银行柜面操作风险防范
操作风险是由于不正确的内部操作流程、人员、系统或外部事件导致的直接或间接损失的风险。银行柜面操作风险是指银行通过传统柜台交易渠道办理各种业务过程中，由于控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险，通常是由于制度不完善、人为失误、系统故障或外部事件等原因引起，具有内生性、多样性和损失不确定性的特点。
一、银行柜面操作风险的主要表现形式
银行柜面操作风险的主要表现形式有几种。一是操作失误型。这类风险事件较为普遍，通过事中、事后控制能够及时发现并纠正，形成损失不大。二是主观违规型。这类风险事件总量不多，但带来损失相对较大。三是内部欺诈型。损失金额较大。四是外部欺诈型。内部欺诈、外部欺诈统称为欺诈，也包扩内外部勾结欺诈。欺诈是最突出的前台业务操作风险表现形式，一旦成功，造成损失非常巨大。
二、银行柜面各环节的操作风险
1、柜面业务操作“五关”把关不严产生的高度风险
临柜操作中的“开户关、验印关、审核关、交接关、对账关”，倘若其中一个环节出现疏忽，就可能出现大案、要案。
2、票据鉴别不严产生的假票据兑付风险
当前各类假票据呈高发态势，假存单、假票据、特别是通过以小托大的变造票据时有发现截获。
在各项检查中发现：
一是部分网点未按规定配备必要的票据鉴别仪或配了未使用。
二是对银行承兑汇票的鉴别做得较好，主要依靠鉴别仪验票、同时辅助查询查复，但是对现有的高科技变造票据仍存在较大甄别风险，现有的甄别措施也无法全面防控。
三是对支票及存单类票据甄别做得较差，特别是存单类基本上未验票。
3、新员工培训不到位产生的风险
现在网点临柜人员都比较紧张，每年新员工入行培训都是粗线条的培训，只对其进行简单的临柜技能培训，对临柜操作中风险控制的重要性缺乏系统性培训。
4、客户身份识别不到位产生的潜在风险
客户身份有效识别直接关系到账户资金的安全。如在账户开立、开通电子渠道、大额交易、挂失等业务环节客户身份审核不到位，极易形成风险隐患。
5、违规代客户填写凭证带来的潜在风险
在日常工作中，柜员、大堂经理、引导员及保安存在代客户填单现象，如果客户事后对交易内容提出异议发生纠纷时，就很难区分是银行方操作失误引起的差错，还是客户原因造成的差错，银行将有口难辩，产生不必要的法律风险。
三、操作风险产生的原因分析
1.柜面操作风险控制机制不健全
在内控机制建设和操作风险防控的要求间存在差距，体现出上商业银行创新的不均衡性；
规章制度政出多门、频繁修改，业务执行标准不尽一致，催化了操作风险的发生；
业务流程频繁整合，岗位人员经常变动，致使岗位制约难以有效落实。
2.人员因素对操作风险防控的影响
一是员工数量与业务量不匹配，导致“操作疲劳”，对风险事项的识别能力下降；
二是员工素质不适应业务要求。
三是职业操守教育开展少。四是激励约束机制不健全，柜面员工考核激励办法不科学。
3.自律监管检查辅导尚不到位
基层行自律监管部门常因人员配备等原因，检查中以常规检查为主，缺少检查的突击性，同时检查人员在一定程度上存在重检查轻辅导思想，检查深度不够，检查频次不高。
4.培训机制难以满足业务发展的需要
网点人员流动性大，特别是近年来新员工较多，没有对他们进行系统性的培训。
在没有实践经验，对规章制度理解不到位的情况下，仓促上岗后，主要依靠“传帮带”的方式，业务能力的好坏很大程度上受师傅的业务能力的制约。
四、银行柜面操作风险防控对策
1、完善操作风险内控体系
再造柜面交易操作风险控制流程，强化事前控制，优化事中控制，合理进行事后控制，实现“前、中、后”全程均衡管理。
一是抓好“五关”管理。
二是关注银行承兑汇票业务风险，强化银行承兑汇票账实相符、贴现审查及凭证管理的突击检查，对承兑汇票的柜面审查统一推行“一看、二摸、三比、四验、五查”的操作规范。
三是加强客户身份识别的到位，推广人脸识别系统。
2、加强员工管理
要建立操作风险内控激励机制，实现责任与激励的平衡，合理计量合规价值创造，健全正向激励机制和责任追究机制。
加强业务培训，营造合规文化氛围，增强员工的归属感和责任感。
3、健全差错归集纠错机制，提升运营工作质量
一是重点问题专人督查，对其进行差错剖析。
二是开展优劣柜员互帮活动，在对比学习中认识自身不足，取长补短。
4、加强履职考核，提升检查监管能力
一是完善运营主管、柜员各层级运营工作质量考评机制，将柜员、运营主管工作质量纳入每月的绩效考评项目，按考核项目进行计分排名。
二是增加突击检查频次。特别是加强对重要时段、重点业务、重点环节、重要人员的检查频次，对内控合规检查保持高压态势。
三是开展专项治理活动。针对全行内控管理的重点环节、薄弱环节，开展专项治理活动，认真分析原因，采取有效措施整改落实，同时提高威慑力。