一个中国家庭的财富蒸发史
来源：群学书院、卓越财富管理
货币超发，有些人的财富日益膨胀，但对更多的普通家庭来说，却意味财富加速缩水的焦虑和茫然。勤劳的人却无法致富，这究竟是勤劳者跟不上时代的狂奔节奏，还是这个“野心时代”本身蕴含着扭曲？
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勤劳致富，这是中国的一条古训；但如今，我越来越不能相信这句话了。
因为，在我的身边，已经出现了太多的“反例”——人们虽然勤俭持家，埋头苦干，却仍然在过着艰辛的生活。这不禁让我给自己提出了一个沉重的问题：这些人勤劳积累起来的家庭财富是如何“蒸发”的呢？张胡子
这样的问题看似宏大，却是每个中国人都能体会到的，我想通过山东老家一位堂哥W的故事来寻找答案。
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W，1969年生，中学毕业后，自己摸索学习“电工”技术，成为本领域的一名熟练工；从上个世纪90年代开始，他进入家乡附近城市的建筑工地打工，专门从事电路管线的安装工作，并尝试着自己承包工程，成为了一位“小包工头”。
由于当时建筑业的持续繁荣，W的经济收入很可观，加上家人生活节约，又格外重视储蓄，所以很快成为了村里著名的“有钱人”。
但W一直有个心愿没有完成，那就是生个儿子。为了治疗夫妻二人的不孕症，W共计花费了数万元（在那时候，这个数字已经很大），2001年女儿降生，夫妻更期待着“二胎”能够顺利生下儿子。
2004年，妻子终于怀孕二胎。然而由于准生证等相关手续未能及时办好，当地政府计生部门对妻子进行了强制性引产（据说被强制堕掉的胎儿已有六七个月），在这之后的数年时间里，W的妻子一直未能受孕。
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那时候，中国物价开始出现明显的快速增长趋势，陆续有亲朋好友劝说W：“你在银行存着那么多钱，快点建新房子吧，不然贬值了，多可惜！”
由于当时还没有儿子，所以，W始终难以下决心建房（当地人大多是在儿子定亲或娶妻前夕建设新房），但他也确实深刻感受到了“存款到银行”给自己带来的经济损失，于是2005年，他开始开始“炒股”。
据他本人介绍，在刚开始炒股的那段时间里，他赚了几千元钱，于是逐渐增加投资，但很快就陷入了连续性亏损的状态；他认为亏损是因为自己不懂金融知识，于是又被朋友介绍给专业人士，由他们代理炒股，结果又是刚赚了一些，再次陷入到了持续性亏损状态。
在2009年暑假，我回家乡探亲，W向我倾诉起了炒股的经历和感受：“进入股市这几年，我至少亏了五六万了，自己看不准行情，怪不懂这方面的知识，那些自称有‘内部信息’的专业人士帮我炒，也是亏，这是怎么回事呢？”
我对他说：“如果我们这些基层人都能找到知道‘内部信息’的人，那全国股民不都可以找到了吗？那些所谓的专业人士肯定是吹牛！炒股这东西，可能涉及三分运气，七分信息，真正能知道一些‘内部信息’的人都是那些大股东，小股民不可能在这方面占优势，如果你再缺少运气，亏就是必然的了，所以我建议你不要指望在股市上发财！”
听了我的这番话，他表示争取早点寻找“解套”良机，彻底退出股市；但我能明显看出，他内心深处其实并不甘放弃，只是无奈之余，只好将那种“不光彩”的赌徒精神稍加掩饰罢了。果不其然，后来我就听说他一直未彻底退出股市，只是在追加投资方面谨慎了很多，亏损仍然是常态。
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2010年，W夫妻俩终于有了自己的儿子，多年来的夙愿得以实现；他们更加卖力地工作赚钱，家庭收入持续提高；据邻居说，单就一项承包工程，W就从开发商那里结算出了五十多万的款项。
