终身增额寿险和养老年金险到底怎么选？就看这一篇就够了！！！

    随着银行存款和国债利率不断下行，再加上银行理财产品收益也不断下行，并且银行理财产品打破了刚性兑付的承诺，使得投资风险不断的放大，再加上老龄化日益严峻，那么写进合同锁定终身复利3.5%（注意是复利，换算成银行存款，国债，理财产品等计算方式的单利的话，投保后终身增额寿险年限越长单利则越高，比如保单持有10年的时候换算成单利达4%左右，保单持有20年换算成单利达5%左右，保单持有30年换算成单利达6%左右，保单持有40年换算成单利达7.5%左右........）的终身增额寿险,以及能够做到锁定终身现金流的养老年金险已经成为家庭资产配置中非常重要的一部分。年金险、增额寿到底有啥区别？养老、投资、财富传承，该选年金还是增额寿？产品千千万，怎么挑到最理想的？光看这一篇就足够了。

保单持有时间越久，锁定终身复利3.5%的终身增额寿险换算成单利越高，雪球越滚越大。

一、年金险、增额寿到底有啥区别？

年金险，是我们先把保费交给保险公司，然后从约定的时间开始，只要被保人活着，保险公司就按年（月）给付保险金。至于给多久？要看我们买的是定期年金险还是养老年金险。如果买的是10年期的产品，那么保单第10年给完，合同就终止了；如果买的是养老年金险，只要被保人活着，保险公司就要一直给下去，直至终身，并且好的产品会有保证领取25年甚至30年之类的条款，避免被保险人万一身故的太早领取太少导致亏本，没有领取完保证领取年限时长的，差额的部分身故后一次性补偿给到保单受益人。

终身增额寿，之所以成为财富管理的工具，因为终身增额寿的现金价值是会随着时间的推移永远以无限接近3.5%的复利增值，像滚雪球一样不断长大的，换算成单利你就会发现持有保单时间越长，换算成的单利会越高。现金价值就是保单账户里的钱，需要用钱的时候，可以退保一次性拿出来，也可以通过减保取出一部分，剩下的部分在保单里面继续以无限接近3.5%复利增值。

从领取方式来说，年金险一般到了保单约定的领取时间后，由保险公司主动打到被保人银行账户中（首次领取之前需要被保人办理申请手续），就像发工资一样；而终身增额寿，如果要取钱，需要投保人主动通过保司的公众号进去申领，小额领取2小时内到账，大额领取一个工作日到账，类似于我们的手机银行操作。

从安全性上来说，两者是一样的。不管是年金险还是终身增额寿，具体到每一年的收益是多少，都是在投保时就已约定好，并且写在合同里，不受市场波动或保险公司经营状况影响。

从流动性上来说，增额寿是完胜年金险的。因为增额寿回本速度快，只用等到现金价值超过了所交保费（5年期缴费，好的增额寿一般在保单第5~7年时，现金价值就已超过了总保费；10年期缴费，好的增额寿一般在保单第7-8年时，现金价值就已超过了总保费），就可以通过退保或者减保来领取现金价值出来用了，并且减保后不影响剩余部分的收益。而养老年金属于专款专用，到了保单约定的时间（女性一般为55岁，男性一般为60岁）才能开始领取，每年领取多少也是按照当时投保的时候保单里面列明的金额给付，另外一方面养老年金险的现金价值增长速度较慢，以5年期缴费为例，通常要15年左右现金价值才会超过总保费，如果在此之前退保，是会有损失的。当然，流动性低并不一定是缺点，这个要根据具体的需求来看。

从收益性来看，年金险的收益是高过终身增额寿险的，引用一个很简单的比喻，年金险的给付方式是不是类似于银行的长期定期存款，而终身增额寿险的给付方式是不是类似于银行活期存款？流动性，收益性及安全性是金融中的不可能同时满足的三角关系，既然两者安全性一致，流动性增额寿险完胜年金险，那收益性肯定就是养老年金险产品高过终身增额寿险。

从终身现金流来看，养老年金险是终身领取，锁定了从领取开始后的终身现金流，而终身增额寿无法做到。以35岁女性举例子，同样是年交10万，交5年，分别去投保养老年金险和终身增额寿险，两份保单同样都是从60岁开始年领6.15万：养老年金险是领取终身，活多久领多久，而增额寿只能领到86岁。用于测算的这款增额寿已经是第一梯队的产品，如果是差一点的产品，85岁以前就领完了。

