痛心！又一中产家庭倒下，为什么我建议你不要轻易买保险？

知乎上有个很火的问题，你的存款够你在ICU住多久？

大家都在认真计算着自己的存款，有的能住几十天，而有的就只能住一两天。

但无论是什么回答，都展现了一个残酷的真相——大部分人的存款，根本无法承受一场大病带来的经济损失。

就像我有个朋友是北京土著，手握三套房产，算是中产家庭了。父亲早年就去世了，母亲患了肺癌，为了动手术已经卖了一套房。手术后复发。靠吃印度仿制药治疗，效果是不错，但每个月两三万的费用也很吓人。近两年房子行情并不好，一直犹豫要不要卖，可是病情不等人，最后还是降价不少出手了。

这个看似精英的北京中产阶层家庭，却在片刻间大厦将倾。有几套房的家庭尚且能够救命，但普通家庭又要怎么办呢？

还有个很久没联系的朋友，他父亲得了肾肿瘤。才住进ICU几天，就把家里的积蓄花得差不多了，而家里也没房可卖。

他和我感慨，ICU真的是个吞钱的机器。在到处借钱却四处碰壁的时候，才能体会到成人世界的无奈。

“一台一次性血滤机2000多，用12小时，每天要用两台，也就是5000，再加上每天5000的血滤费用，每天就是1万，光一次性血滤机这一项就已经花了10来万。”

一场大病，可以迅速消耗一个家庭全部积蓄。治疗到后期，能活多久，完全取决于准备了多少钱。

生病光靠医保够吗

也许你会说，我有医保啊。但是，医保对于看大病的人来说，作用不大。

比如治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止，一年就是28万左右；
在抗癌早期很有效果的免疫药物pdl-1，一针3.5万，需要打10针，就是35万元；
在抢救危重症病人中常用的人工肺，开机费6万元，之后每天2万元起。

以上统统都是自费，医保无法报销。

而人一旦生病，除了高昂的医疗费之外，我们还会因生病失业导致收入损失，未来还需不少的康复费用，这些光有社保是远远不够的。

基础的医保远远不够覆盖可能面临的风险，商业保险已不可或缺。除了房子，另外一个能给人无限安全感的东西就是商业保险了。

其实最近很多人都萌发了买保险的想法，但相信不少人跟我一样，每次想买保险时网上一搜，就能看到各种关于保险坑的新闻。一句保险水很深，就足以打消让人念头。

而且市面上保险产品确实五花八门，价格也是相差较多。买保险如果不小心，跟风买很容易买到不适合自己的保险，相当于白买。为了让大家不踩买保险的“坑”，今天特邀【骆驼规划】专家顾问来为大家“扫雷”。

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*本文不卖保险，只讲理念，为了自己的保障，请认真看完。

保险买错，等于没买

一、返还型保险=免费买保障？

真相：同样的保额和保障期限，返还型重疾往往要比消费型重疾贵几千元，对不少人，这笔钱都是不小的压力。所谓的返还型保险其实是重疾和两全险的组合销售。简单粗暴来讲，大家可以认为是保险公司将这部分多出来的保费帮客户做累计生息，坦白讲，这个利率远低于市面上很多银行的理财产品。根本没必要花这部分的“冤枉钱”。对于年轻人来说，一定要先保障，后理财。

二、保障超全的万能险=什么都没保

真相：有的保单号称能保障自己一生，保障很全面，但其实一部分保费被拿去做理财，而真正保障的部分保额又很低，比如重疾险保额才10万，基本等于“什么都不保”，根本起不到防范风险的作用。

三、小毛小病一定买不了保险？

真相：身体如果出现了一些毛病，比如甲状腺结节、乙肝等等，虽然医生说问题不大，但也确实会影响我们买保险。但只要仔细挑选，还是能选到适合自己的产品。现在大多数产品都有智能核保功能，如果不确定是否可以买，不妨多试试几款产品的智能核保或者咨询专业的保险顾问，最终筛选出最适合自己的产品。

如何才能买对保险不踩坑？

买保险的最佳方式还是要先全面认识到自己的情况、所面临的风险和真正需要解决的问题，再系统性了解保险险种，最后找到适合自己性价比最高的产品。

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