2012年夏，我再次有机会与W见面闲谈，问及此事，他告诉我说：“前不久刚完成的这个‘活’确实能赚几十万，但是房子卖不出去，所以开发商没办法和我结算，准备用房子抵账，但是我不想要房子，一方面价格偏高，另一方面暂时还住不着，孩子那么小。”
我提出了自己的观点：“如果拿不到钱，那就要房子啊，总比什么也拿不到强”。可他们夫妻却坚持认为，目前还不适合在城里购置楼房，因为担心将来一旦没有工作，无法承受城市的生活成本。
在一种“现金为王”的思维方式主导下，W宁可慢慢讨要工程款，哪怕是数额出现缩水，也不想在城市置办房产，他对未来生活的“不确定性”担忧导致了这个结果。
三年后的2015年，我听说W终于下决心要在村里建新房了，于是利用回家乡时间和他聊起了我对中国经济形势的认识：张胡子
最近十多年来，政府为了完成经济增长的目标，持续实行“货币超发”的刺激政策，谁的银行存款越多，谁的财产缩水越厉害，这明显是“逼”民众增加消费；“而你这样的人只追求存款的增加，就是不想多花钱，既不在城里买房，也不在农村建房...现在发现了吧——当年可以买150平米房子的钱现在只能买80平左右的房子了；当年可以在村里建起三层楼的钱，现在连两层也建不起来了！”
他非常同意我的观点：“我现在存的钱也就够在村里建一栋两层楼房，在城里买一套大点的房子，可能都已经不够了！”
他无奈地告诉我说：“咱老百姓没能力开工厂、办企业、投资产业，炒股又亏钱，把钱都花掉吧，又担心将来孩子读书、家人生病没钱，抓瞎，也是麻烦；把钱存银行，还是亏，真没办法！”我听他这样说，着实感觉到了中国基层民众生活的各种“不容易”和无奈。
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前不久，我从电话上听老家人说，当地县政府为了空气质量达到环保标准，封锁了当地的所有砖窑，导致作为主要建筑材料的红砖稀缺，价格不断攀升，这极大地提高了当地民众的建房成本。
也有传言说，当地县政府之所以这样做，是因为县城已经建好的商品房出现了大量库存积压，为消化这些库存，故意设法阻碍农民在农村自建住房，变相逼迫他们到县城购买商品房。
在这种情况下，W的建房计划只好再次搁置，而“是否到城市购房”显然还是他很难下决心的一个重大家庭决策；伴随着中国总体物价水平的持续攀升，他的存款也只能继续在银行“缩水”下去。
面对W的生活状态，我总是感叹万千——他虽然已经年近半百，但至今还住在30年前建起来的旧房子里；他尽管辛苦劳作半生，也具有“一技之长”，甚至也获得了看似丰厚的劳动报酬，却没有真正享受到哪怕是一天的“现代高档”生活。
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也许，中国农民固有的生活方式与财富观念早已决定了他们的宿命：在不断为社会创造大量财富的同时却永远“不舍得”或者“不敢于”去好好享受自己的劳动成果与物质福利。
言及至此，我想到了曾经被很多人问起过的一个棘手问题：现在怎么才能让自己的财产保值呢？
我几乎总是很无奈地回答到：在这个泡沫经济的时代，好像没有可以保值的东西，中国“大妈”投资金银等贵金属，据说大多都亏；中国股市里80%的股民据说都亏损；炒房，前几年好像还有些赢利空间，但从长远看肯定也是血本无归，三四线城市的房市危机已处于爆发的前夜；所以，“有钱，能花就花吧，哪天得了大病，就等死，失业了，就准备去讨饭，在我们这样的国家，老百姓想得点便宜，好像只能是在梦里了”。
与此形成鲜明对照，单位有一位同事曾在加拿大留学和工作，他们夫妻回国十年之后再次前往加国，发现那里的物价竟然依旧保持当年的水平，很是惊叹，于是向身边人多次讲述起他们的这种“亲身体会”；我听后也是震惊不已，也更加理解了中国人财富不断缩水的秘密。
超发货币将国民经济泡沫不断吹大，其国民如何能逃脱家庭财富缩水的命运呢！