二、养老、投资、财富传承，该选养老年金险还是终身增额寿险？

先说养老。

如果你就是想要补充退休后我们社保能领取的养老金，让我们的晚年生活得到体面而又有尊严的养老保障，那么养老年金是不二之选。

原因有三：

第一，养老年金险灵活性低，意味着这笔钱不容易被挪用，属于专款专用，能确定用于养老。

第二，养老年金逐年（月）把钱打到卡里，可以防止老来认知能力衰退后钱一下子被骗光。养老诈骗事件常常被曝光，一些人甚至因此一生的积蓄被骗光，受骗者不乏退休的学者，医生，教授或高管。

第三，养老年金险到了保单约定的领取年龄后，终身领取；而终身增额寿无法做到这一点。不止终身增额寿，基金、股票、银行理财、房产等任何其他投资，都无法像养老年金险一样保证终身领取的保障。

再说家庭中长期投资。

从家庭中长期投资角度来说，毫无疑问增额寿更适合。因为增额终身寿不仅可以长期锁定利率，对抗利率下行的风险，也有较高的流动性。当需要用钱的时候，可以通过减保或者退保来拿回现金价值，就算有些终身增额寿险对减保有每次最多可以通过减保领取现金价值的20%这样的规定，我们可以在投保增额终身寿险的时候通过保单拆分来解决这个问题。

最后说一下财富传承。

上一代的辛苦打拼，都是为了给自己的孩子留一笔财富，并且希望不管将来发生什么，这笔财富都不会被孩子的另一半分走。这种需求，到底选择增额寿还是年金险呢？因为婚前保单都属于个人财产，受益人明确，不会被分割，因此这两种保险都可以达到不被另一半分走的目的。到底选择增额寿险还是年金险取决于我们希望这笔钱留给孩子做什么用。

如果是希望为孩子补充养老保障，让孩子老有所依，那就选择养老年金。比如爸妈担心如果女儿婚后成为全职妈妈，万一又婚姻不幸，老来就没有了保障，就可以选择养老年金险。

如果希望给孩子留一笔自由支配的钱，则选择增额寿。

如果希望定时、定量地给到孩子，防止留给孩子的财富被他人占有或防止被孩子过度挥霍掉，那就需要高额终身增额寿对接保险金信托了。

三、怎么挑选最好的年金险和终身增额寿险？

挑选养老年金，有四个要点。

1）领取金额越高越好。

这点最重要。 从保单约定的领取年度开始，每年能领取的金额越高越好，这个是养老年金险的核心，并且都是领取终身，活多久领多久，保证老年时期的生活质量。

2）保证领取越高越好

这点也很重要，每年领取多少，保证领取多少年，两者相乘得出的结论就是保证领取的金额。这个也比较重要，关系到万一早身故，不至于购买的养老年金险亏本，并且还能为家人留下一笔钱。

3）退保拿多少钱也可以关注一下

也就是领取后的现金价值，这个不太重要，因为养老年金险的首要初衷就是养老所用。去办理退保，就失去了未来的养老保障和终身的现金流。

4）不要选择分红型年金。

这点需要注意，分红型养老年金的保证领取部分通常是比较低的，而分红的部分，不管中高档利益演示有多好看，都是不保证的。

挑选终身增额寿险，主要看三点。

1）长期现金价值的高低。

这点是挑选终身增额寿险的核心。不同的产品，同样的缴费金额和缴费年限，当然是现金价值增长越高的产品越好。

2）现金价值超过总保费的时间。

也就是回本时间，这个稍微有点重要，因为这关系到资金的灵活性。因为回本速度越快，意味着我们能越早动用这笔钱。

3）有没有领取限制。

这个不太重要。很多新出的产品都有了20%的领取限制，没有这种限制的产品已经所剩不多。如果希望资金的流动性和灵活度更高，可以选择没有限制的。不过如果一款产品真的收益很高，也就是现金价值的增长速度很快，就算它领取有限制，我们可以通过投保的时候做保单拆分来解决这个问题。

想做具体养老年金方案或增额寿险方案的朋友，可以添加微信沟通，微信号：sstone-99。

我是医药博士说保险：毕业于中国科学院广州生物医药与健康研究院，获生物医药博士学位，曾在广州医科大学基础医学院任教，现为自媒体保险经纪人，致力于保险科普，并为朋友们配置适合的保险方案，推荐适合的保险产品。立志做一位对客户有温度，对保险有情怀的自媒体保险经纪人。可阅读我“医药博士说保险”公众号的官宣文了解我。需要购买保险的朋友请私信、留言，或直接加我微信：sstone-99（扫描文末二维码也可），“也可以直接从“医药博士说保险”公众号浏览我的保险商城”。请记得置顶“医药博士说保险”公众号以免让我失散在茫茫人海。

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