美国保险好？好在哪？适合我吗？哪个产品？

港险宝宝PRO 2022-03-31

随着2019年的到来，美国保险结束了VOYA时代，接下来要火爆的应该是GA了，在之前的文章《美国保险「Global Atlantic」要火了！怎么买？》，宝宝为大家简单的介绍了这款美国保险。

GA受大陆土豪欢迎的最大原因如图：

在后台，有很多人问我，中国大陆有那么多保险公司，还有火了好几年的香港保险，为什么还是有人要去买美国保险呢？

是的，中国大陆保险公司很多，为什么很多富裕起来的中国人还要跑到美国来买保险？香港保险也是近些年来越来越火，但很多富豪还是不得不选择美国保险？具体原因很多，今天港险宝宝就来给大家讲一讲。

美国保险的两大优势

优势一、理赔条款。 美国的保险公司重信誉，人死了是一定会赔钱的（当然头两年自杀除外），美国从来没有发生过保险公司找借口不赔或是故意拖延理赔的，而在中国大陆买的保险到时是否赔钱谁也不敢肯定，尤其是大额保单。特别是在发生吸毒致死、自然灾害、战乱、酒驾甚至不可抗力情况，都可以获得赔付。

优势二、性价比。 人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场，保费在全世界来说也是最便宜的。有公司专门做过比较，发现在美、中国大陆、香港和台湾买同样的保险，美国的保费只有中国大陆的五分之一，香港的三分之一、台湾的二分之一。也就是说，买同样的保险，在中国大陆所花费的钱是美国的5倍。

例如35岁的女性，每年只需要花费1万美金，连续缴费10年，即可获得高达100万美金的大额保单，10倍的高杠杆是国内保险，乃至香港保险不能达到的。

大陆土豪热衷美国保险五大原因

原因一：抵消遗产税风险。

目前越来越多的中国人来美投资房地产，但他们可能不知道在持有房产的外国人过世后，其在美国的资产（主要指房地产）超过6万美元的就要付遗产税，税率40%，而且人过世后9个月就要填税表706NA，用现金先付清遗产税后方可继承财产。

如果生前有购买了人寿保险就不用担心没有现金来付遗产税，可以直接用赔偿金先交付遗产税即可获得继承的房产，可以起到预防意外风险的作用。

原因二：资产保护。

在美国，人寿保险上的现金值是不受官司追讨的，享受司法豁免的保障。换句话说这个人就是坐牢了，别人也休想动他保险上的钱，而在中国，这样的保障恐怕是天方夜谭。保单归投保人所有，并且在离婚时，大额人寿保单也不会被分割。

另外，美国保险作为美元资产有一定分散风险的作用。“不把鸡蛋放在一个篮子里”，强调的是资产组合和比例。将全部资产放在一个国家或地区，难免会出现意外情况，分散投资是为对冲此类风险的良策，而世界上相对安全的美元资产是不错的选择。

原因三：规避CRS。

眼看CRS第一轮信息已经交换，不少人有了实实在在的危机感，由于美国不参与CRS，所以在美国购买的保险也不会纳入到CRS的信息交换范围，大可放心购置美元保单而不用担心信息“被泄露”的风险。

另外，美国虽然没有加入CRS，但却自有一套“外国账户税收遵从法”（简称FATCA条款），此条款要求全球金融机构向美国通报美国人在海外的金融资料，但不会把美国金融机构的客户信息向其他国家通报，所以对于非美国国籍的人来说，购买美国保险可以一定程度上地保护资产。

原因四：产品好。

大陆和香港的人寿保险产品一般为定期寿险，终身寿险，储蓄分红型万能险三种。美国的除了这三种，还有投资型万能险和指数型万能险。其中指数型万能险（IUL）作为一种有保障的投资型保险，可以跟踪股市获得相同的收益而保证只赚不亏，获得了越来越多人的青睐。目前这些产品都还没有出现在中国。