中产阶级的破产之路！
破产第1式，创业
对，你没有看错，就是创业，现在是万马奔腾、全民创业年代，创业怎么会破产呢。
我所谓的中产，大抵类似10年前左右大学毕业、或本科、或研究生、或985、或211、或三本，到现在都一个样了，经过10年的国家经济高速发展，这些年大抵搞定了车、房，有些人房还多套，手上有点存款，多的百万，少的几十万。注意我说的前提，这些有你的辛苦努力，但是最重要的是这10年的国家经济高速发展各个行业都澎湃发展，一定要意识到这一点，牛市你赚了10倍，不是你有多牛逼，是因为牛市。
1）第一类创业是做衣食住行，本职不丢想弄一摊第二事业。
我发现我周围的特别喜欢第二事业做餐饮，餐饮可是一个大火坑。我身边有3起失败案例，第一起做火锅。第二起做中高端餐饮。第三起做牛肉拉面。豪情万丈的投入，最长的没有坚持半年，个例不详细列举。说个大概做牛肉拉面的亏损，盘店顶手费10万、装修20万、房租20万、灶头4个人一个月共2万，一个收银，2服务员，一个共7000，另外牛肉拉面是清真的，你不是姓马，也不是小白帽，开业就有人找你麻烦，别想报警，没用，最后花了8万摆平。你想想一碗面10块，鸡蛋一个1块，就算毛利润50%，一天要卖多少碗能保住成本，开业三个月止损，亏了70万。张胡子
我本人没有从事过餐饮，从旁观者来看，小规模的餐饮，做面、做成都小吃、做特色的黄焖鸡米饭等等挣的是人工钱，也就是本人又是老板又是干活的，家人上阵，雇佣1、2个服务员最多，比打工强，这没有问题，中产就算了吧，去炸油条做豆浆你又放不下身段又没人家能吃苦。高端的做品牌加盟我不懂，就不说了。反正玩中端的餐饮对没有经验的中产是破产的不二法门。
2）第二类创业破产的是做简单的贸易、倒买倒卖、简单的系统集成等等，这类破产往往是一个脆弱的链条一环断裂。
打个比方，你在医院有些关系等等，然后打算整个公司给医院供设备，现在通常要招标，如何招标拿单子就不说了，假设你有这个能力，这个设备通常是比如GE、西门子等等，电器设备比如有施耐德、ABB等，你拿货的时候上游厂家没有全款不会给货，空手套白狼很难了现在，设备安装调试完了，后期的维护中间调试你都搞不定，请原厂的工程师来一次就收一次钱。最后最后你终于要收款了，用户验收、付款，你要等着回报了，事情往往没有那么简单，那个领导被双规了、那个领导被调离了，或者提前退了等等都是一堆问题。
我一朋友给一民营医院供了一批设备，半年不验收，堵门警察要抓人，最后只好把设备拉回来，拉回来卖给谁呢？每天看着这个都愁的吃不下。类似的生意很多，前期垫资、中间实施后期收款链条太长的生意都是危险的生意，房地产不景气，房子卖不出去，很多做垫资建筑的、供材料的都血本无归。
创业不易，技术？资金？人脉?市场？年龄大、身体差、技术差、激情小、担子重、家庭责任大、拖家带口要还房贷、人脉窄，好了，你说你要出去创业了，别冲动。
所有成功背后都有长期经验的积累、技术的积累、人脉的积累、资金的积累，这些积累到有一天厚积薄发，才能绽放出绚烂的火焰。
破产第2式 炒股
我真心不想写炒股破产的，因为这在当下今天每天都是案例，根本不用举例子，还是那句话，牛市赚10被不是你牛，而是因为牛市。如果不融资借贷杠杆炒股，6124点过来多少股也解套了。不乱动，扛住就行，如果拿的是医药、互联网等行业，早就赚了也不止。
一旦用了杠杆炒股，就属于到期必须变现的一种品牌，类似期货属性，期货的对手盘就很明确，优势的一方一定要把对方打爆才会收手。现在是大家都融资，主力虽然也被套，但是如果一直往下面做，打爆融资盘，融资盘割肉后就能在底部接到大量筹码，稍微反弹主力就盈利了。以前不一样，主力也只能做多才能赚钱，打下来也没有多少人割肉，只能在底部慢慢磨收集筹码，时间以年、月计算。现在不一样，有融资盘的砸到1/3, 1/3不行砸到1/4.
