础开展主动分析、协查分析和国际互协查，依法向执法部门移送案件线索，与相关部门一起预防洗钱、恐怖融资行为，维护国家金融安全。

支付宝怎么说？

支付宝表示，央行发布的相关文件是针对反洗钱的，一天内现金交易超5万才要报备（而支付宝并不存在现金交易），交易特别大额的（1天50万）才要事后报告，这个在银行体系已实行多年，是为了更好保护资金安全。

微信怎么说？

谣言：明年1月1日起，微信个人5万元以上交易，受大额监控。

官宣：当日现金交易5万元以上才要上报（敲黑板划重点，是现金交易哦，要数500张百元大钞呢！不是咱微信支付的）。个人客户当日交易50万元以上才要上报，但，是什么样的土豪才能单日交易超50万？难不成是家里有矿吗？！

报告大额交易是金融机构（哇，银行机构已经执行十多年了，大家不都相安无事吗？）以及支付机构应当履行的三项核心反洗钱义务之一：

1. 不影响个人正常交易，对个人用户的正常消费、转账等行为没有限制。

2. 上报的主体是支付机构，不关咱老百姓的事儿，大家可以继续放宽心使用微信支付。

到底哪些要监控上报

1、当日单笔或者累计交易人民币5万元以上（含5万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的现金收支。

2、非自然人客户支付账户与其他账户发生当日单笔或者累计交易人民币200万元以上（含200万元）、外币等值20万美元以上（含20万美元）的款项划转。

3、自然人客户支付账户与其他账户发生当日单笔或者累计交易人民币50万元以上（含50万元）、外币等值10万美元以上（含10万美元）的境内款项划转。

4、自然人客户支付账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币20万元以上（含20万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的跨境款项划转。

5、对符合下列条件之一的大额交易，如未发现交易或行为可疑的，非银行支付机构可以不报告：

交易一方为各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队，但不包含其下属的各类企事业单位。
非银行支付机构为客户办理相关业务收取的手续费用。
交易背景为缴纳水费、电费、燃气费等公共事业费。
中国人民银行确定的其他情形。

专家解读，案例分析

北京市中鹏律师事务所律师丁凯分析，央行一方面是为了反洗钱，下一步可以做的是，打击违法犯罪活动和个人偷逃税。

现金相对较难追踪的。如果通过银行卡、网上交易，难免会留下各种交易痕迹。所以犯罪份子都喜欢现金。

你诈骗了别人的钱，只要别人的钱是通过银行卡汇给你的，无论你转到哪张银行卡、哪种支付账户，那么都能被按图索骥、追查得到。

只有把钱取现出来，才能一定程度脱离监控。

如果你是一个官员，贪污了几百万几千万。无论你存在哪个银行账户，也难免会被监控得到。

所以大热的电视剧人民的名义，贪官会把现金藏在自己的别墅里，堆满了整个房子。

所谓洗钱，就是通过隐瞒、掩饰非法资金的来源和性质，通过某种手法把它变成看似合法资金的行为和过程。主要包括提供资金帐户、协助转换财产形式、协助转移资金或汇往境外等。

比如，某毒贩通过贩毒挣了1000万，这1000万就是违法收入，理论上是不能花的。因此，毒贩需要将该笔收入通过合法的形式，洗成合法收入，这样就可以名正言顺的花了。

律师丁凯称，有在国内现阶段，假设该毒贩真的通过贩毒挣了1000万，他根本不需要洗，直接花就完了，现实中很少看到有人因为花钱不当被抓起来的。原因大概有以下两个：

1、中国社会存在大量的现金交易，因此，如果该毒贩的1000万是通过现金交易的形式花出去的，你根本就无从查起他到底花了多少钱，也就无所谓洗钱不洗钱了。

2、中国现阶段没有完善的个人收入申报制度。反洗钱的前提是，你先要知道他的合法收入是多少，但是由于没有完善的个人收入申报制度，你根本就不知道他的合法收入是多少，因此，也就谈不上去打击违法收入了。

丁凯分析称，这个问题，在明年开始的个税申报制度逐渐建立起来后，可能有望得到部分解决。

个税申报制度，假设你申报了100万，你却消费了1000万，就可能有问题了，因为你的消费明显超出你的收入。

如果犯罪分子挣了1000万，2019年可能就不是那么容易能够花出去了。因为你总不至于在申报收入时，直接申报贩毒挣了1000万，这样的话就成大傻缺了，司法机关直接把你抓了。

所以，这1000万你既不能申报，也不能存在银行，也不能通过电子消费方式支付，也不能购买大额实名制产权的物品，比如房产、汽车等，只能通过现金方式消费。

这样的话，就增加了你消费的难度。

有的朋友可能会想，那我送给别人行不？比如，给自己女朋友，或者父母、亲戚或任何其他人。

理论上也不行。因为接收钱财的人，同样要申报收入。比如，你女朋友申报了10万元收入，但却花了1000万，严重超出正常收入，税务机关可能就会来查询，这多出的990万哪儿来的？女朋友说，某某送的。税务机关再一查，这个某某并没有申报1000万收入，于是，这990万收入来源就有很大违法嫌疑了。

这样顺藤摸瓜，很多人的违法犯罪行为就被倒查出来了。

这个逻辑推断，同样也适用于贪官。以后贪了巨额财产，真的只能存放在家里保险柜了，只能零星现金消费，没办法大笔大笔的花了。

上面的逻辑推断也同样适用于合法收入但却未报税的情形。比如，你合法挣了1000万，但却只申报了100万收入，则剩下的900万想要花出去，也难了。只要你名下的消费明显超出你的申报收入，税务机关可能分分钟就要让你来补税了。