信用卡新规来了！有哪些不同，影响几何？
说来也巧，上周蓝翼在总结日常刷卡活动的时候，刚刚 cue 了下去年颁布的信用卡新规的征求意见稿，结果新规就正式下发了。
后台不少读者在问，新规比之前的征求意见稿有哪些不同，对银行的发卡/活动策略，以及个人的配置策略有哪些影响？那么今天蓝翼就来试着「解读」下。
新规多了哪些内容？
新规多了哪些内容？
大家一定好奇，这次的新规比起原来的公开征求意见版本，多了些什么？
这是包括蓝翼在内的很多朋友关注的，因为上次的公开征求意见版本，已经定下了大的调整方向，因此大家更关心的便是落实上有哪些细节的不同。
Sublime Text 里头的 Sublimerge 做版本对比真不错，有类似需求的不妨一试
对比下来，正式版和征求意见稿的主要区别在于新增了两个条款：收单/收单机构的交易信息，以及风险事件及客户投诉。那么让我们逐一来看看：
（十七）收单机构应当按照相关法律法规和规则要求准确标识交易信息，向清算机构完整上送并传输至发卡银行业金融机构，便利发卡银行业金融机构识别与判断风险，保障信用卡交易安全。银行业金融机构应当根据可得交易信息，向客户完整、准确展示交易信息，收到的交易信息不符合相关规定的，应当审慎评估并采取必要风险防范措施。
清算机构应当按规定制定完善跨机构支付业务报文规则，并对存在漏报、错报、伪造交易信息等行为的成员机构采取必要措施。交易信息包括但不限于交易时间、交易国别、境内外交易标识、交易地点（包括网络交易平台名称）、交易金额、交易类型和商户名称及类别等真实反映交易场景的必要信息。涉及个人敏感信息的，应当采取脱敏等方式进行个人信息保护。
人民银行和银保监会发现：对于交易风险的规避，除了发卡行，收单和清算机构的角色也很重要，于是在正式版里把他们也囊括了进来。
不得不说，信用卡行业近年来的很多乱象，都和收单机构的不规范有关，大家懂的都懂。不过近年来随着大环境的变化，支付牌照热已经过了；不少之前「趁乱」搞了支付牌照的「小」机构纷纷关停相关业务，可能是后来发现这块没有什么油水，过于鸡肋了吧？
此次新增的关于收单机构和清算机构的要求，主要是继续敲打敲打某些收单机构。以后那种批量“薅羊毛”的现象会少很多吧？
而且新规对资金流向的管控要求也更加严格：人民银行和银保监会更对严禁还贷款、投资乃至于套现上都严格的做了要求；并且还专门增加了一条条款（十七），把收单机构和清算机构的职责也给规定清楚。联想到今年起，支付宝和微信支付纷纷加上了信用卡的月付上限，第三方支付也在自查自纠；看来管控资金流向今年会是人行和银保监会的重点？
而另一个重点则是风险事件处置和客户投诉了，这方面新规在「加强消费者合法权益保护」一章中专门新增了下面一条：
（三十二）银行业金融机构应当按照属地管理、分级负责、及时就地解决的原则，依法妥善处理风险事件及客户投诉。银行业金融机构应当根据本机构经营规模、业务发展趋势、投诉数量配备充足的岗位人员，并确保其能够充分获取履职所需权限和资源。
看来以后各家银行卡中心的「客服队伍」又要扩招了吧？其实对于消费者权益保护这块，并不仅仅是投诉应对本身，在一些可能产生客诉的业务上，新规也做了比较详细的规定，比如信用卡分期这个银行最赚钱的业务，规定就要求：
向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式。客户提前结清信用卡分期业务的，银行业金融机构应当按照实际占用的资金金额及期限计收利息，并按照法律法规规定和与客户合同约定计收费用。
信用卡分期可谓是各家银行猛推的业务，不过也是最容易让消费者“一头雾水”。而且随着信用卡业务的发展，业务形态延伸也越来越多样，花样繁多之后往往就背离了本质。这次通知不但明确了利息形式和计息规则，也杜绝了某些银行在客户提前结清分期的时候，收取高额费用。对消费者来说是好事，同时也能有效避免因为分期产生大量客诉的潜在问题。
另一个则是合作机构管理。新规第二十六条，人行和银保监会明确指出不能由联名单位代为行使银行职责，联名卡合作的业务范围仅限于联名单位宣传推介及提供其主营业务领域的权益服务。大家第一个想到的是哪个联名卡的合作单位呢？
大方向未变，银行会如何应对？
大方向未变，银行会如何应对？
上面提到的是正式版和征求意见版的几个区别，可以发现整体的大方向和机构并没有变化，只是在防范风险方面做了进一步的完善和细化。至于整体的方向，从下面两点就能看出来：
银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。
这让蓝翼不禁想起去年年底两家银行纷纷报喜本行信用卡已经有 1 亿用户的事儿，难道这是赶在「通知」的征求意见稿之前发的？