还有就是买港股，还好现在沪港通选择的都是红筹股，蓝筹股，就这大陆买入量第二的汉能就有无数的人中招，考虑到50万资金才能开通这个，25亿人民币啊，灰飞烟灭了。当时我看到汉能的k线就和朋友说这个是高位跑马梁，典型的庄股，一旦崩盘就跌成渣渣，没有想到如此彻底。几乎没有任何解套拿回少许现金的可能了。以汉能的盈利情况分红估计也不要想了。
想起来一个网友的文章，很早很早了，说他拿着电话单水费单用旅游的机会到香港开户，开户买这啥呢，这个时候他想起杨澜女士那高洁职业美丽女神范儿。。。从内到外，从上到下都燥热，就买阳光文化，据说累计下跌了98%，反复缩股100万股最后缩到2万股，最后女神说好累，对不起，卖了不做了。港股里面有很多仙股，有暴利也有巨大的风险。随着a股注册制放开，新三板放开，这种人为炒高然后暴跌的场景不要太多，大家擦亮眼睛。
破产第3式，期货
我做期货说不上破产也我把牛市股票挣的钱亏损一半，算是收手早的吧，捡回来一条命。先说说我怎么会走到期货这条路上去的。我在上次大盘4400点拐头的时候开的期货帐号，目的是股指期货做空，觉得股市有泡沫，做股指期货之前要做10笔商品期货，我选择了黄金，到现在为止我也只做过股指和黄金。亏损累累后我彻底不碰期货了，输的钱认了，在也不想翻本了。也许是我不牛逼，做不了期货，说几个牛逼的人吧。张胡子
一个是大名鼎鼎的宁财神，知道怎么宁财神才写网络小说做编剧的吗，每次看宁财神的喜剧都觉得这大神真是才华横溢啊。宁财神,真名:陈万宁,15岁上了上海财经大学,读的是金融专业。父亲是中国第一代期货交易员,以期货为生,至今仍叱咤于期货领域,小有名气。这样的条件，15岁我还在读初中啊，科班出身，有老爸带，做期货成百万富翁 几个礼拜赔光破产.从此不碰期货，网络写作成就了宁财神。
第二个就是申银万国证券自营部衍生品投资经理赵立臣，为上海财大的硕士,1978年生人，和我同岁，一样的教育背景经历，自己抵押房子贷款做股指期货，做多，希望当时的一个反弹继续延续，很快就能还完贷款家人压力小一些。这一刻他已经在和魔鬼交易了，两周，只过了10个交易日，已经要补充保证金负责强制平仓，扛不住压力放弃了，放弃了一切放弃了家人放弃了孩子跳楼自杀。
第三个就说最近的逍遥刘强，也是和我同岁的样子，北京物资学院就是现在的首都经贸大学第一届期货专业毕业生，百分之百的科班出身，中国期货的黄埔军校，如果可以，真不希望你跳楼自杀，我读过你的书，你的《期货大作手回忆录》，看过的博客，很多的投资心得。。。我们可以从此不碰期货，也可以活的很好很快乐。。。
既然期货我失败了，也不打算再碰了，失败或者成功的经验也说不上了，说几个步骤吧，这些牛人为啥会爆仓，为啥不止损。
期货的第一步，小仓试探，这个时候你发现这就是捡钱，比捡钱还容易，对吧。
期货的第二步，仓位比较大，会设止损，你如果看期货的k线的话，会发现每天都有几个上下的长针，因为期货现在很多都是程序化交易，机器会执行止损，这个长针就是收割止损的。由于止损为了马上卖出设的都是市价委托，往往会比期望的止损要大的多，一天来这么几回人不就疯了。高手往往会不设程序止损，10次里面8次都会回来，剩下的2次。。。
期货的第三步，仓位有很多做法，有各种加法，反正最后等到你重仓后，又没有程序止损。。。
不说了，小小的中产别想期货了，我认输，期货的机会确实多，想象一下，你在一个池子里面，里面都是泥鳅，太多了，你空手去抓拿网去抓都行，你能抓多少都是你的，条件是，不能摔倒，摔倒一次就淹死。我觉得这是真实的比喻。
