190亿黄金大骗局！19家银行104人受罚

昨日，银监会披露，陕西、河南银监局依法查处辖内银行业金融机构质押贷款案件，对两地涉案的19家银行业金融机构共计罚款5250万元，并处罚104名责任人。

2016年5月，陕西潼关县联社发生一起2000万元质押贷款案件。经全面排查，发现多名外部不法人员横跨陕西、河南两省，以纯度不足的非标准黄金做质押物，骗取19家银行业金融机构190亿元贷款。目前，公安机关已抓获35名外部涉案人员。

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“金砖”裹包着钨块

公开资料显示，绵延豫陕的小秦岭金矿区，是我国第二大黄金生产基地，矿区内国有大中型矿山达数十座。

▲假黄金骗贷案，主要涉案地区为灵宝和潼关。图片来源于网络

据 《财经》此前报道，2016年5月，潼关县农村信用合作联社（简称潼关联社）一笔2000万的黄金质押贷款逾期，而借款人张某杳无音信。因催款无果，潼关联社决定处置质押黄金，却发现黄金掺假。

陕西金融机构在自查及公安机关侦查中，发现众多质押用的是假黄金。随后，牵扯出博源矿业公司专门研制掺假黄金，并以此套取大量现金用于投资的窝案。

据悉，这些假黄金中，钨含量占62%左右，黄金约占38%。金砖外表是标准金，里面裹包着钨块。因为钨的密度与黄金仅相差0.05克/立方厘米，能骗过普通检测仪器，如不用熔炼和打钻的检测方法，很难发现问题。

媒体报道称，制假团伙制作掺钨假黄金，以“炒金模式”和质押在银行或信合等方式，骗取上亿元。骗贷所得一方面购买造假材料制作假黄金，另一方面则用于购买房屋、车辆等个人消费与挥霍。因金价持续走低难以抽身，团伙只能用假黄金持续从多家银行质押骗贷，最后彻底崩盘。

19家银行被罚5250万

陕西银监局对涉案18家银行业金融机构罚款合计5000万元。

其中，对陕西省联社及潼关县联社等11家县级农信社联社罚款3600万元，对邮储银行陕西分行及其渭南市分行、潼关县支行罚款1000万元，对工商银行陕西省分行及其渭南分行、潼关县支行罚款400万元。

陕西银监局对上述机构95名责任人予以处罚，其中取消8人1年至终身高管任职资格，对87人分别给予警告。责令相关机构对262名责任人给予纪律处分和经济处罚。银监局还对内部监管履职不力人员进行执纪问责。

河南银监局对涉案的工商银行河南三门峡灵宝支行罚款250万元，对该支行及工商银行三门峡分行9名相关责任人予以处罚，其中取消5人3至8年高管任职资格，对4名高管分别给予警告。

同时，责令工商银行对省市县三级分支机构48名责任人，给予纪律处分和经济处罚。

▲假黄金骗贷案，19家银行受处罚。据《财经》

“贷款‘三查’形同虚设”

银监会通报，该案暴露出上述银行业金融机构内控管理存在诸多缺陷。

一是贷款“三查”形同虚设。相关银行业金融机构贷前调查不尽职、贷款审查不严格、贷后管理缺位，部分基层机构在业务办理过程中有章不循、违规操作，严重违反审慎经营规则。

二是押品管理严重失效。相关银行业金融机构对贷款质押物的检测及价值评估存在重大纰漏，给不法分子可乘之机。

三是业务开展盲目激进。相关银行业金融机构过度追求业务发展规模和速度，不了解客户，不能穿透业务风险，部分机构违规开展业务审批，重要岗位未形成有效制约，内控审计作用缺失。

银监会通报称，将继续坚持依法监管、严格监管、公正监管、廉洁监管，坚决刹住乱象，坚决治愈沉疴，着力防范化解银行业风险，引导银行业回归本源、专注主业，坚决打好防范化解重大金融风险攻坚战。

  追访  

银监会开多张亿元罚单

据媒体统计，2018年1月银监系统罚没金额超过8.98亿元，相当于去年全年各地银监部门罚没金额的近三分之一。

1月19日，银监会通报，为掩盖不良贷款，浦发银行成都分行通过编造虚假用途、分拆授信、越权审批等手法，违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务，向1493个空壳企业授信775亿元，换取相关企业出资承担该行不良贷款。

四川银监局对该行罚款4.62亿元；对原行长、2名副行长、1名部门负责人和1名支行行长，分别给予禁止终身从事银行业工作、取消高级管理人员任职资格、警告及罚款。

此外，相关涉案人员被移交司法机关处理，银监会对浦发银行总行负有责任的高管及其他责任人员，启动立案调查和行政处罚工作。

1月27日，银监会披露邮储银行甘肃武威文昌路支行违规票据案，提到原行长以邮储银行武威市分行名义，违法违规套取票据资金，涉案票据票面金额79亿元，非法套取挪用理财资金30亿元。

“这是一起银行内部员工与外部不法分子内外勾结、私刻公章、伪造证照合同、违法违规办理同业理财和票据贴现业务、非法套取和挪用资金的重大案件，牵涉机构众多，情节十分恶劣，严重破坏市场秩序。”银监会提到。

涉案12家银行业金融机构共被罚没2.95亿元。其中，银监会对邮储银行武威市分行罚款9050万元，取消1名副行长及其他3名班子成员2到5年高管任职资格，禁止文昌路支行原行长终身从事银行业工作，并移送司法机关；对邮储银行甘肃分行原行长、1名副行长给予警告。

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银行内控体系不能“失控”

算上这起假黄金骗贷案，自2017年12月8日以来，不到两个月，银监会已披露4起涉案金额巨大、涉及银行众多的恶性大案。其共同点是，都与内控体系失控有关。

早在上世纪90年代，我国商业银行刚走向市场化时，就开始实施内部控制。央行2002年4月颁布《商业银行内部控制指引》；2003年鉴于我国商业银行不良贷款总额高达3.2万亿，银行业更是对内部控制体系进行反思和重构。当前我国商业银行保持较低不良率，内部控制体系功不可没。

但无论是浦发银行成都分行向1493个空壳企业授信775亿，还是这次190亿黄金大骗局，都昭示出，内控体系并没那么牢固。

看似严防死守的内部控制体系，为何没防住这些大案发生？

首先，涉事银行内部控制未遵循全面性、审慎性、有效性与独立性等最基本原则。本该无所不控的内控留有死角，本该以审慎经营为出发点的业务变得激进，本该独立于内部控制执行部门、有直接向董事会和高级管理层报告渠道的检查、评价不彰。

其次，我国商业银行内控模式本也急需优化，构建更有层次化、独立性、动态化的模式。

部分银行分行违规授信、批贷，是为了降低不良贷款率，这也揭示以短期目标控制为导向的内控模式弊病——过度重视内部控制目标的分解以及控制结果的考核与奖惩，内控人员也就有了舞弊动力。

未来的商业银行内部控制，应向目标管理与要素式控制相结合的方向转变，注重的是长期控制目标的实现。

内部控制，是商业银行风险控制的第一道也最关键的一道防线。频频发生的商业银行大案，表明这道防线“锁”得仍不够牢靠。而要坚决打好防范化解重大金融风险攻坚战，就要求在监管部门祭出监管重拳外，有关方面也从内控的独立性、外部化及优化内部控制模式等着手，“亡羊”后切实“补牢”。

                                                                 盘和林（中国不良资产行业联盟首席经济学家）

新京报编辑  李骁晋 佘宗明  校对何燕

往期重案回顾：

本文为重案组37号(微信ID:zhonganzu37)原创内容

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