而且有意思的是从央行提供的支付体系运行总体情况看，2021 年只新增了 2200 万张信用卡；但是从银行提供的年报来看，各大银行（国有银行+股份制银行+上海银行）居然发行了 7000 万张信用卡，真不可思议。
不管怎么说，拼数量的信用卡粗放增长期已经过去，接下来各家银行要拼的就是精细化运作了。
与对考核指标调整相应的，是对已发卡的「质量」要求：
通知对睡眠信用卡数量做了严格的监管，比例在任何时点均不得超过 20%，后续还保留了银保监会进一步下降的空间。
值得注意的是，外币单标卡也包括在内，这让前几年很热门的“1+1”发卡现在变成烫手山芋。
除此之外，还有授信额度扣减等内容，对于信用卡行业来说，具有颠覆性的改变。
当然，也有好消息，那就是开卡这块对于线上方式的支持。
银保监会商人民银行按照风险可控、稳妥有序原则，推进信用卡行业创新工作，通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式。
在「三亲见」执行这么久之后，监管部门终于放开了门槛。而开展线上信用卡业务的关键环节，在于「远程面签」；随着真人识别技术在手机上的进一步推行，也许远程面签已经不再遥远，线上信用卡也将成为消费金融的主力军。
总结来说，蓝翼觉得新规落地后，给信用卡行业带来的改变主要有这么几块：
首先是增量放缓，存量市场厮杀会愈演愈烈。在新规落地的一段时间内，各银行的卡中心，都不会再做大规模的拉新活动，反而是如何促活，会成为银行间比拼的重点。而且不同以往的是，之前是为了盈利，此次是为了生存与合规。尤其是对于单标卡来说，预计会有一波「断卡」潮。而像微信、支付宝、云闪付这几个常用刷卡入口的银行补贴活动，目测会再迎来一波小高潮吧？
其次是对年轻群体的重视增加。此前依靠 20% 的所谓「高端用户」支撑 80% 的发卡/刷卡 KPI 的日子一去不返了。市场回归常态之后，那各家银行从长远考量，必然要重视新一代的持卡人；并且结合新开卡渠道的线上化和变相松绑，好事情。
同时，学生信用卡再次放开了口，在落实第二还款来源的前提下，针对年轻人的办卡活动、刷卡优惠，甚至一些 IP 类的跨界合作会越来越多。蓝翼对此倒是满期待的，也许除了老几样之外，信用卡终于有些新东西可以聊啦？
再次，是权益的商品化。鉴于新规之下，凭借年费搞定权益的「抽屉卡」会越来越少。以及银行做联名卡运作的空间也越来越小。那么通过消费达标来兑换权益的活动则会成为主流。以后的信用卡产品，一切权益都是明码标价，「玩」的空间也越来越少了。
最后，则是个人金融服务的打通。当一个产品本身的运营空间被挤压的时候，那银行很做出的调整策略就是重组，把更多的产品和服务装进来。比如把卡中心纳入到个人金融服务来统筹。那么想象空间和服务内容就会宽阔得多。
毕竟信用卡也好、储蓄卡也罢，都是银行与用户的一个接触点；差距在于信用卡作为一个高频消费工具，能够与客户进行频繁的互动，并获取用户的消费偏好数据。能否利用好这个工具，挖掘银行个人金融服务的其它可能，则是银行大佬们内部未来要思考的问题了。
结语：喜忧参半
结语：喜忧参半
作为从中信 i 白金时代入坑的「资深」信用卡用户，蓝翼一直秉持的态度就是「且用且珍惜」。与其说是「新规」让信用卡行业不得不变，倒不如说是信用卡行业的发展，催生了「新规」的落地。
经历了野蛮生长的高速发展期，国内的信用卡产品单从发卡量和消费额来看，都可以算是相当普及；借助早期的种子选手（高端持卡人）来科普和教育市场的任务，已经基本完成。而这期间累积下来的各种弊端，比如 POS、比如 DLB 等等，也到了挤出水分的时候。何况疫情之下，更让以往的高端卡面临转型；这个情况下，信用卡行业的改变是个必然。
蓝翼比较担忧的恰恰是习惯了以往三板斧的银行，面对如今已经极速互联网化的支付市场，能否有一战之力。而从新规来看监管政策，在挤水分、防风险方面下的功夫足够，但是在帮助银行解开束缚、放开手脚方面，则略有羞涩。这样的环境下，信用卡市场是将迎来新生，还是就此萎靡，还未可知。
对于持卡人来说，蓝翼的建议还是这么几点：
高端卡适当精简，因为高端卡生存环境愈加恶劣，在这个不“减配”就是最大的喜讯的环境中，只能寄希望于人民银行和银保监会推着银行打“DLB”，否则高端卡的权益就只能当“笑话”看。
金普卡，没有用的该销就销，毕竟银行接下来将迎来上级部门的检查，时间大约是 2023.12~2024.1。如果你实在不想销，那么就选火种留吧？
而外币单标卡呢，部分银行有卡级别上的优势，这不得不说是个亮点。除此之外，银行得发愁怎么解决这个问题呢。不过万事达卡申请人民币结算也有段时间了，不知道近期是否会有好消息？至于 Visa，是不是只能寄希望于海淘了？
大家对新规有什么看法呢？欢迎留言里讨论下。
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