破产第4式，放高利贷
很多人知道不能借高利贷，高利贷借不得，但是不知道高利贷也放不得，当然了大部分人根本没有意识到自己在放高利贷。
工作关系有幸见识过全盛时期的陕北科威特，大家可能不知道陕北科威特的中心在哪里，在一个叫大柳塔镇的地方。靠煤发迹，也因煤而衰落，各种疯狂，普通民众中产几乎全部裹胁进去。一个20岁的小年轻，租2辆豪车，5星际宾馆租个套间，挂个啥啥投资公司就以2分3分月息收投资。早期的时候这些钱投到煤矿也能产生高额回报。
很多人抵押房产贷款去放贷，1.5分，2分的息收亲戚朋友的钱在去3分放出去，这些中间层的崩盘后最惨，上面要不回来钱，下面天天要帐，好多人远走他乡或者自杀。
但是一个事实是很多领导、公检法参与放贷的资金回来了，普通人的钱别想了，甚至被从法律层面规避了，比如公司破产清算，比如还给你“还债酒”，还债酒真是一个聪明的发明，比如我这个投资公司欠你500万，公司没钱，但是我有1000箱酒，一箱10瓶，一瓶380，抵给你，这酒我还喝过，四川一听都没有听说过酒厂出品，度数感觉挺高，二锅头一个味儿。
不知道从那年起，一条街上的门面至少有5家是投资理财担保公司，这家给1分息，那家给1.5分息，我在的公司所在地属于比较高尚大的写字楼，从去年起这写字楼就有跑路的，经常就有老头老太太什么的拉横幅讨钱。
中产的玩法高级点，本质其实一样，比如最近的云南泛亚有色金属交易所事件，我觉得骗子特聪明，早就算计好的，号称给了14%的年息，抵押物是什么铟、锗、铋、镓、钴、钨啥的，如果这些金属一年涨了，远不止14%，当然本息有保障，可是现在商品暴跌，本息没有了，要的话自己去仓库把这些抵押金属拿走，可是这些金属不是金子、银子，普通人没有交易变现渠道，而且这些重金属有毒，还不能拿回家里。现在明白人家既然是有色金属交易所为啥没有金、银了吧，实际上泛亚是用客户的钱做了一个包赚不赔的远期期货，赚了你喝点汤汤人家吃肉，赔了人家不平仓，实物交割，你还拿实物没有办法。话说这些投资者在闹、在上访、说泛亚误导等等，没用的，法律层面人家早就设计规避了，半年而已，一切就和没有发生一样，赢家在享受生活，破产者用下半生平息内心的伤痛。
破产第5式，赌博
赌博是一个蛮宽泛的东西，麻将、扑克、砸金花、还有游戏厅那种押分、打鱼等等，玩的大的去澳门、还有缅甸。其实人都有赌性的，都有不劳而获的心理。这方面的教训太多了，随便去个戒赌吧里面都是血淋淋的案例。
不说别人，只说我自己，我老家在一个鱼米之乡千湖之省，有人说四川人打麻将厉害，真是没有见过我老家人打麻将的瘾有多大，这么说吧，宾馆房间里面没有麻将机就没有人开房，饭馆包间里面没有麻将机就没有人吃饭。三个人都能玩、随上随下、一条街有5个麻将馆，里面满满都是打麻将的。
前些年开始是和同事打，后来是和朋友打，在后来被朋友带到麻将馆里面玩。当时有一个感觉，一到时间比如周末打牌时间点，不去打牌心理焦虑，坐立不安。戒赌特别简单，那一次带了几千块输光又欠了2千，打完后，我说这是我最后一次打牌，欠的钱给账号我转账，以后请不要叫我。后来这些赌友又打电话发短信几次我都没有接没有回，也就彻底断了。
说说危害吧，其实我打的牌相对收入的话，不算特别大，也能承受的起，说破产有些夸张了，但是很多赌博都是从小到大，赢了不收，输了想翻本。
