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陕西车险大降价?

马璘瑾 粉巷财经


费改以后,你的车险'你说了算'~


“先别着急买车险,保费不久会降。”

前些时日,这个消息在朋友圈被不少人转发。

果不其然,9月8日凌晨,作为财险三大巨头之一的平安车险系统正式切换。此举意味着之前传得沸沸扬扬的第三次商业车险自主定价改革试点,算是正式落地,陕西是试点省份之一。

此举也意味着,陕西的车主们将快人一步地享受到相关福利。

作为本次费改的直接受益者,费率全面放开后,广大车主的车险保费将会再次降低,同时可选择性更多。就像一位业内人士打趣所说的:“费改以后,就是你的车险,你说了算。”

为什么改?

众所周知,车险业务是财险公司总保费的主要来源,部分公司车险业务占比甚至超过八成。

随着汽车数量的不断增多,车险业务这块“蛋糕”也比原先大了许多。粉巷君(微信ID:nbdfxcj)梳理发现,财险公司从2012年的62家,6年间增加至84家。

人人都想分杯羹!

但长年以来,车险市场混乱是行业共识。

车险是否盈利,关键取决于两大因素———赔付率和费用成本。

一般来说,车险满期赔付率低于55%就能实现盈利,而简单赔付率并不能作为衡量盈利情况的标准。

费用成本涵盖的内容则更为广泛,包括人力成本、各项准备金、税收、中介手续费以及固定资产的折旧等。

虽然这几年各险企的赔付率有所下降,但由于车险业务“严重依赖中介渠道”的特殊性质,加之激烈的市场竞争,中介手续费的水涨船高,直接导致了各财险公司费用高企、承保难盈利。

但面对车险业务这块香饽饽,谁也不愿舍弃。激烈的市场竞争让各财险公司不惜冒着亏损的风险,利用赠送礼品、给予回扣、大打价格战等手段来维护和争抢客户。

一长期从事车险业务的人士告诉粉巷君,“在今年8月1日‘报行合一’之前,陕西这边的手续费普遍在40%左右,有的甚至高达50%。”

而对于消费者而言,“车保费用没有最低,只有更低。”

于是,“能拿多少回扣”就变成了消费者选择投保哪家财险公司最重要的因素。

以“人保、平安、太保”为主的三大财险公司凭借其品牌、服务以及风险管控方面的优势占据了将近六成的市场份额,规模效应明显。

而各中小险企却始终挣扎在亏损边缘,面对竞争,叫苦连连。

同时,财险公司在激烈的市场拼杀中,面临既要保费、还要合规的局面,一些险企甚至选择以“财务造假”的方式来掩盖其真实状况。

于是,就出现了银保监会开出“史上最重车险罚单”事件,三大财险巨头均未能幸免。

究竟怎么改?

商车费改自2015年起,已经过两轮的调整,“高保低赔”、“霸王合同条款”的现象少了许多,但车险市场恶性竞争的乱象并未得到遏制,“一放就乱”的现象屡出不穷。

病态的市场竞争,相关监管部门自是难以容忍!

所以,第三次商车费改,势在必行。

至于本次试点之所以选择陕西、广西和青海三省,据粉巷君了解到的信息,大致缘于这三地的保费在全国占比不大,同时费用率较高,具备试点条件。

不过在试点方案出台之前,还出现了一个“意外”——银保监会于8月1日发布了一则新规,在全国范围实行车险产品费率“报行合一”。

根据这个规定,各险企报送给银保监会的手续费用必须与实际执行的政策保持一致。行业统一手续费上限,不得以任何形式突破。

也就是财险公司不能再对车主进行手续费返现了。

举个例子,“报行合一”之前,陕西地区新车车险的手续费基本都在40%左右,各险企再通过手续费返现来抢生意,光电话销售的返现比率,最高时候能达30%-35%。

对车主而言,哪家返现高,自然就买哪家产品。

但报行合一之后,银保监会规定旧车手续费上线为20%,新车25%,中小公司允许最多上浮5%。

这么一来,以前动辄“20%以上”的手续费返现就很难坚持了。

通知一出,不少车主有些焦虑,毕竟优惠减少意味着要多掏钱了。

但仅仅一月有余,第三次商车费改的试行,又让消费者的心放回了肚子——至少对三个试点省份的车主是个喜讯。

试点的内容中,一大亮点就是在陕西、广西和青海三省的财险公司,可在满足监管要求的前提下,自行确定自主系数调整范围。

简而言之,就是将来各财险公司以后在给车主办理车险的时候,给客户打几折自己定,不用再挤破头来拼杀费用。

因此也有人打趣道,对财险公司来讲,只要你觉得自己不赔本,给客户打1折都行。

到底降多少?

于广大车主而言,车险改革之后所带来的最直接优惠便是,钱可以少交了。

在某财险公司一个新品宣传广告中,粉巷君注意到这么一个信息,本次商车费改之后,某车险产品最低折扣可以达到1.8折。通俗来讲:如果你符合该财险公司的优质客户条件,原价5000元的车险,打折下来可能只需900元。

至于各家财险公司的费率最终落在什么样的区间范围,上述业内人士透露,“目前还处于各家公司相互打探的阶段。”

广大车主需要注意的是,如果平时驾驶习惯好、出险次数低的优质客户,可在原来的基础上享受更低的保费折扣,即“风险越低,价格越低”。

反之,出险频率高,违章次数多的车辆,保费也有可能上升幅度较大,即“风险越高,价格越高”。

因此,未来的车险市场将不同于以前“各财险公司车险产品差不多”的情况,可能会出现百花齐放的现象。

“同车同人各险企不同价”,消费者的可选择性更广,车主可通过各财险公司的服务、品牌、价格等因素做出选择。

最终无论各财险公司如何定价,第三次费改后,车险保费的降低对消费者来讲始终是一个利好消息。

不过有人欢喜有人忧。

据业内人士分析,此次费改之后,中小险企由于资金、资源和人才方面的短缺,面临的挑战比大企业更甚。若继续在市场上比拼费用,大打价格战,只能继续亏损。另外,费改导致的手续费压缩也可能会导致一部分从业人员的离开。

面对激烈的市场竞争,中小险企能否抵御市场风险还是个未知数。

陕西的车主们,先偷着乐吧。

本文为〡粉巷财经 nbdfxcj〡原创文章

特约作者:马璘瑾

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