原因五：美国人寿保险是移民客户的刚需。

如果美国移民购买香港隽升、充裕未来等储蓄（分红）险，由于在美国的保险法规定内实质不属于人寿保险，因此，在持有美国绿卡后，这类储蓄（分红）险保单所产生的收益，会被征收“收入税”。

美国保险科普 Q & A

社会竞争日益激烈,人们的保险意识也在增强。为自己为家人多撑起一把保护伞已经成为越来越多国内投资者的基本概念。

当下, 购买海外保险已经成为国内投资者进行全球化配置的首选。其实,进行全球化配置,还可以把视野放得更广阔一些,例如购买美国保险。美国保险业非常发达,保险种类和范围涉及生活的方方面面,如人寿保险、医疗健康保险、车辆保险、房屋保险、责任保险等。

有兴趣的投资者在寻求保险保障的时候,可以抢先放眼全球,到美国“货比三家”,没能捡到大便宜。尤其对于打算移民或者已经移民美国的人来说,购买美国的人寿保险、医疗健康保险都是必不可少的。

就目前情况而言,很多“准移民家庭”甚至“新移民家庭”对美国保险都知之甚少。所以,港险宝宝PRO今天就为大家客观地分析一下美国保险。

Q & A 美国保险公司会倒闭吗？

有一段往事离我们并不久远，2008 年美国次贷危机引发了全球的金融海啸,当时有两个最具代表性的企业都面临着危机，一个是作为投资银行的雷曼兄弟，一个是作为保险公司的 AIG，而美国政府选择了出手拯救AIG 保险公司，却任由雷曼兄弟这个美国第四大投行破产。

这个事实告诉了世人：政府不允许保险公司倒闭破产，起码美国政府不允许。实际上保险公司都会按照政府的要求持有高额的准备金用以理赔，此外还会有再保险公司确保万无一失，俗称“保险中的保险”。况且保险公司很难发生像银行一样的挤兑事件，所以保险公司的风险系数比银行还要小。所以说美国的保险公司和中国的保险公司一样，保监会不允许保险公司倒闭。

Q & A美国保险的公司靠谱吗？

因为美国保险已发展百年,市场极其成熟,保险公司超过一千家！全世界有三大评级机构：穆迪，惠誉，标准普尔，他们垄断了信用评级市场90%的份额。三大信用评级机构的威力甚至被认为超过了美国政府。

著名的经济学家弗里德曼就一针见血地指出了评级机构的破坏力：我们生活在两个超级大国的世界里，一个是美国，一个是穆迪。美国可以用炸弹摧毁一个国家，穆迪可以用债券降级毁灭一个国家。他们对金融机构，包括保险公司的评级对每一家公司也是至关重要的。由于这些保险公司信誉优质、财务状况非常健康,所以才能同时被世界三大评级机构所青睐,获得如此高的评级。

Q & A买美国的保险理赔容易吗？

无论是任何情况、任何地点的身故,美国保险公司都一定会按照合约赔钱给客户,只有一条除外：保单生效前两年，自杀不赔。

遭遇袭击身故，赔!飞机失事，赔!醉驾身故，赔!两年后自杀，赔!......美国保险与国内保险最大的不同就是：国内是“宽进严出”，核保宽松，先让客户买了再说，至于理赔,那真的是“困难重重”;?美国是“严进宽出”，体检核保大约历时两个月，但是一旦发生事情，一周内所有理赔金都将到位。

可以这么总结,美国保险最不需要让人担心的就是“赔付问题”!

Q & A买美国的保险理赔款怎么给我？

如果购买美国的寿险，在被保险人死亡后，只需要提供死亡证明核实身份后，即可赔付。产生身故理赔金，保险公司会依据合约开具现金支票，可以根据您的要求核准身份信息之后，钱会存入您的户头，前后只需一周。对于现金价值的提取,您更是可以根据实际情况，随时更改提取方案，只需提前一个月申请即可。

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