危害很多，首先朋友也好、同事也好如果经常在一起打牌的话，有句话叫牌越打越生，输的人会动很多歪脑筋，其中一个老乡后来在我们经常去打牌的地方刻记号，还真赢了一些钱。这是后来才发现的。然后赌博的人为啥会穷呢，影响学习工作发展不说，赢的时候会挥霍，输的时候会挪用正常用途的钱，本来还有喝茶买烟的抽水，在一个茶馆打3年牌，最后赚钱的只有茶馆老板。还有打牌久了，真的影响人的精气神，激动、紧张、熬夜，抽烟，或者吸二手烟，我最长时间一次好像打了快30个小时，周五晚上打到周日早上。不影响健康身体鬼都不信。张胡子
老家那里赌博破产的特别多，每次过年回家都听父母说谁谁输多少跑路怎么样怎么样，我们那里打大牌的麻将馆都有人放水钱，就是高利贷，打个条按个手印就可以拿到钱继续打牌。高利贷我不知道到底有多高，最后的结果都很难收场。
破产第6式 吸毒
本来不打算说这个，因为我烟都不抽，偶尔应景陪人抽两口，都是不吸到肺里面，就是吸到嘴里面就吐出来。而且这个事情和我的生活经历生活圈子真是太远。
但看到有朋友提到这个，就说几句吧，因为这个太吓人了，不是破产，是要命。我觉得一个很大的原则是一个人要有选择的朋友圈，啥人跟啥人，亲人，同事，同事里面能有一两个好的朋友就不错了，客户，事业的伙伴，爱好型伙伴，比如球友比如钓友。
现在挺流行一句话，最穷无非讨饭，不死终会出头。这话说来轻松，真正的从一个还算是有点资产的中产坠入讨饭的无底深渊，一般人都承受不了，还别说不死终会出头的话，看当今社会和经济形势，一旦干废了，绝大多数人就是一废到底很难再出头。
生活无论有多苦闷有多无望，都不得碰任何此类东西，听闻老家那里很多地方溜壶壶，抽了能兴奋一天一夜，床上能勇10倍，希望国家管控力度更大些，不然多少人要家破人亡啊。
破产第7式 大病
一次在新疆和一同行吃饭，同行吃饭前先给自己打了一针，吓得旁边的服务员花容失色，离的远远的。以为这是遇上瘾君子了。这位朋友其实很年轻，40不到，糖尿病说是几个加号，我也不懂，反正说是吃饭前得先给自己来一针胰岛素。而且说是痊愈的希望很小。想象一下未来的几十年的人生，每天吃饭前都要给自己来一针，这是多么恐怖的事情。哪怕我骨折了躺床上3个月可是我能好，哪怕我一手指断了不要了也没有这样的折磨。
大病的恐惧在于你完全没有意识，当发生了就很难挽回。在我这个年龄，身边的朋友得大病的其实不多，毕竟还年轻，但是糖尿病、高血压、痛风、脂肪肝、高血脂这些病的不少。没有节制的暴食暴饮，喝酒过量，缺乏运动，等等。
这个同行现在也算标准的中产，年轻那会做销售跟老板，帮老板挡酒，喝大了就去呕掉继续喝，可能就是那个时候慢慢病魔附体，他说他很后悔，如果能回到从前打死都不会这样了。
我白酒3两、啤酒2瓶的量，很多时候端杯了喝了一半自己到量了不喝别人刚喝high，扫别人兴，说话也不好听，我也只是笑笑。我不会因为我酒量比你好而逼你喝酒，也不会因为被迫喝过多的酒，大家随意就好。。。
每周保证2次运动，每次运动1一个小时以上，全身汗透；
每天要吃水果；
一周有2个晚上不吃主食，基本空腹；
酸奶、葡萄干、红酒、水果、果仁这些应该是常吃之物；
喝的水农夫山泉这种天然矿泉水最好，买大桶的喝水煮饭一个月花不了多少钱；
烧烤此类少吃，真要吃去回民、维族店去吃，你懂的，牛羊肉能保证是真的；
每天读书一个小时，写当天的工作、投资操作反思；
心里健康，不恐惧，不贪婪，不焦虑，对于我来说，这些情绪的发生说明我仓位过重，减仓下来到可以安心入睡的仓位即可。
祝大家幸福安康！
张胡子